Tout ce que vous devez savoir sur la cédule hypothécaire

Le terme cédule peut sembler un peu barbare mais en Suisse, c’est un document fondamental lors d’un achat immobilier.

 

Votre cédule hypothécaire, c’est quoi au juste ?

À moins que vous ne soyez très fortuné, il est fort probable que vous ayez contracté une hypothèque pour acheter votre bien immobilier. C’est ainsi pour la grande majorité des résidents en Suisse qui souhaite devenir propriétaire.

Cette hypothèque nécessite bien évidemment le paiement des intérêts associés ainsi que son remboursement éventuel.

Une cédule hypothécaire est un document qui garantit au créditeur, une banque par exemple, le remboursement en question. En pratique, une cédule hypothécaire est inscrite au registre foncier par le biais d’une feuille de papier mentionnant le montant que le créancier peut réclamer au débiteur (l’emprunteur).

C’est un notaire qui effectue les tâches nécessaires dans ce sens afin d’officialiser les démarches concernées.

Pour être plus précis encore, il suffit de se référer à l’article 842 du Code civil suisse qui décrit une cédule comme étant : « Une créance personnelle garantie par un gage immobilier ».

C’est répandu partout dans le monde ?

Pas du tout. C’est une spécialité helvétique datant du Moyen-Age.  Une cédule était un écrit par lequel on reconnaissait devoir une somme d’argent.

 

Format papier ou virtuel ?

En effet, le format papier fut celui utilisé jusqu’en 2012. Lorsque la cédule fut constituée, celle-ci était gardée dans un endroit sécurisé par la banque ou un assureur.

Si le document papier venait à disparaître pour l’une ou l’autre raison, il en était de même pour la garantie de remboursement.

C’est notamment pour cette raison que la version numérique s’est largement répandue depuis 2012.

De quoi s’agit-il ?

Il s’agit d’une cédule dite « de registre ». En bref, cette cédule peut être constituée électroniquement.

Il est important de savoir qu’une cédule papier peut être nominative ou au porteur. Dans le cas de la cédule de registre, elle est systématiquement nominative.

Elle est nommée de registre car cela fait référence à l’inscription de la cédule au registre foncier. La sécurité est donc accrue tant d’un point de vue classement que du point de vue débiteur ; celui-ci étant connu.

 

Ça se constitue comment exactement ?

Il y a trois étapes :

1) Un contrat de gage est établi entre la banque (le plus souvent) et le nouveau propriétaire du bien immobilier. Ce contrat est ensuite matérialisé sous la forme d’une cédule hypothécaire.

2) La demande d’inscription au registre foncier est effectuée. À cet effet, les services notariaux utilisent une plateforme appartenant à SIX Group qui s’appelle Terravis.

3) Une fois l’inscription finalisée, la cédule hypothécaire de registre prend effet.

 

Et après avoir remboursé mon prêt ?

La cédule hypothécaire est une sorte d’instrument de crédit. Elle peut dans ce sens être réutilisée pour financer d’autres projets tels que des extensions, rénovations ou aménagements complémentaires.

L’avantage étant qu’il ne faut pas payer de nouveaux frais pour établir une nouvelle cédule.

Pour celles et ceux disposant d’une cédule papier, il est donc primordial d’en disposer physiquement le moment venu sans quoi vous serez à nouveau obligé de payer ce service.

Il en va de même si vous souhaitez annuler une cédule une fois le remboursement complet effectué. Sans le document physique (si vous ne disposez pas de cédule de registre), seule la voie judiciaire s’offre à vous pour le faire.

En parlant de remboursement, vous devez savoir que deux rangs constituent votre prêt hypothécaire. Le deuxième rang doit être remboursé avant votre retraite sur une période maximale définie de 15 ans.

Lorsque ceci est réalisé, vous payerez des intérêts sur le premier rang qui est équivalent à 65% du montant d’achat.

 

Ça coûte combien ?

Si vous cumulez les taxes, les frais de notaire, les frais liés au registre foncier, le coût est d’environ 2% du montant emprunté.

Il faut donc compter environ CHF 20'000 pour un crédit de CHF 1'000'000. Ce n’est pas anodin.

C’est d’autant plus important de bien sécuriser une cédule hypothécaire papier car, en tant qu’acheteur, vous pouvez bénéficier d’une cession ou transmission gratuite d’une cédule par le vendeur du bien immobilier. Cela, sans frais et en toute légalité.

 

Et si je ne rembourse pas mon emprunt ?

La cédule permet précisément à votre créancier d’enclencher les démarches nécessaires pour le recouvrement du montant prêté ou des intérêts dus.

Il s’agit plus exactement d’une demande de remboursement prioritaire dans le cadre de la vente du bien en garantie.

Si les intérêts ou le montant du crédit dans son ensemble (2ème rang) ne sont pas remboursés dans les délais et les conditions négociées au départ, la banque peut faire usage de la cédule pour récupérer son argent.

Par ailleurs, une cédule garantit également les intérêts courus, les frais de poursuites et les intérêts moratoires. Inutile de préciser qu’il est vivement conseillé d’honorer ses engagements.

Dernièrement, si la vente aux enchères de votre bien immobilier ne couvre pas la totalité du restant dû, le créancier est en droit de recourir à la saisie des biens issus de l’ensemble de votre patrimoine.

 

Un crédit à la consommation ?

Quand vous pensez rénovation, une étude de votre cédule est conseillée.

Il existe aussi la solution « prêt personnel » qui offre l’avantage de n’engendrer aucun frais administratif et qui nécessite un simple dépôt de dossier pour effectuer une demande.

La procédure est simple et rapide. Il vous suffit de simuler le montant souhaité, de déterminer la durée de remboursement et vous obtiendrez la mensualité qui tient compte du taux d’intérêt appliqué.

Faites-vous conseiller pour la constitution de dossier afin de maximiser vos chances d’acceptation. Une plateforme de financement telle que Milenia saura vous guider dans vos choix et les pièces justificatives à fournir. L’avantage de faire appel à cette plateforme est l’étendue des banques partenaires qui se positionneront pour traiter votre dossier. Vous disposerez ainsi des meilleures conditions disponibles du marché.

Un autre avantage est votre liberté de pouvoir anticiper le remboursement complet voire de réévaluer votre crédit. Rien ne vous l’empêche et les frais associés sont généralement inexistants.

Bien entendu, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire ou d’un crédit rénovation, il est essentiel de bien étudier votre santé financière et de faire les choix respectueux de vos besoins et de votre réalité budgétaire.

Avec un crédit à la consommation, il n’y a pas de cédule. Pour autant, un engagement financier reste contractuel et vous engage.

Faites donc le bon choix en vous faisant conseiller par un expert du crédit afin de réaliser vos rêves dans de bonnes conditions.

Milenia, notre expertise à votre service. Visitez notre blog pour en savoir plus.

 

 

 

 

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Comment calculer votre capacité d’emprunt ?

Votre capacité d’emprunt est intrinsèquement liée à un taux maximal d’endettement. On vous explique.

 

Je veux financer un projet mais il me manque les fonds nécessaires

Il nous arrive à tous de rêver de gagner au loto mais soyons honnêtes, ce n’est pas prêt d’arriver demain. Pourtant, les projets ne manquent pas et l’envie de les réaliser est forte. Des vacances, une nouvelle voiture, une rénovation immobilière qui tarde à se réaliser, un mariage…

Tenter sa chance au casino de Montreux n’est pas non plus la solution. Au mieux, vous pourrez vous payer un tour de manège au marché de Noël.

C’est pourquoi des plateformes de financement proposent des crédits adaptés à nos besoins. Cependant, avant de foncer tête baissée, il est conseillé de jeter un œil sur vos finances et de faire un calcul rapide avant de déposer votre dossier.

 

Pourquoi ?

Avant tout, pour éviter que votre projet rêvé ne se transforme en cauchemar. La prudence est de mise et il faut vous préparer. En un mot, il faut calculer.

Calculer vos revenus, vos charges et seulement ensuite simuler le montant empruntable.

De plus, faire des demandes multiples auprès de divers prestataires réduit vos chances d’obtention d’un crédit. Nous avons pu vous en parler dans de précédents articles donc vous savez maintenant que chaque demande est enregistrée dans des bases de données servant à la prise de décision des institutions financières.

Beaucoup de demandes en cours = aucune chance d’acceptation.

 

Je pense pouvoir rembourser un crédit. Comment m’en assurer ?

Vous pensez ? Mieux vaut en être certain.

Retroussons les manches et sortons la calculette.

Tout d’abord, il faut savoir que les prêteurs sont tenus de respecter la loi sur le crédit à la consommation.

Elle fut créée pour éviter des cas de surendettement.

Le principe est simple. Toute demande de prêt personnel sera automatiquement refusée dès lors qu’une capacité de remboursement est jugée trop faible ou qu’un taux d’endettement est, à l’inverse, jugée trop élevé.

Le raisonnement est sain et tout acteur responsable du crédit doit s’y tenir.

 

Le taux d’endettement

Il est communément admis qu’un seuil d’endettement ne doit pas être dépassé pour permettre au parti demandeur de disposer d’un minimum de fonds pour vivre.

Vivre veut dire assurer le paiement de son loyer, de ses charges, de son assurance maladie, de ses impôts, de ses factures d’énergie ainsi que les dépenses du quotidien.

En bref, souscrire à un crédit ne peut vous dédouaner de vos obligations et engagements envers vos créditeurs.

 

Faisons simple. Imaginons que ce taux soit fixé à 30%.

Prenez la totalité des revenus du ménage.

Par revenus, nous entendons bien sûr votre salaire mais aussi, une rente éventuelle, des revenus fonciers…

Prenez ensuite la totalité de vos charges.

Nous parlons bien ici de toutes vos charges, sans exception. Cela inclut évidemment les prêts et crédits déjà en cours.

Simulez ensuite le montant du crédit souhaité. C’est facile, des simulateurs existent sur internet. Introduisez le montant, la durée de remboursement imaginée et prenez note de la mensualité de remboursement. Cette mensualité tient d’ores et déjà compte des intérêts ajoutés à votre emprunt.

Vous y êtes ? Vous avez la calculatrice à portée de main ?

Additionnez vos charges mensuelles à la mensualité du crédit à rembourser.

Multipliez par 100.

Divisez le résultat par la totalité de vos revenus mensuels.

Le résultat est votre pourcentage d’endettement.

Vous êtes en-dessous du seuil ? Tant mieux.

Vous êtes au-dessus du seuil ? Il va falloir revoir votre copie.

 

Je dépasse le seuil. Il n’y a aucun autre moyen ?

Si vous dépassez de peu le seuil, vous avez de la marge de manœuvre. Tentez d’adapter la durée de remboursement de votre crédit. Si vous la rallongez, vos mensualités baisseront ainsi que votre taux d’endettement.

Tenez cependant compte de l’impact sur le taux d’intérêt appliqué.

Si vous êtes largement au-dessus du seuil, à moins de générer des revenus fixes supplémentaires ou de baisser vos charges fixes, il vaut mieux revoir votre projet et le montant emprunté.

Dans certains cas, il vous faudra repousser votre souhait de réalisation et patienter pour être dans une situation financière plus confortable. La raison et la prudence doivent l’emporter quand il s’agit de financement.

Bien entendu, des experts tels que ceux chez Milenia peuvent également vous conseiller. En cas de surendettement, des solutions existent pour regrouper vos dettes et négocier un plan de paiement avec vos créditeurs. Agissez avant qu’il ne soit trop tard !

 

C’est tout ?

Lorsque vous êtes satisfait de votre capacité de remboursement, celle-ci sera bien entendu vérifiée par votre partenaire de financement ainsi que par la banque prêteuse.

Il vous faudra fournir les documents nécessaires à cette vérification en bonne et due forme.

Quels documents ?

Vos fiches de salaires

Votre bail à loyer

Les contrats des crédits en cours

Vos rentes complémentaires

Des factures relatives à vos charges fixes

…

Bref, toutes les preuves permettant de calculer avec justesse votre capacité mensuelle de remboursement.

Comme expliqué dans de précédents articles, il vous faut aussi être majeur, résider en Suisse, être exempt de poursuites etc…

 

Comment bénéficier de bonnes conditions d’emprunt ?

Ces derniers mois, les taux d’intérêts tendent à croître. Il est donc d’autant plus important de faire appel à des conseillers expérimentés.

Quel est le cadre légal ? Quelles sont les bases de données qui enregistrent votre capacité financière ? Comment constituer un dossier rapidement et de façon complète ? Quelles pièces justificatives sont nécessaires ? Comment présenter votre demande ?

Autant d’éléments qui, lorsque vous êtes bien conseillé et accompagné, vous permettront d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive.

Ce type de plateforme de financement bénéficie aussi d’un réseau de banques partenaires performant.

Le nombre de partenaires, la qualité des relations établies, la quantité de dossiers traités ; ces éléments permettront de mettre en concurrence divers taux proposés afin que vous puissiez, au final, profiter de conditions avantageuses.

Analysez donc bien vos finances, calculez votre taux d’endettement théorique, obtenez des conseils avisés et constituez un dossier solide.

Vous serez alors en mesure de réaliser le projet de vos rêves, l’esprit tranquille et en respectant votre réalité budgétaire.

 

 

 

 

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Les compétences nécessaires pour être conseiller en crédit.

Le métier de conseiller en crédit requiert une série de compétences. Grâce à celles-ci, vos clients bénéficient de conseils avisés lorsqu’ils souscrivent à un prêt personnel.

 

Puis-je être conseiller en crédit ?

Dès lors que vous êtes majeur et que vous disposez d’une formation adaptée et des outils nécessaires à l’étude des demandes de crédits, vous pouvez prétendre à ce poste.

Il ne faut cependant pas confondre conseiller en crédit avec gérant d’une société de crédit. Ce-dernier doit bénéficier des autorisations qui émanent des autorités cantonales et doit se soumettre aux règles imposées par la loi sur le crédit à la consommation.

Il s’agit notamment de prouver que l’on dispose d’un degré d’expérience élevé, d’être dépositaire de sûretés, de jouir d’une bonne réputation, de ne pas avoir d’acte de défaut de biens etc…

Surtout, c’est un métier qui nécessite une série de compétences professionnelles et d’un état d’esprit dédié au bien-être des clients que vous servez.

 

À quoi s’attendent les clients ?

Tout naturellement, à une réponse positive à leur demande de prêt à la consommation. Or, le rôle d’un conseiller en crédit est de tendre vers cette réalisation en tenant compte des cadres légaux, financiers et éthiques.

Il s’agit donc, avant tout, de protéger les intérêts du client et des autres parties prenantes du dossier de crédit à savoir les banques et l’institution que vous représentez.

 

Quelles sont les compétences nécessaires ?

Elles sont multiples et couvrent les spectres humains, technologiques et financiers.

La digitalisation des services a profondément changé l’expérience client. Il en va de même pour les courtiers actifs dans le secteur. Des demandes effectuées simplement et rapidement cumulées avec des outils permettant de comparer des offres, obligent les acteurs du crédit à adapter leurs services, leurs plateformes et leurs compétences professionnelles.

Cependant, malgré cette digitalisation, la compétence humaine reste centrale.

Après tout, souscrire à un crédit est un engagement financier mais émotionnel aussi. Disposer d’une capacité d’écoute, d’empathie et être en mesure de communiquer humainement est nécessaire pour assurer un rôle de conseiller.

L’équipe de Milenia a compris cela dès le lancement de ses activités. Les valeurs qui définissent l’entreprise y font référence.

 

Simplicité

Le rôle d’un conseiller est notamment de simplifier le parcours d’un client dans sa recherche d’une solution adaptée à ses besoins.

Cela permet au demandeur de mieux comprendre les démarches à entreprendre, à bien saisir les opportunités et les risques liés à sa demande.

Le fait de pouvoir proposer une offre complète, en toute simplicité, tout en respectant le cadre légal nécessite une réelle compétence d’écoute et de communication.

En parallèle, des compétences technologiques permettant de faire le meilleur usage des outils d’analyse, de contrôle et de calcul sont précieuses.

 

Responsabilité

Pouvoir assumer ses responsabilités et faire preuve de sérieux et de professionnalisme en traitant les demandes de crédits.

Cela semble être la moindre des choses mais cet état d’esprit n’est pas forcément reconnu à travers le secteur du crédit privé.

Agir consciencieusement, respecter son client, tenir compte des risques, ne pas prendre de décision hâtive ou faire de fausses promesses. Ce sont des qualités nécessaires si l’on veut être respecté comme acteur responsable dans le domaine du crédit.

 

Clarté

Afin de permettre au demander de prendre une décision réfléchie et équilibrée, respectueuse de sa capacité de remboursement, il est primordial de transmettre des informations clairement et sans détour.

Faire preuve de transparence et de clarté aide à la prise de décision et évite toute mauvaise surprise à terme.

Cela s’applique tant en interne, au sein d’une équipe composée d’analystes, de spécialistes et de conseillers qu’en externe, envers le client et les partenaires.

 

Qualité

En mettant en œuvre toutes ces compétences, un haut degré de qualité est assuré dans le traitement et l’exécution du crédit souhaité.

Aucun détail ne doit être écarté tant les enjeux pour le client sont importants.

Qu’il s’agisse d’un projet de rénovation, d’un achat de véhicule, du financement de dettes ou d’un parcours de formation… l’argent mis à disposition doit servir au bien-être du client.

Or, des conditions financières sont liées à ces projets et la qualité garantie par une gestion précise et approfondie d’un dossier de crédit permettra à toutes les parties prenantes de bénéficier des meilleurs choix selon les critères établis.

Faire une demande de crédit est un acte important, traiter une demande de crédit l’est tout autant. Il y a une obligation professionnelle voire morale au traitement hautement qualitatif de cette demande.

 

Comment débuter dans ce métier ?

Il suffit de postuler pour des postes ouverts au sein d’une plateforme de financement telle que Milenia.

Comme pour chaque recrutement, un processus de sélection est appliqué et des entretiens sont organisés.

Si vous vous retrouvez dans les qualités et les compétences décrites dans cet article, il se peut qu’une carrière dans le crédit soit à votre portée.

Nous pouvons aussi citer d’autres compétences appréciées telles que le maniement d’une deuxième langue et votre facilité à maîtriser des outils informatiques.

Comme expliqué, le facteur humain reste par contre central à la réussite de votre postulation. Si votre formation doit être complétée, si vous manquez d’expérience, si vous avez besoin de support… les membres du team Milenia seront là pour vous.

Ce qui compte est votre authenticité et votre sincérité à l’égard des valeurs humaines et professionnelles qui font partie de l’ADN de l’entreprise.

 

A qui puis-je m’adresser ?

Il vous suffit de faire parvenir votre candidature par mail en utilisant la page contact du site web. C’est simple.

Milenia est certifié Great Place to Work et met à votre disposition un cadre de travail agréable et propose des conditions au-delà du cadre légal et sectoriel. Milenia fait partie du premier groupe de crédit en Suisse. C’est qualitatif.

Une réponse vous parviendra et si vous intégrez le processus de sélection, vous aurez à passer un entretien à distance et un entretien sur place. C’est clair.

Une réponse vous sera donnée dans la foulée et si vous êtes sélectionné, vous bénéficierez d’une formation approfondie couvrant tous les aspects nécessaires à la réussite de votre prise de poste. C’est responsable.

Milenia, des gens au service des gens. Tout simplement.

 

 

 

 

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