Ein Rückblick auf die Besonderheiten des Kredits in der Schweiz und ein Überblick über die Kredit- und Zahlungspraxis in Europa.
Kredit in der Schweiz: die wichtigsten Regeln.
Alle Vorgänge im Zusammenhang mit der Hinterlegung einer Kreditakte, der Analyse der Akte, dem Abschluss und der Zahlung des geliehenen Betrags werden durch das Verbraucherkreditgesetz (Konsumkreditgesetz) streng geregelt.
Das Ziel? Schaffung eines rechtlichen Rahmens, der es allen Beteiligten (Kreditgebern, Maklern, Kreditnehmern, Behörden usw.) ermöglicht, transparent, fair und im öffentlichen Interesse zu handeln, um Fälle von Überschuldung zu vermeiden.
Hier sind einige Schlüsselelemente im Zusammenhang mit Konsumentenkrediten in der Schweiz, die im Bundesgesetz aufgeführt sind:
- Ein Kredit ist ein Vertrag.
- Der Kredit umfasst Leasing und Kreditkarten.
- Das Gesetz gilt für Kredite zwischen CHF 500 und CHF 80'000.
- Das Gesetz gilt für Rückzahlungsfristen von mehr als 3 Monaten.
- Derzeit ist ein maximaler Zinssatz von 15 % vorgesehen.
- Dem Darlehensgeber steht ein Widerrufsrecht zu.
- Das Gesetz erlaubt es dem Kreditnehmer, den gesamten Verbraucherkredit vor dem Fälligkeitsdatum zurückzuzahlen.
- Wie bereits erwähnt, zielt der Grundsatz des Gesetzes darauf ab, eine Überschuldung von Kreditnehmern zu vermeiden.
- Der Darlehensgeber ist verpflichtet, das gewährte Darlehen dem Informationszentrum zu melden. Datenbanken, die Ihre Kredithistorie verfolgen, werden sehr häufig von Finanzinstituten verwendet, um Anträge zu validieren oder abzulehnen.
- Es müssen keine Verwaltungsgebühren an den Broker gezahlt werden, der Ihren Kreditantrag bearbeitet.
Wie groß ist der Appetit auf Konsumentenkredite in Europa?
Wenn der Rechtsrahmen in der Schweiz umfassend und auf den Schutz des Konsumenten ausgelegt erscheint, wie sieht es dann mit Praktiken im Ausland aus? Gibt es in anderen europäischen Ländern einen mehr oder weniger starken Appetit auf Kredite?
Auf europäischer Ebene gibt es einen Rechtsrahmen. Dies gilt für die Mitgliedstaaten der Union.
Was die Entwicklung nach Ländern betrifft, Unterschiede im Verhalten zwischen Süd- und Nordeuropa.
In den letzten Jahren haben Länder wie Italien, Spanien und Portugal vor dem Hintergrund der Krise auf Kredite zurückgegriffen. Am vorsichtigsten sind die skandinavischen Länder, allen voran Dänemark.
Spitzenreiter sind die Briten mit 67 % der Bevölkerung, die irgendeine Form von Kredit in Anspruch genommen haben. Dann schließen die Franzosen, Portugiesen, Deutschen und Italiener das Podium mit etwa 50% der Bevölkerung.
Die Hauptgründe für die Inanspruchnahme von Verbraucherkrediten sind:
- Finanzierung für den Kauf eines Fahrzeugs.
- Renovierungen oder der Kauf von Geräten.
- Unerwartete Rechnungen bezahlen.
Zudem ist die Inanspruchnahme von Konsumentenkrediten vor allem bei jungen Erwachsenen im Alter von 25 bis 34 Jahren gestiegen. Mit diesem Kredit wollen sie vermehrt eine Reise finanzieren.
Weitere Gründe, die in Marktanalysen genannt werden, sind Heirat, Umzug und Studium.
Ein einheitlicher europäischer Rahmen?
Es gibt eine Richtlinie des Europäischen Parlaments und des Rates über Verbraucherkredite. Jedem Land steht es jedoch frei, die Bedingungen entsprechend seinem lokalen Rechtsrahmen hinzuzufügen oder sogar anzupassen.
Es handelt sich also um einen breiten europäischen Rahmen, der es ermöglicht, Grenzen zu setzen, innerhalb derer sich jedes Land nach seinen eigenen Bedürfnissen bewegen kann.
Der Geist bleibt jedoch im Wesentlichen dem in der Schweiz geltenden Recht ähnlich. Geltungsbereich, Schutz der Interessen des Verbrauchers, Dateianalyse, Informationsdatenbank, Vertragselemente, Widerruf, Gebühren, usw.
Da es sich bei der Europäischen Union um eine Freihandelszone handelt, war es besonders wichtig, grenzüberschreitende Kreditgeschäfte zu regulieren.
Ziel der Richtlinie war es daher, einen harmonisierten Gemeinschaftsrahmen zu schaffen.
Wenn wir jedoch genauer hinsehen und Ähnlichkeiten mit dem Bundesgesetz über den Konsumkredit anerkennen, können wir zu dem Schluss kommen, dass die Schweizer Vorschriften für Kreditgeber strenger und für den Kreditnehmer schützender erscheinen. Dazu gehören Fragen des Widerrufsrechts, des Rechts auf vorzeitige Rückzahlung und der Anwendung von Verwaltungsgebühren, die in der Schweiz im Vergleich zum europäischen Rahmen angemessener sind.
Dies sollte jedoch im Nachhinein betrachtet werden, denn wie oben erwähnt, kann jedes Land je nach eigenem rechtlichem oder kulturellem Rahmen mehr oder weniger strenge Klauseln erlassen.
Und wie sieht es mit anderen Krediten aus?
Wenn wir den Hypothekenkredit als Beispiel nehmen, sehen wir einen gewissen Grad an umgekehrtem Gegensatz zum Konsumentenkredit.
Derzeit machen die nordeuropäischen Länder in großem Umfang von Wohnungsbaukrediten Gebrauch. Dänemark, Schweden, Norwegen, Irland... sind die Verfechter der Hypothek. Die Beträge sind in der Regel höher und die Kreditlaufzeiten länger.
Frankreich belegt den 8. Platz in der Rangliste und wendet relativ niedrige Kreditzinsen auf europäischer Ebene an. Länder wie Deutschland oder die Niederlande wenden in der Regel höhere Sätze an.
Entgegen dem Trend bei Verbraucherkrediten verschulden sich nur wenige Spanier oder Italiener, um eine Immobilie zu kaufen. Dies gilt insbesondere für osteuropäische Länder, in denen durchschnittlich weniger als 10% der Bevölkerung eine ausstehende Hypothek haben.
Kreditkarte. Erster Reflex, überall zu bezahlen?
Während wir feststellen können, dass es im Süden und im Norden einen Anstieg der Konsumentenkredite für Hypotheken gibt, variiert auch die Nutzungsrate digitaler Zahlungsmethode stark von Land zu Land und von Region zu Region.
Ganz oben auf der Liste stehen die britischen Verbraucher, die elektronische Zahlungsmethoden am liebsten nutzen. Weniger als 20 % der Zahlungen werden heute in bar getätigt. Schlusslichter sind Dänemark und Portugal.
Auf der anderen Seite ist Deutschland immer noch stark auf Bargeld angewiesen und wickelt mehr als 70 % seiner Transaktionen mit Banknoten und Münzen ab. Kroatien und Österreich folgen diesem Trend, haben diese Quote aber noch nicht erreicht.
Frankreich liegt mit fast 60 % des elektronischen Zahlungsverkehrs im Mittelfeld. Auch die Schweiz ist in diesem Anteil.
Die Kreditkarte scheint die Engländer erobert zu haben, kämpft aber darum, ihren Platz in Deutschland zu finden.
Die Vorteile von lokalen Krediten
Unabhängig von Ihrer Nationalität können Sie, wenn Sie in der Schweiz ansässig und volljährig sind, einen Swiss Made-Kredit beanspruchen.
Sie profitieren von einem schützenden Rechtsrahmen und der Qualität der von den Marktteilnehmern angebotenen Dienstleistungen.
Es bleibt abzuwarten, ob ein Privatkredit notwendig ist, denn getreu dem Geist des geltenden Rechts ist ein Kredit ein Vertrag und eine Überschuldung muss vermieden werden.
Wenn Sie voranschreiten, entscheiden Sie sich für einen Partner, der Sie professionell beraten kann und der sich für eine persönliche Unterstützung einsetzt, die Ihre Budgetrealität respektiert.
Wählen Sie vorzugsweise eine seriöse Finanzierungsplattform mit einer Vielzahl von Bankpartnern
Wählen Sie schließlich einen maßgeschneiderten und menschlichen Ansatz, der auf Ihre Realität und Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.
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