Uma retrospetiva das especificidades do crédito na Suíça e uma visão geral das práticas de contração e pagamento de empréstimos na Europa.
Crédito na Suíça: as principais regras.
Todas as operações relativas à apresentação de um ficheiro de crédito, à análise do processo, à contratação e ao pagamento do montante emprestado, são escrupulosamente reguladas pela Lei do Crédito ao Consumo (LCC).
O objetivo? Proporcionar um quadro jurídico que permita a todas as partes envolvidas (mutuantes, corretores, mutuários, autoridades, etc.) agir de forma transparente, equitativa e no interesse público, a fim de evitar casos de sobre-endividamento.
Aqui estão alguns elementos-chave relacionados ao crédito ao consumidor na Suíça detalhados na lei federal
- Um crédito é um contrato.
- O crédito inclui leasing e cartões de crédito.
- A lei aplica-se a empréstimos entre CHF 500 e CHF 80.000.
- A lei aplica-se a prazos de reembolso superiores a 3 meses.
- Atualmente, está prevista uma taxa de juro máxima de 15%.
- O direito de revogação é aplicável ao mutuante.
- A lei permite que o mutuário reembolse a totalidade do crédito ao consumo antes da data de vencimento.
- Como se nota, o princípio da lei visa evitar o sobre-endividamento dos mutuários.
- O mutuante é obrigado a comunicar o crédito concedido ao centro de informação. As bases de dados que rastreiam o seu histórico de crédito são frequentemente utilizadas pelas instituições financeiras para validar ou rejeitar pedidos.
- Não é necessário pagar encargos administrativos ao corretor que processa o seu pedido de crédito.
Qual é a apetência pelo crédito ao consumo na Europa?
Se o quadro jurídico parece abrangente na Suíça e concebido para proteger o consumidor, o que dizer das práticas fora da Suíça? Existe maior ou menor apetite por crédito noutros países europeus?
Existe um quadro regulamentar a nível europeu. Isto é válido para os Estados-Membros da União.
Em termos de tendências por país, existe uma diferença de comportamento entre o sul e o norte da Europa.
Nos últimos anos, no contexto da crise, países como Itália, Espanha e Portugal recorreram ao crédito. Os mais cautelosos são os países escandinavos, especialmente a Dinamarca
Os britânicos lideram, com 67% da população a ter recorrido a alguma forma de crédito. Depois, franceses, portugueses, alemães e italianos fecham o pódio com cerca de 50% da população.
As principais razões para recorrer ao crédito aos consumidores são:
- Financiamento para a compra de um veículo.
- Reformas ou compra de eletrodomésticos.
- Pagar contas inesperadas.
Além disso, a taxa de utilização do crédito ao consumo aumentou particularmente entre os jovens adultos com idades compreendidas entre os 25 e os 34 anos. Com este empréstimo, querem cada vez mais financiar uma viagem.
Outras razões apresentadas nas análises de mercado são o casamento, a mudança e os estudos.
Um quadro europeu único?
Existe uma diretiva do Parlamento Europeu e do Conselho relativa ao crédito ao consumo. No entanto, cada país é livre de acrescentar ou mesmo adaptar as condições de acordo com o seu quadro jurídico local.
Trata-se, portanto, de um quadro europeu relativamente amplo que permite estabelecer limites dentro dos quais cada país pode navegar de acordo com as suas próprias necessidades.
No entanto, o espírito permanece substancialmente semelhante à lei em vigor na Suíça. Âmbito de aplicação, proteção dos interesses do consumidor, análise de ficheiros, base de dados de informações, elementos contratuais, revogação, taxas, etc.
Uma vez que a União Europeia é uma zona de comércio livre, a necessidade de regulamentar as operações de crédito transfronteiras foi particularmente importante.
O objetivo da diretiva era, por conseguinte, definir um quadro comunitário harmonizado.
No entanto, se olharmos mais de perto, embora reconheçamos semelhanças com a Lei Federal Suíça sobre Crédito ao Consumo, podemos concluir que as regras suíças parecem mais rígidas para os credores e mais protetoras para o mutuário. Estas incluem questões relacionadas com o direito de revogação, o direito ao reembolso antecipado e a aplicação de taxas administrativas, que são mais razoáveis na Suíça em comparação com o quadro europeu.
No entanto, isto deve ser encarado com alguma visão retrospetiva, porque, como já foi referido, cada país pode adotar cláusulas mais ou menos rigorosas, dependendo do seu próprio quadro legislativo ou cultural.
E as outras formas de crédito?
Se tomarmos o crédito hipotecário como exemplo, vemos um certo grau de contraste inverso com o crédito ao consumo.
Por enquanto, os países do Norte da Europa recorrem extensivamente ao crédito à habitação. Dinamarca, Suécia, Noruega, Irlanda... são os campeões da hipoteca. Os montantes são geralmente mais elevados e os prazos de crédito são mais longos.
A França ocupa o 8.º lugar no ranking e aplica taxas de juro relativamente baixas a nível europeu. Países como a Alemanha ou os Países Baixos aplicam geralmente taxas mais elevadas.
Ao contrário das tendências de crédito ao consumo, poucos espanhóis ou italianos se endividam para comprar um imóvel . Isto é especialmente verdade nos países da Europa Oriental, onde uma média de menos de 10% da população tem uma hipoteca pendente.
Cartão de crédito. Primeiro reflexo de pagar em todos os lugares?
Embora possamos concluir que há um aumento no crédito ao consumo no sul e no norte para hipotecas, a taxa de utilização de métodos de pagamento digitais também varia muito de país para país e de região para região.
No topo da lista, os consumidores britânicos são os que mais gostam de métodos de pagamento eletrónicos. Atualmente, menos de 20% dos pagamentos são feitos em dinheiro. Dinamarca e Portugal trazem a retaguarda.
Por outro lado, a Alemanha continua a depender fortemente do numerário, realizando mais de 70% das suas transações em notas e moedas. A Croácia e a Áustria seguem esta tendência, mas não atingiram esta quota.
A França encontra-se no meio, com quase 60% dos pagamentos eletrónicos. A Suíça também está nessa proporção.
O cartão de crédito parece ter conquistado os ingleses, mas está lutando para encontrar seu lugar na Alemanha.
As vantagens do crédito local
Independentemente da sua nacionalidade, se estiver estabelecido na Suíça e for maior de idade, pode solicitar um crédito feito na Suíça.
Beneficiará de um quadro jurídico protetor e da qualidade dos serviços oferecidos pelos intervenientes no mercado.
Resta saber se um crédito pessoal é necessário porque, fiel ao espírito da lei aplicada, um crédito é um contrato e o sobre-endividamento deve ser evitado.
Se está a avançar, opte por um parceiro que o possa aconselhar profissionalmente e que se comprometa a prestar um apoio personalizado que respeite a sua realidade orçamental.
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