Uno
sguardo alle specificità del credito in Svizzera e una panoramica delle pratiche di assunzione e di pagamento in Europa.
Il credito in Svizzera: le regole principali.
Tutte le operazioni relative al deposito di una pratica di credito, all'analisi della pratica, alla contrattazione e al pagamento dell'importo preso in prestito, sono scrupolosamente regolamentate dalla Legge sul Credito al Consumo (LCC).
L'obiettivo? Fornire un quadro giuridico che consenta a tutte le parti interessate (prestatori, intermediari, mutuatari, autorità, ecc.) di agire in modo trasparente, equo e nell'interesse pubblico al fine di evitare casi di sovraindebitamento.
Ecco alcuni elementi chiave relativi al credito al consumo in Svizzera dettagliati nella legge federale
- Un credito è un contratto.
- Il credito include leasing e carte di credito.
- La legge si applica ai crediti compresi tra 500 e 80 000 franchi.
- La legge si applica ai periodi di rimborso superiori a 3 mesi.
- Attualmente è previsto un tasso d'interesse massimo del 15%.
- Al creditore si applica un diritto di revoca.
- La legge consente al mutuatario di rimborsare l'intero prestito al consumo prima della data di scadenza.
- Come notato, il principio della legge mira ad evitare il sovraindebitamento dei mutuatari.
- Il prestatore è obbligato a notificare il prestito concesso al centro informazioni. I database che tracciano la Sua storia creditizia sono molto spesso utilizzati dalle istituzioni finanziarie per convalidare o rifiutare le domande.
- Non è necessario pagare spese amministrative al broker che elabora la richiesta di credito.
Qual è l'appetito per il credito al consumo in Europa?
Se in Svizzera il quadro giuridico sembra completo e mirato a proteggere il consumatore, che dire delle pratiche al di fuori della Svizzera? C'è una maggiore o minore propensione al credito negli altri paesi europei?
A livello europeo esiste un quadro normativo. Ciò vale per gli Stati membri dell'Unione.
In termini di tendenze per paese, è una differenza di comportamento tra l'Europa meridionale e quella settentrionale.
Negli ultimi anni, sullo sfondo della crisi, paesi come l'Italia, la Spagna e il Portogallo hanno fatto ricorso al credito. I più cauti sono i paesi scandinavi, in particolare la Danimarca.
Gli inglesi sono in testa con il 67% della popolazione che ha utilizzato una qualche forma di credito. Chiudono poi il podio francesi, portoghesi, tedeschi e italiani con circa il 50% della popolazione.
I motivi principali per utilizzare il credito al consumo sono:
- Finanziamento per l'acquisto di un veicolo.
- Ristrutturazioni o l'acquisto di elettrodomestici.
- Pagare bollette impreviste.
Inoltre, il tasso di utilizzo del credito al consumo è aumentato in particolare tra i giovani adulti di età compresa tra i 25 e i 34 anni. Con questo prestito, vogliono sempre più finanziare un viaggio.
Altri motivi forniti nelle analisi di mercato sono il matrimonio, un trasloco e gli studi.
Un quadro unico europeo?
Esiste una direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio relativa al credito al consumo. Tuttavia, ogni paese è libero di aggiungere o addirittura adattare le condizioni in base al proprio quadro giuridico locale.
Si tratta quindi di un quadro europeo relativamente ampio che consente di fissare dei limiti entro i quali ogni paese può navigare in base alle proprie esigenze.
Tuttavia, lo spirito rimane sostanzialmente simile al diritto in vigore in Svizzera. Ambito di applicazione, protezione degli interessi del consumatore, analisi dei file, database informativo, elementi contrattuali, revoca, tariffe, ecc.
Poiché l'Unione europea è una zona di libero scambio, la necessità di regolamentare le operazioni di credito transfrontaliere era particolarmente importante.
L'obiettivo della direttiva era quindi quello di definire un quadro comunitario armonizzato.
Tuttavia, se diamo un'occhiata più da vicino, pur riconoscendo le somiglianze con la Legge federale sul credito al consumo, possiamo concludere che le norme svizzere sembrano più severe per i prestatori e più protettive nei confronti del mutuatario. Tra queste figurano le questioni relative al diritto di revoca, al diritto al rimborso anticipato e all'applicazione di tasse amministrative, che in Svizzera sono più ragionevoli rispetto al quadro europeo.
Questo va però preso con un po' di senno di poi, perché, come accennato in precedenza, ogni paese può adottare clausole più o meno rigide a seconda del proprio quadro legislativo o culturale.
E per quanto riguarda le altre forme di credito?
Se prendiamo come esempio il credito ipotecario, vediamo un certo grado di contrasto inverso con il credito al consumo.
Per il momento, i paesi del Nord Europa fanno ampio uso di mutui per la casa. Danimarca, Svezia, Norvegia, Irlanda... sono i campioni dell'ipoteca. Gli importi sono generalmente più alti e le durate del prestito sono più lunghe.
La Francia è all'ottavo posto della classifica e applica tassi di prestito relativamente bassi a livello europeo. Paesi come la Germania o i Paesi Bassi applicano generalmente aliquote più elevate.
Contrariamente alle tendenze del credito al consumo, pochi spagnoli o italiani si indebitano per acquistare un immobile . Ciò è particolarmente vero nei paesi dell'Europa orientale, dove in media meno del 10% della popolazione ha un mutuo in essere.
Carta di credito. Primo riflesso per pagare ovunque?
Se da un lato possiamo concludere che c'è un'impennata del credito al consumo nel sud e nel nord per i mutui, dall'altro anche il tasso di utilizzo dei metodi di pagamento digitali varia notevolmente da paese a paese e da regione a regione.
In cima alla lista, i consumatori britannici sono i più affezionati ai metodi di pagamento elettronici. Meno del 20% dei pagamenti viene ora effettuato in contanti. Danimarca e Portogallo fanalino di coda.
D'altra parte, la Germania fa ancora molto affidamento sul contante, effettuando oltre il 70% delle sue transazioni in banconote e monete. La Croazia e l'Austria seguono questa tendenza, ma non hanno raggiunto questa quota.
La Francia si colloca nel mezzo con quasi il 60% dei pagamenti elettronici. Anche la Svizzera si trova in questa percentuale.
La carta di credito sembra aver conquistato gli inglesi ma fatica a trovare il suo posto in Germania.
I vantaggi del credito locale
Indipendentemente dalla vostra nazionalità, se siete domiciliati in Svizzera e siete maggiorenni, potete richiedere un credito Swiss Made.
Beneficerete di un quadro giuridico di protezione e della qualità dei servizi offerti dagli operatori del mercato.
Resta da capire se un prestito personale sia necessario perché, secondo lo spirito della legge applicata, un prestito è un contratto e bisogna evitare il sovraindebitamento.
Se state andando avanti, opta per un partner che sarà in grado di consigliarti professionalmente e che si impegnerà a fornire un supporto personalizzato che rispetti la tua realtà finanziaria.
Preferibilmente, scegli una piattaforma di finanziamento affidabile con un'ampia gamma dipartner bancari.
Infine, scegli un approccio su misura e umano su misura per la Sua realtà e le Sue esigenze.
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