Décryptage des taux appliqués pour un crédit à la consommation.
Un nouvel outil de référencement en Suisse !
Libor > Saron
Ceux deux termes ne vous indiquent peut-être rien mais il s’agit de mécanismes fondamentaux dans l’établissement des taux d’intérêts en Suisse.
Un changement de taille aura lieu dès le 1er janvier 2022 car l’outil de référencement Libor sera remplacé par le Saron.
Et alors ? Pas grand-chose pour les bénéficiaires d’emprunts ou de crédits hypothécaires à priori. Le Libor est un outil plutôt prédictif tandis que le Saron se basera sur les taux effectifs appliqués entre banques. L’historique des indices des deux formes de calcul tend à démontrer des tendances assez similaires.
Ce qui est important à noter est le fait que le taux Saron sert de point de référence pour les autorités qui régulent les taux maximaux appliqués, notamment dans le cadre d’un crédit personnel ou crédit entreprise.
Un taux maximal imposé | Le DFJP
Nous parlions des autorités et c’est le Département Fédéral de justice et police qui agit dans ce sens en Suisse. Ce département, sous l’autorité du Conseil fédéral, confirme régulièrement les taux maximaux applicables.
En bref, maximum 10% sont ajoutés au taux de référence Saron pour le crédit à la consommation et 12% au plus pour les découverts via les cartes de crédit.
À noter que cela dénote une baisse appliquée il y a quelques années diminuant ses maximaux de 5%. C’est une bonne nouvelle pour l’emprunteur.
Des taux toujours plus bas ?
Les prêts hypothécaires, dont les conditions prennent également appui sur les mêmes indicateurs, connaissent une tendance historiquement basse. Bien entendu, cela sert aussi à compenser une augmentation constante des prix de l’immobilier.
Cela ne veut pas pour autant dire que prendre une hypothèque est sans conséquence ; au contraire. La structure même de ce type de financement oblige celui qui y souscrit à s’endetter pour ainsi dire, à vie.
Dans le cadre de prêts personnels, les taux appliqués varient grandement selon la durée, le montant et la qualité du dossier. Cela peut ainsi varier de 3,9% à 10%, le taux maximal admis.
Le jeu de la concurrence
Rien de tel pour inciter les acteurs du crédit à proposer de nouvelles solutions de financement à des conditions intéressantes.
Le secteur est en expansion et la demande reste forte. S’agissant de montants souvent modérés, la lourdeur administrative est réduite et l’accès au crédit, relativement facile. Bien entendu, un cadre légal encadre toutes les démarches mais le crédit à la consommation ne nécessitant aucune garantie ou dépôt, les taux sont plus élevés afin de couvrir le risque d’un défaut de paiement.
Devenue une référence dans le domaine des prêts, Milenia a opté pour la constitution d’une plateforme de financement regroupant un réseau de partenaires bancaires reconnus, des moyens technologiques facilitant le dépôt de votre dossier, des conditions attractives, des conseils chevronnés et tout cela, sans que vous n’ayez le moindre franc à débourser.
La qualité de votre dossier
L’indicateur Saron, les autorités fédérales, la concurrence au service du client et… la qualité de votre dossier.
Comme expliqué dans de précédents articles, tout le monde dispose d’une notation de solvabilité dans des bases de données références utilisées par les acteurs du crédit et les banques.
Le cadre légal et l’analyse fine des éléments de votre dossier jouent un rôle dans l’obtention d’un accord et dans les conditions octroyées. La confiance est roi et votre situation personnelle (lieu d’habitation, état civil, taux d’endettement, revenus, historique de paiements etc…) joueront soit en votre faveur ou non.
Le bon partenaire
Tout ceci nous mène à la question cruciale du choix de votre partenaire financier.
Le dépôt de multiples demandes de crédits est à éviter à tout prix, l’exactitude des données transmises est importante, les conseils en matière de solvabilité et l’orientation que prendra votre dossier afin d’atteindre le résultat souhaité sont autant d’éléments que votre partenaire se doit de prendre en considération pour votre bénéfice.
Quand il s’agit de choisir son partenaire, considérez son expérience, la qualité de sa plateforme, la transparence des informations transmises, la clarté des données affichées, les avis des utilisateurs, les témoignages disponibles et faites ensuite une simulation.
Lors de l’échange avec votre conseiller, jugez de la pertinence de ses conseils et de son suivi. Si tous les feux sont au vert, avancez en toute confiance et bien sûr, renseignez-vous sur le taux proposé.