La ZEK est la base de données de référence en Suisse pour tout ce qui touche au crédit. Découvrez ce qu’elle enregistre, pourquoi c’est important, et comment garder le contrôle sur vos données pour mieux préparer vos projets financiers.
ZEK : de quoi parle-t-on ?
La ZEK, ou "Zentralstelle für Kreditinformation", est la Centrale d’information de crédit en Suisse. Elle regroupe les informations transmises par des organismes prêteurs comme les banques, les sociétés de leasing ou les émetteurs de cartes de crédit.
Dès que vous contractez un crédit, souscrivez à un leasing ou demandez une carte de crédit, vos données sont enregistrées. Ces informations, qu’elles soient positives ou négatives, sont ensuite codifiées pour évaluer votre solvabilité.
Elles permettent aux institutions financières de mesurer les risques avant de vous accorder un financement.
Une structure privée, mais incontournable
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la ZEK n’est pas un organisme public. Il s’agit d’une association privée basée à Zurich, dirigée par un comité composé de représentants de ses membres, notamment des établissements comme la Migros Bank, BMW Financial Services ou Multilease.
Les membres de la ZEK sont des entreprises actives dans le crédit, qui utilisent cette base de données dans le cadre de leur analyse de risques.
Leur objectif est de sécuriser le marché du crédit tout en garantissant une certaine transparence vis-à-vis des emprunteurs.
ZEK et IKO : quelles différences ?
On confond souvent la ZEK avec l’IKO. Pourtant, ces deux entités remplissent des rôles distincts.
La ZEK est la plus connue. Elle enregistre tout ce qui touche à vos comportements de paiement : crédits, leasings, cartes de crédit… et elle y ajoute des codes pour signaler d’éventuels retards, blocages ou comportements à risque.
C’est un peu comme un “dossier de conduite financière” que les banques consultent avant de vous accorder un nouveau crédit.
L’IKO, elle, est un peu plus discrète, mais tout aussi importante. Il s’agit d’une base de données réglementaire, que les établissements doivent obligatoirement consulter avant d’accorder un crédit. Elle recense tous les crédits, leasings et cartes de crédit en cours, avec leurs montants, durées et mensualités.
Son but ? Éviter que vous ne cumuliez trop d’engagements en même temps, au risque de vous retrouver en situation de surendettement.
Autrement dit, la ZEK regarde votre passé et vos habitudes, et l’IKO regarde ce que vous avez en cours aujourd’hui.
Accès, confidentialité et durée de conservation des données
Vos données ZEK sont confidentielles, mais vous pouvez en demander un extrait à tout moment, gratuitement, via leur site.
Vos données ne sont accessibles qu’aux membres de la ZEK, dans le cadre d’une analyse de solvabilité, dans le cadre d’une demande de crédit ou de leasing, et ne peuvent pas être utilisées à des fins commerciales.
La durée de conservation dépend du type d’information, en moyenne, la plupart des entrées restent entre 2 et 5 ans. Par exemple, un simple refus de crédit est enregistré et visible pendant deux ans et peut jouer en votre défaveur. Cela peut sembler intrusif, mais c’est aussi un rempart contre le surendettement.
Voilà pourquoi il est recommandé de préparer votre dossier avec soin et, si possible, de passer par un professionnel avant de soumettre une demande.
Et en cas d’erreur dans vos données ?
Il peut arriver qu’une information soit incorrecte, notamment si elle résulte d’une confusion administrative, d’un conflit de paiement ou d’un simple oubli, une erreur humaine n’est jamais exclue.
Dans ce cas, il est recommandé de contacter directement l’organisme prêteur qui a transmis l’information. C’est à lui qu’il revient de faire la correction.
Si vous ne vous sentez pas à l’aise pour entreprendre ces démarches, sachez qu’il existe des services spécialisés, comme Solvable, qui peuvent vous accompagner efficacement.
Quel est le rôle de Milenia dans tout ça ?
Chez Milenia, nous vous accompagnons pour comprendre votre situation et préparer une demande de crédit cohérente et réaliste.
Avant de transmettre votre dossier à un partenaire bancaire, nous analysons ensemble les informations nécessaires (revenus, charges, autres engagements connus) pour maximiser vos chances d’acceptation et éviter des refus inutiles, qui laissent une trace dans la ZEK.
Nos conseillers analysent vos données de manière responsable et vous proposent une solution adaptée à votre situation. Cela permet d’augmenter vos chances de succès tout en vous protégeant des risques d’un crédit mal calibré.
C’est un service gratuit, sans engagement, qui fait partie de notre engagement à vous offrir une expérience transparente, professionnelle et bienveillante.