03.08.2022
Maison secondaire avec terrasse couverte et piscine obtenue avec un crédit à la consommation.

Souscrire à un prêt hypothécaire en Suisse n’est déjà pas une mince affaire. De quoi faut-il tenir compte lors d’un achat immobilier à l’étranger et est-ce possible de le financer en Suisse ?

 

Commençons chez soi

En Suisse, dès lors que vous disposez d’un capital suffisant, il vous est possible d’acquérir un bien immobilier en souscrivant à un prêt hypothécaire.

Nous précisons possible car cela n’est aucunement garanti tant une série de conditions doit être respectée afin que la banque prêteuse dispose des garanties nécessaires.

Il s’agit souvent de calculs qui tiennent compte de vos revenus, de votre capacité de remboursement, de votre âge, de vos antécédents, de vos dettes et, le cas échéant, de la valorisation de vos fonds de prévoyances.

Le raisonnement en Suisse lié aux diverses stratégies d’acquisitions de biens immobiliers est relativement unique en Europe. La logique inversée de remboursement d’intérêts sur une très longue période par rapport au remboursement du capital comme indispensable pour une partie mais non en totalité, peut surprendre si vous venez de pays tels que l’Allemagne, la France ou la Belgique.

Le parc immobilier étant de haute qualité, la demande surpassant l’offre et les loyers étant très élevés, cette configuration peut faire sens pour le résident suisse. Financièrement, dès lors que les taux d’intérêts restent à des niveaux raisonnables, cela peut même être intéressant.

Pour autant, il faut disposer du capital nécessaire pour lancer les démarches. 20% de la valeur du bien pour être exact et cela, en concordance avec la valorisation effectuée par votre banque. Des solutions existent pour compléter un manque de capital par l’utilisation, sous diverses formes, de votre deuxième et/ou troisième pilier.

La Suisse est aussi relativement résilient aux mouvements des taux directeurs guidés par les Etats-Unis et influençant par ricochet les taux d’intérêts européens. Si ceux-ci augmentent, et c’est le cas depuis plusieurs mois, la Suisse ne sera pas épargnée mais cela pourrait se faire plus en douceur que chez certains de nos voisins.

Pourquoi une augmentation des taux d’intérêts ?

La FED, réserve fédérale américaine, utilise le levier des taux d’intérêts pour provoquer une stabilisation voire une baisse de l’inflation impactant, depuis un certain temps maintenant, le prix de l’alimentaire et de l’énergie. Seul problème, les effets d’une hausse des taux sont décalés dans le temps et il est possible, pendant une certaine période, de souffrir et d’une hausse des prix et d’une baisse des investissements, en même temps.

 

Partons voir ailleurs

Chez nos voisins directs, le remboursement de l’ensemble des intérêts et du capital est limité dans le temps. La moyenne se situe entre 20 et 30 ans. Vous êtes donc, en principe, pleinement propriétaire de votre bien avant l’âge de la retraite.

Bien entendu, le prix de l’immobilier, hormis dans certaines grosses métropoles, est inférieur à celui appliqué en Suisse. Les banques n’exigent pas forcément un capital de départ et selon les cas, financent tout le montant de l’acquisition voire même les frais de notaires.

À la différence de la Suisse, les remboursements mensuels peuvent surpassés ce que vous payeriez en loyer. C’est moins fréquent chez nous.

D’accord, mais puis-je financer mon projet d’achat pour une seconde résidence depuis la Suisse ?

La réponse est non, mais…

Non car la vaste majorité des banques s’y refuse. Le risque est trop important car en cas de défaut de paiement, il est plus compliqué de saisir votre bien à l’étranger.

Mais des exceptions sont possibles pour des biens situés dans les zones frontalières. Une banque française basée en Suisse est cependant active sur ce segment et propose dès à présent des solutions de financement pour votre achat de résidence secondaire, en France. La solution est une forme un peu hybride basée tant sur un apport obligatoire que sur un remboursement limité dans le temps.

 

L'aide-mémoire

Disons que les étoiles sont alignées et que vous trouvez une solution de financement pour votre achat de résidence secondaire. Voici un aide-mémoire vous permettant d’anticiper des mauvaises surprises :

- Renseignez-vous sur les frais de notaire du pays concerné. Cela peut passer du simple au triple par rapport à la Suisse

- Faites-vous conseiller par un avocat local qui saura vous guider dans les coutumes légales. Dans certains pays, un accord verbal est déjà un engagement contractuel. Vaut mieux prévenir que guérir.

- Faites-vous accompagner par un traducteur si besoin. Pour le coup, maîtriser la finesse du lexique notarial n'est pas superflu.

- Étudiez les implications en matière d’imposition. La double imposition au niveau européen est en principe évitable mais disposer d’une seconde résidence qui génère des revenus locatifs influencera vos taux d’impositions en Suisse.

- Si vous faites construire, attention à bien vous renseigner sur le code de construction local et l’étendue des responsabilités incombant à l’entreprise générale.

- Si vous investissez dans des pays lointains, attention aux règles en application régissant le principe de propriété. Dans certains pays, vous ne serez que propriétaire temporaire des murs sans être propriétaire du sol.

Et le crédit dans tout ça ?

Bonne question ! Il est vrai que le prêt personnel offre l’avantage de ne pas être affecté à un but précis.

Cela vous permet notamment de compenser un manque de capital en utilisant la somme de votre crédit. Bien entendu, ce type de solution doit être mûrement réfléchi et votre capacité de remboursement, respectée.

Tout dépend de vos fonds et de la valeur du bien ainsi que de vos autres obligations financières. Cependant, la démarche serait rapide, ne nécessite aucune préparation administrative lourde et, en passant par une plateforme de financement telle que proposée par Milenia, vous bénéficieriez aussi de conseils avisés et d’un processus d’établissement de votre dossier répondant aux normes de qualité imposées par les autorités financières en Suisse.

 

Je me lance ?

Les rêves existent pour être réalisés. Attention simplement à éviter le cauchemar. En Suisse, les normes légales et bancaires encadrent assez bien vos démarches. Des options existent mais vous n’échapperez pas aux impositions légales et aux bonnes pratiques bancaires qui sont en place pour limiter la prise de risque pour toutes les parties concernées.

Aussi, en Suisse, nous disposons d’une belle réputation en matière de construction et d’urbanisme. Ce n’est pas forcément le cas ailleurs.

Après, la peur ne doit pas diriger vos choix. Des possibilités existent en zones frontalières, via le Crédit Agricole Next Bank pour ce qui concerne la France, par le biais d’une plateforme de financement pour compléter le capital nécessaire… Simplement et comme toujours, prenez soin de bien vous renseigner, de comparer et de jauger du bon moment pour vous lancer. Continuez aussi à garder un œil avisé sur les taux appliqués, taux qui évoluent sans cesse depuis fin de l’année passée.

Vous avez besoin d’un conseil concernant votre prêt personnel ? Prenez contact avec nous ! On se fera un plaisir de vous conseiller en toute bienveillance et en toute transparence.

 

 

 



Contracter un crédit. Quand, pourquoi, comment ?

Quel que soit votre projet, un prêt personnel peut être la solution. Parfois mal perçue, cette forme de financement est pourtant rapide, sûre et flexible.

 

Quand ?

Lorsque vous contractez un crédit, le nécessaire est fait lors de la préparation de votre dossier pour s’assurer de votre solvabilité.

Le secteur du crédit est fortement régulé. Les conditions d’acceptations de votre demande s’appuient notamment sur un degré élevé de confiance dans votre capacité à rembourser le montant emprunté dans les délais accordés et aux conditions contractualisées.

Quand pouvez-vous donc souscrire à un crédit ?  

À tout moment dès lors que vous êtes majeur et à condition de disposer d’une situation financière suffisamment saine pour vous engager sur un prêt.

À cela se rajoute l’obligation de disposer de revenus bien entendu et de travailler en Suisse. Si vous êtes mariés, les informations relatives à votre conjoint seront également rassemblées et prises en considération.

Devez-vous attendre longtemps avant d’avoir une réponse ?

Non, le processus d’établissement des pièces justificatives est rapide et la réponse est fournie dans la foulée vous permettant de signer le contrat de crédit et de percevoir les fonds sur votre compte bancaire.

 

Pour quoi ?

Pour tout projet personnel qui nécessite un soutien financier. Ce soutien peut compenser un manque de trésorerie ou vous permettre de ne pas puiser dans vos réserves en bénéficiant d’une solution de remboursement étalée dans la durée.

Pour tout projet ?

Oui, pour tout projet. Le crédit offre l’avantage de ne pas être dédié à un investissement qui doit être justifié par le biais d’un contrat, de factures ou d’un projet. En clair, vous êtes libre d’utiliser la somme avancée comme bon vous semble, selon les besoins identifiés.

Pour un projet lié à mon entreprise ?

Aussi. Les particuliers comme les indépendants ou chefs d’entreprises peuvent souscrire à un prêt personnel ou un prêt entreprise sans contrainte pour l’un ou pour l’autre ; hormis l’étude de votre dossier comme expliqué précédemment.

Donc si je veux peindre ma maison en jaune fluo ou acheter un crocodile, je peux ?

En principe, oui. Nous vous conseillons cependant de revoir la couleur pour ne pas fâcher vos voisins et de vérifier avec les autorités sanitaires si vous avez le droit d’importer un croco.

Listons quelques exemples concrets des cas de figures les plus souvent rencontrés :

  • Achat de véhicule. L’acheteur préfère opter pour un crédit plutôt qu’un leasing.
  • Projet immobilier. Un couple souhaite rénover l’appartement et refaire la cuisine.
  • Financement d’études. L’étudiant doit financer son inscription à l’école de son choix et manque de trésorerie car il ne dispose pas de revenus. Ses parents peuvent faire le nécessaire.
  • Financement de mariage. Les futurs mariés veulent la cérémonie et la fête de leur rêve. C’est un moment magique qu’ils souhaitent inoubliable.
  • Pour simplement faire face à des charges inattendues. Une facture imprévue, une réparation non budgétée, des impôts sous-évalués… nombreux sont les exemples de mauvaises surprises. Parfois, on a juste besoin d’un coup de pouce.

Pour les PME, il s’agit essentiellement d’une compensation de trésorerie manquante ou d’un complément au budget d’investissement permettant de moderniser un outil de travail.

 

Comment ?

Rien de plus simple.

Il vous suffit de simuler votre prêt personnel sur une plateforme de financement telle que celle proposée par Milenia. Vous y aurez la possibilité de :

  • Simuler votre crédit en introduisant le montant souhaité ainsi que la durée. Le meilleur taux disponible sera proposé menant à un calcul de vos mensualités.
  • Prendre connaissance des mesures administratives à entreprendre. Elles ne sont pas lourdes mais nécessaires au bon établissement de votre dossier.
  • Parcourir les articles en lien avec le crédit ; articles qui couvrent une variété de sujets tels que les possibilités de refinancement ou de rachat de votre crédit, les partenaires bancaires qui prêtent l’argent, la protection de vos données personnelles, les taux appliqués, le crédit comparé au leasing etc…
  • Découvrir les nombreux témoignages de clients ayant pu faire appel aux services proposés par Milenia.

Vous informer sur l’offre en assurance chômage qui permet de compenser la perte de revenus pour cause de perte d’emploi ; compensation qui favoriserait votre capacité de remboursement à l’égard de vos obligations financières.

 

Qui ?

En effet, après avoir décidé du quand, du pour quoi et avoir compris le comment, encore faut-il faire un choix à l’égard de votre partenaire financier.

Le qui est donc une question cruciale tant la confiance et la transparence jouent un rôle primordial dans le niveau de qualité du service qui vous est rendu. Après tout, il s’agit bel et bien d’un engagement financier de votre part qui mérite une pleine attention de votre interlocuteur ainsi que de conseils avisés et bienveillants.

Le meilleur choix est celui de la proximité et de l’expérience. Savoir compter sur une expertise « Made in Switzerland » et pouvoir s’appuyer sur un savoir-faire qui a fait ses preuves dans la durée.

Milenia offre ceci. Plateforme de financement située près de Lausanne et disposant d’une équipe dédiée à la réalisation de vos projets, l’entreprise jouit d’une excellente réputation dans le secteur du prêt à la consommation. Cela se traduit par une croissance continue de ses activités et par le niveau de satisfaction de ses clients qui en témoignent sur Proven Expert.

Pas encore convaincu ? Il n’y a pas de mal. Comparer des offres est sain et nous vous y encourageons. Attention cependant à ne pas ouvrir des dossiers à plusieurs endroits à la fois ; ce n’est pas bien vu par les banques qui ont accès aux bases de données comme la ZEK. Celles-ci enregistrent les demandes de crédits. Trop de demandes diminuent vos chances d’acceptation.

Méfiez-vous aussi des prestataires qui exigent un paiement pour couvrir des frais administratifs ou qui ne disposent pas d’un réseau étendu de partenaires bancaires.

Sachez que vous n’êtes en rien obligé de prévoir des avances sur frais et que la totalité de la démarche concernant votre demande de crédit se doit d’être entièrement gratuite. Les plateformes sont rémunérées par la banque prêteuse donc ne tombez pas dans le panneau.

Au final, votre souhait de souscrire à un crédit a pour but de vous faciliter la vie et non de la compliquer. Ne prenez donc aucun risque inutile et optez pour un service ancré dans la transparence et les bonnes pratiques sectorielles. Si vous avez une question, il suffit de contacter votre conseiller personnel au sein de Milenia ; soit en passant par la plateforme ou en appelant directement.

Votre conseiller saura vous poser les questions pertinentes et vous conseiller clairement, dans votre langue maternelle et en gardant vos intérêts à l’esprit.

 

 

 

 

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Si vous êtes au bénéfice d’une rente assurance-invalidité (AI) ou d’une rente assurance-vieillesse et survivants (AVS), le crédit vous est accessible.

Chez Milenia, nous traitons votre dossier de manière transparente et efficace tout en le mettant en avant auprès de nos partenaires de crédit.

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