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Surendettement : quand s’inquiéter, et que faire ?

S’endetter, c’est courant. Mais à partir de quand faut-il s’inquiéter ? Découvrez les signes du surendettement, ses causes fréquentes, et les solutions possibles pour reprendre le contrôle de vos finances.

 

Quand l’endettement devient surendettement

S’endetter, c’est fréquent : une facture ouverte, un prêt en cours, un paiement échelonné… Tant que tout est maîtrisé, il n’y a pas de quoi s’inquiéter.

Mais dès que les dettes s’accumulent au point de dépasser vos revenus mensuels, l’équilibre se fragilise.

Le surendettement survient lorsque vous ne parvenez plus à couvrir vos charges fixes, loyer, factures, remboursements, avec ce que vous gagnez.

Ce déséquilibre peut toucher n’importe qui, peu importe l’âge, les revenus ou la situation familiale.

Il apparaît souvent lors de transitions de vie : séparation, perte d’emploi, naissance, déménagement ou changement soudain dans le budget.

 

Des chiffres qui parlent d’eux-mêmes

Selon l’Office fédéral de la statistique, environ 40 % des personnes vivant en Suisse font partie d’un ménage considéré comme surendetté.

Ce chiffre rappelle que l’endettement n’est pas un signe d’échec personnel, mais une réalité sociale largement partagée, et qu’il est possible d’agir avant que la situation ne s’aggrave.

 

Comprendre l’impact d’un crédit sur votre budget

Avant de contracter un crédit, il est essentiel d’en mesurer l’impact sur votre budget personnel.

Chaque nouveau prêt implique une mensualité fixe à rembourser : elle s’ajoute à vos charges existantes.

Concrètement, cela signifie que votre revenu disponible (ce qu’il vous reste après toutes les dépenses obligatoires) diminue. Si cette part devient trop faible, le risque de déséquilibre augmente.

Exemple : Si vous gagnez 4 000 CHF nets par mois et remboursez déjà 1 200 CHF de crédits, une nouvelle mensualité de 400 CHF ferait passer votre total de dettes à 1 600 CHF, soit un taux d’endettement de 40 %, au-dessus du seuil recommandé.

 

Les facteurs à l’origine de l’endettement

Plusieurs causes peuvent contribuer à une situation de surendettement, souvent combinées les unes aux autres :

• Le mode de vie : des habitudes de consommation non adaptées aux revenus disponibles
• La situation financière : les bas salaires rendent plus vulnérable aux imprévus
• La situation familiale : séparation ou changement de structure du foyer
• La formation et la profession : les profils avec peu de qualifications sont plus exposés
• Le lieu de vie : dans certaines zones, les coûts fixes dépassent la moyenne des revenus

 

Quand l’endettement devient un poids : que faire ?

Vivre avec des dettes non maîtrisées, c’est vivre sous tension.

On repousse les factures, on ignore les rappels, et pendant ce temps, les intérêts s’ajoutent, les poursuites arrivent. Le stress devient chronique.

Mais il est possible de reprendre la main. L’important est d’agir tôt, avant que la situation ne devienne irréversible.

En parler, se faire aider, envisager des solutions concrètes : ce sont les premières étapes vers un retour à l’équilibre.

 

Milenia vous aide à éviter de basculer dans le surendettement

Chez Milenia, nous savons qu’il est parfois difficile de garder le cap, surtout lorsque les factures s’accumulent. C’est pourquoi nous encourageons les personnes concernées à agir avant que la situation ne se dégrade.

Dans certains cas, un regroupement de dettes (ou rachat de crédit) peut être une solution pertinente : cela permet de rassembler plusieurs créances en un seul prêt, avec une mensualité unique, plus adaptée au budget du moment.

Ce type de solution allège la pression financière et peut éviter de basculer dans un véritable surendettement

Chez Milenia, nous sommes là pour vous accompagner, pas pour vous juger. Un pas après l’autre, vous pouvez retrouver une vie plus sereine.

 

 

 

 

Votre crédit a été refusé ? Voici comment y remédier

Demande de crédit refusée ? Voici ce que les banques regardent vraiment et les actions à entreprendre pour rebondir.

 

Se voir refuser un crédit peut être une véritable déception, surtout lorsqu’un projet ou un besoin urgent dépend de ce financement.

Pourtant, un refus n’est pas une fin en soi. Il reflète simplement des critères précis que les banques analysent.

Voici les raisons les plus fréquentes d’un refus de crédit et les solutions pour renverser la situation.

 

Pourquoi les banques refusent-elles un crédit ?

Lorsqu’une banque analyse votre dossier, elle consulte votre registre des poursuites. La présence d’une ou plusieurs inscriptions, même si elles ont été réglées, reste un signal d’alerte.

En effet, une poursuite soldée mais toujours visible peut suffire à bloquer votre crédit.

Il est donc fortement conseillé, une fois votre/vos poursuite/s payée/s, de demander l’effacement de l’inscription directement auprès de l’office compétent.

 

Votre score CRIF est trop bas

Le CRIF est une base de données de solvabilité que les banques consultent en complément de la ZEK et du registre des poursuites. Il regroupe une multitude d’informations : historique d’adresses, retards de paiement, engagements non honorés...

Une facture impayée chez un opérateur télécom ou une salle de sport par exemple peut être transmise à une agence de recouvrement (EOS, Paycoach, etc.) ce qui peut considérablement abaisser votre score.

Comment améliorer votre situation ?

 

• Remboursez les dettes concernées.
• Demandez aux créanciers de supprimer les inscriptions négatives auprès du CRIF.
• Vérifiez que vos informations personnelles sont exactes mais attention des changements d’adresse trop fréquents peuvent aussi nuire à votre score.

 

Inscriptions négatives à la ZEK

La ZEK (centrale des crédits) contient tout votre historique de crédits, leasings, cartes de crédit. Des paiements irréguliers, un blocage de carte ou une fraude peuvent y laisser des traces négatives qui freinent vos demandes futures.

Certaines inscriptions peuvent être corrigées si elles sont injustifiées ou modifiées après certaines années. Cela reste un domaine plutôt technique, mais Milenia peut vous renseigner et vous guider dans les étapes à suivre.

 

Des revenus jugés insuffisants

Un crédit peut aussi être refusé car votre budget est estimé comme trop serré. Mais attention : toutes les banques ne calculent pas le budget de la même façon, et certains organismes manquent parfois des documents importants dans leur évaluation.

Chez Milenia, nous vous proposons une évaluation gratuite de votre situation.

Grâce à notre expertise et nos partenariats bancaires, nous savons comment présenter votre dossier pour obtenir la meilleure offre de crédit.

 

Attention aux arnaques de crédit « miracle » 

Vous êtes tombé sur une annonce promettant un « crédit rapide et sans justificatif » ou un « taux imbattable » ? Dans 99 % des cas, il s’agit d’une arnaque.

Ne payez jamais de frais à l’avance et ne transmettez pas vos données à des sites douteux.

Avec Milenia, aucun frais caché et aucun engagement : une évaluation gratuite et sans surprise.

 

Comment Milenia peut vous aider après un refus

Nous analysons votre situation gratuitement, optimisons votre budget, et trouvons la solution adaptée à votre profil.

Si vous avez des poursuites ou des inscriptions ZEK, nous vous accompagnons pour nettoyer votre dossier.

En cas de doute, n’hésitez pas à nous contacter ! Nous sommes là pour vous.

 

 

 

 

Chômage et crédit en cours : comment s’en sortir sereinement ?

Le chômage bouleverse souvent l’équilibre budgétaire, surtout lorsqu’un crédit est en cours. Découvrez comment anticiper, que faire en cas d’imprévu, et comment une assurance peut vous protéger contre l’incapacité de remboursement.

 

Comment rembourser un crédit quand on est au chômage ?

Perdre son emploi entraîne souvent une baisse de revenus de 20 à 30%. 

Si cette transition est déjà difficile à vivre sur le plan personnel, elle peut aussi avoir un impact direct sur votre situation financière, notamment si vous avez un crédit en cours. Les mensualités, elles, ne s’arrêtent pas.

C’est dans ce genre de situation que l’on comprend l’importance de prévoir l’imprévu.

Heureusement, il existe des solutions pour protéger son budget et éviter de s’endetter davantage en cas de chômage ou d’incapacité de gain.

 

Une assurance qui protège votre crédit

Lorsque vous contractez un crédit, certaines institutions proposent une assurance perte de gain ou assurance chômage (souvent appelée PPI).

Cette couverture permet de prendre en charge vos mensualités si vous perdez votre emploi de manière involontaire ou en cas d’incapacité de travail.

En général, elle peut être activée deux fois sur la durée du crédit, pour une période maximale de 12 mois à chaque fois. Cependant, elle ne couvre pas 24 mois consécutifs.

Ce type d’assurance constitue un véritable filet de sécurité pour maintenir votre équilibre financier sans alourdir la situation en cas d’imprévu.

 

Est-il possible d’obtenir un crédit en étant au chômage ?

Non. En Suisse, les lois sont strictes à ce sujet. Il n’est pas possible de souscrire un crédit privé lorsque l’on est au chômage, même si l’on touche des indemnités régulières.

Le chômage, tout comme l’assurance maternité ou accident, est considéré comme une assurance temporaire, et non comme un revenu stable.

Les organismes de financement s’appuient sur un budget basé sur un salaire ou une rente définitive pour évaluer la capacité de remboursement.

En dehors des personnes rentières (AVS, AI), un crédit ne peut légalement être accordé à une personne sans emploi.

 

Et si vous perdez votre emploi pendant le remboursement de crédit ?

Si vous êtes déjà engagé dans un contrat de crédit et que vous perdez votre emploi, la situation peut rapidement devenir délicate. Surtout si vous n’avez pas souscrit à une assurance PPI.

Dans ce cas, il est crucial de contacter rapidement votre organisme de crédit. Mieux vaut anticiper un retard de paiement plutôt que d’accumuler les mensualités impayées.

Dans certains cas, des solutions adaptées peuvent être proposées : rééchelonnement, pause de paiement, ajustement temporaire…

À noter que les banques calculent toujours un budget avec une marge de sécurité pour éviter les situations de surendettement dès le départ. Mais cela ne remplace pas une couverture active en cas de perte de revenu.

 

Comment Milenia vous accompagne pour vous protéger ?

Chez Milenia, nous vous proposons une assurance chômage et perte de gain facultative, en collaboration avec notre partenaire Helvetia.

Cette assurance vous protège en cas de chômage involontaire ou d’incapacité de travail, en prenant en charge vos mensualités de crédit.

Vous pouvez choisir le niveau de couverture qui vous convient, entre 300 CHF et 1’200 CHF par mois, avec un maximum de 12 mois d’indemnisation.

L’assurance ne couvre pas les démissions volontaires ou les cas de licenciement pour faute grave. Un délai de carence de 6 mois s’applique après la signature du contrat, il est donc essentiel d’anticiper.

Cette option vous permet de garder votre stabilité financière, même en période de transition, et de continuer à honorer vos engagements sans pression supplémentaire.

 

Prévoir pour éviter la précarité

Le chômage ou la perte de gain n’est jamais prévu, mais ses conséquences peuvent être atténuées.

Une assurance adaptée et une communication rapide avec votre organisme prêteur sont les clés pour traverser cette période plus sereinement.

Chez Milenia, nous croyons qu’un crédit doit rester un outil utile, jamais une source d’angoisse. Nous vous aidons à vous protéger, à anticiper, et à avancer avec plus de sécurité.