A plataforma suíça de crédito

Por detrás de uma recusa de cartão de crédito, uma questão de solvabilidade

Por detrás de uma recusa de cartão de crédito esconde-se frequentemente um registo ZEK. A natureza desses registos, a sua duração e a forma como são tratados têm um impacto direto no acesso ao crédito e na avaliação global da sua solvabilidade.

 

Quando o cartão de crédito deixa de funcionar: compreender porquê

Uma recusa de pagamento com cartão de crédito pode ocorrer sem aviso prévio.

No entanto, na grande maioria dos casos, este bloqueio explica-se por elementos bem identificados ligados à solvabilidade e aos registos utilizados pelas instituições financeiras na Suíça.

Entre eles, a ZEK desempenha um papel central.

 

A ZEK: um interveniente-chave por detrás das recusas de cartão

Na Suíça, os bancos e os emissores de cartões de crédito recorrem à ZEK para avaliar o comportamento financeiro dos particulares.

Este registo centraliza as informações relacionadas com créditos, cartões de crédito e leasings, quer se trate de situações normais, quer de incidentes.

Um registo na ZEK não é automaticamente negativo. Quando um cartão é utilizado corretamente e as faturas são pagas dentro do prazo, o registo mantém-se neutro e reflete uma gestão saudável.

Em contrapartida, determinados acontecimentos podem dar origem a registos desfavoráveis, suscetíveis de provocar uma recusa de pagamento ou um bloqueio completo do cartão.

 

Porque é que um cartão de crédito pode ser recusado

As instituições bancárias transmitem regularmente à ZEK informações relativas à utilização dos cartões.

Atrasos de pagamento, mesmo ocasionais, faturas por liquidar, processos de cobrança ou ainda problemas administrativos, como uma morada não atualizada, podem ser suficientes para gerar um código negativo.

Estes registos não se limitam ao cartão em causa. Influenciam toda a avaliação da solvabilidade e podem ter impacto noutros procedimentos financeiros.

 

Os códigos negativos e a sua duração

Quando um incidente é comunicado, é inscrito um código específico na ZEK. A duração da sua visibilidade depende tanto da natureza do problema como do momento em que a situação é regularizada.

Uma vez restabelecida a normalidade, a duração do registo é reduzida, sem desaparecer imediatamente.

• Bloqueio do cartão por motivos diversos : este tipo de bloqueio (atrasos de pagamento, irregularidades administrativas, incidentes pontuais) pode permanecer visível até cinco anos enquanto a situação não for regularizada. Após o regresso à normalidade, o registo é geralmente conservado por mais dois anos.
• Bloqueio ligado a uma perda parcial ou total : a noção de «perda» significa que o banco não conseguiu recuperar a totalidade dos montantes em dívida, nomeadamente na sequência de processos de cobrança ou de execução. O registo pode permanecer visível até dez anos. Uma vez a situação esclarecida e regularizada, o período de visibilidade é reduzido para três anos.
• Bloqueio devido a medidas de acordo de pagamento : o código negativo pode surgir durante cinco anos. Após a regularização dos montantes em atraso e a normalização da situação, o registo permanece geralmente visível durante mais três anos.
• Bloqueio por domicílio desconhecido : uma morada incorreta ou não atualizada pode dar origem a um registo prolongado, que pode ir até dez anos. Uma vez corrigidas as informações, o período de visibilidade é reduzido para cerca de três anos.

As possíveis consequências de um registo negativo

Um bloqueio de cartão de crédito não se limita a um simples incómodo no momento do pagamento. Pode provocar várias dificuldades concretas:

• Recusa de novos créditos ou leasings
• Complicações na procura de alojamento ou na obtenção de uma garantia de arrendamento
• Exigências específicas de determinados empregadores, nomeadamente nos setores financeiros

 

Estes efeitos explicam por que razão uma situação ZEK desfavorável merece uma atenção rápida.

 

Prevenir e corrigir um bloqueio do cartão

A prevenção assenta de tudo numa gestão rigorosa: respeitar os prazos de pagamento, limitar os pedidos simultâneos de crédito e informar o seu banco de qualquer alteração da sua situação pessoal.

Quando um código negativo já está registado e é justificado, não pode ser eliminado de forma arbitrária.

Em contrapartida, uma análise aprofundada pode, por vezes, permitir corrigir um registo, limitar o seu impacto ou assegurar que apenas dados exatos e atuais constam dos registos.

Este trabalho exige um bom conhecimento das práticas bancárias, e cada situação merece uma análise personalizada.

Uma conversa com um dos nossos especialistas permite clarificar a situação, identificar os passos adequados e evitar impactos desnecessários na sua situação financeira ou no seu pedido de crédito.

 

 

 

 

Porque é que tantos jovens têm dificuldade em pagar as suas faturas e como sair dessa situação

Na Suíça, as primeiras dívidas surgem frequentemente logo à entrada na vida ativa. Rendimentos limitados, seguro de saúde e faturas em atraso podem fragilizar um orçamento. Explicações claras e soluções concretas para retomar o controlo.

 

Os primeiros passos na vida adulta sob pressão financeira

A entrada na vida profissional é frequentemente sinónimo de liberdade e independência.

No entanto, também vem acompanhada de novas responsabilidades financeiras.

Com um rendimento ainda limitado, cada despesa conta.A isto junta-se um ambiente fortemente orientado para o consumo. Publicidade direcionada, pagamentos em várias vezes, compras online instantâneas : tudo leva a gastar, por vezes sem medir o impacto no orçamento.

Segundo diversos inquéritos, até 30 % dos jovens entre os 18 e os 25 anos já contraíram dívidas, e muitos deparam-se com dificuldades para pagar as suas faturas ou enfrentar despesas imprevistas.

 

Primeiros compromissos, primeiras dificuldades

Vários fatores explicam por que razão o sobre-endividamento afeta frequentemente os jovens adultos.

O início da carreira vem geralmente acompanhado de um salário ainda modesto, o que limita a capacidade de absorver uma despesa inesperada.

A isto soma-se, por vezes, uma falta de conhecimentos em gestão financeira, tornando mais difíceis as decisões orçamentais.

As transições administrativas, nomeadamente a passagem para uma responsabilidade individual relativamente ao seguro de saúde, também podem gerar dívidas não antecipadas.

Por fim, a pressão para consumir aumenta o risco de acumular compromissos financeiros desde os primeiros anos de vida ativa.

Pelo contrário, os processos de execução são claramente menos frequentes entre as pessoas com uma situação financeira mais estável, nomeadamente os agregados com rendimentos elevados, os proprietários ou os seniores.

Isto mostra até que ponto os primeiros anos da vida ativa são determinantes.

 

Seguro de saúde em atraso : um problema frequente entre os jovens

Na Suíça, os seguros de saúde são obrigatórios e representam uma despesa importante no orçamento dos jovens adultos.

Até 2023, as dívidas de seguro de saúde podiam ser atribuídas a um jovem após os 18 anos se os prémios não tivessem sido pagos pelos pais.

Estas dívidas de seguro figuram entre as principais causas de atrasos e podem rapidamente desempenhar um papel numa situação de sobre-endividamento. As consequências podem ser importantes :

• Dificuldades em arrendar uma habitação
• Acesso limitado ao crédito ou a produtos financeiros
• Registos em bases de dados como o CRIF ou a ZEK
• Pressão financeira acrescida, em particular no início da vida profissional

 

É possível recuperar quando as faturas se acumulam ?

Sim. Mas agir rapidamente é essencial.

Quando as dívidas começam a acumular-se, a prioridade é clarificar a situação, compreender eventuais processos de execução e evitar que os atrasos se agravem.

Algumas pessoas conseguem renegociar prazos de pagamento com os credores, enquanto outras têm de considerar consolidações ou soluções de reestruturação de dívidas.

Em qualquer caso, uma compreensão clara da sua situação financeira constitui um primeiro passo indispensável para retomar o controlo.

As soluções propostas pela Milenia

As dificuldades financeiras não devem definir o seu futuro.

Na Milenia, acompanhamos jovens adultos confrontados com dificuldades financeiras através de créditos ao consumo responsáveis e de um acompanhamento telefónico personalizado.

A nossa abordagem visa ajudá-lo a recuperar visibilidade financeira e a estruturar um plano que respeite o seu orçamento, com seriedade e atenção.

Concretamente, ajudamo-lo a :

• Reagrupar várias faturas e dívidas numa única mensalidade clara e controlada, reduzindo assim a pressão associada a múltiplos pagamentos
• Ajudá-lo a compreender melhor a sua situação em caso de processos de execução
• Responder às suas perguntas sobre noções por vezes pouco claras, como o CRIF, a ZEK ou a solvabilidade
• Recuperar um orçamento mais equilibrado

Cada situação é analisada com seriedade e atenção, de forma a propor uma solução adaptada, sem julgamento e com total confidencialidade.

 

 

 

 

Crédito pessoal : financiar os seus projetos sem desequilibrar o seu orçamento

Em determinados momentos da vida, pode ser necessário um financiamento adicional para concretizar um projeto pessoal. Mudança de habitação, compra de veículo, formação ou acontecimento importante : o crédito pessoal pode oferecer uma solução adequada, desde que seja escolhido com discernimento.

 

Porquê recorrer a um crédito pessoal ?

Um crédito pessoal permite financiar um projeto sem ter de esperar vários anos ou utilizar a totalidade das suas poupanças.

Oferece a possibilidade de repartir uma despesa importante por um período definido, com mensalidades fixas e previsíveis.

Esta abordagem facilita a gestão do orçamento e permite manter uma estabilidade financeira, ao mesmo tempo que avança com os seus projetos.

As soluções propostas pela Milenia abrangem montantes entre CHF 3’000.– e CHF 400’000.–, com prazos de reembolso de 6 a 120 meses, adaptados à situação financeira e às necessidades específicas de cada cliente.

 

Financiar um projeto ligado à habitação

A habitação é uma das áreas em que as necessidades de financiamento são mais frequentes. Um crédito pessoal pode permitir financiar obras de renovação, arranjos interiores, uma mudança ou a compra de mobiliário.

Pode igualmente servir para cobrir uma garantia de arrendamento aquando de uma mudança de habitação.

Estas despesas, muitas vezes concentradas num curto período, podem ser repartidas no tempo graças a um crédito, evitando assim uma pressão financeira imediata.

 

Financiar um veículo de outra forma que não o leasing

O crédito pessoal constitui uma alternativa interessante ao leasing para a compra de um veículo.

Ao contrário do leasing, o veículo financiado por crédito pertence imediatamente ao mutuário, sem limitação de quilometragem nem obrigação de devolução.

Esta solução oferece maior flexibilidade, nomeadamente em caso de revenda do veículo ou de alteração da situação pessoal, permitindo ao mesmo tempo manter uma visão clara dos custos.

 

Acompanhar os momentos-chave da vida

Certos acontecimentos importantes exigem uma preparação financeira específica. A chegada de um filho, a organização de um casamento ou a adaptação da habitação a uma nova situação familiar podem gerar despesas significativas.

O crédito pessoal permite absorver estes custos, mantendo ao mesmo tempo uma gestão controlada do orçamento.

Ao repartir as despesas por um prazo adequado, torna-se possível concentrar-se no essencial sem comprometer a estabilidade financeira.

 

Investir numa formação ou numa reconversão profissional

A formação representa um investimento a longo prazo, tanto a nível profissional como pessoal.

Quer se trate de formação contínua, de um diploma ou de uma reconversão, os custos podem ser elevados, nomeadamente nas escolas privadas ou especializadas.

Um crédito pessoal permite financiar a formação mantendo mensalidades compatíveis com os rendimentos atuais, oferecendo assim a possibilidade de evoluir profissionalmente sem desequilibrar o orçamento.

Gerir impostos ou faturas em atraso

Pode acontecer que os impostos ou certas faturas não tenham sido provisionados a tempo.

Desde que estas dívidas não sejam objeto de processos de execução, um crédito pode permitir regularizá-las rapidamente e agrupar vários pagamentos numa única mensalidade.

Esta solução ajuda a evitar uma degradação da solvabilidade e a recuperar uma situação financeira mais tranquila.

 

Financiar despesas médicas, viagens ou lazer

Algumas despesas médicas não são suportadas pelo seguro de saúde, nomeadamente cuidados dentários ou certos tratamentos específicos.

Nestas situações, um crédito pessoal pode oferecer uma solução de financiamento rápida.

O mesmo se aplica a projetos ligados a viagens, lazer ou desporto. Quer se trate de uma estadia no estrangeiro, de uma viagem linguística ou da compra de equipamentos desportivos, estes projetos podem ser financiados de forma flexível, tendo em conta o orçamento mensal.

 

Porquê escolher a Milenia ?

O crédito pessoal pode ser uma ferramenta eficaz para concretizar um projeto, desde que esteja adaptado às suas necessidades e à sua capacidade financeira.

Com base num acompanhamento profissional e numa análise rigorosa, é possível avançar com serenidade nos seus projetos, preservando o equilíbrio orçamental.

A Milenia distingue-se por uma abordagem personalizada e por um acompanhamento profissional em cada etapa do financiamento.

Cada pedido é analisado individualmente, de forma a propor uma solução coerente com a situação financeira do cliente.