Nous passons en revue la question des taux relatifs au crédit à la consommation et à votre emprunt hypothécaire.
Force de frappe, oui. Mais la qualité avant tout !
L’ordonnance relative à la Loi fédérale sur le crédit à la consommation vise à mettre un cap sur les taux d’intérêt appliqués par les banques et les courtiers en crédit.
Pourquoi ?
Simplement pour protéger les intérêts du consommateur.
S’agissant d’une solution de financement rapide et facile qui représente aussi un risque plus accru pour les prêteurs, les taux d’intérêt appliqués sont généralement plus élevés.
Afin d’éviter des cas de surendettement et afin de limiter l’émergence d’acteurs peu scrupuleux dans le secteur, un taux d’intérêt maximal est appliqué, un “cap“.
Les plateformes de financement sont tenues de respecter ce cap.
Les mécanismes utilisés pour définir le taux maximal sont souvent liés aux tendances à la hausse ou à la baisse des taux d’intérêt ainsi qu’au taux directeur déterminé par les autorités financières et politiques du pays.
C’est pour cette raison qu’une hausse du taux maximal fut décidée et implémentée dès le 1er janvier 2024. Il sera dorénavant de maximum 12%.
Mon crédit est-il impacté ?
L’application potentielle de ce taux maximal n’est d’actualité que pour les contrats conclus après le 1er janvier 2024. Un contrat signé avant n’est donc pas impacté.
Besoin d’un emprunt hypothécaire ? Les taux baissent-ils ?
C’est la question posée par de nombreux propriétaires ou futurs propriétaires. Surtout après la hausse récente des taux hypothécaires après une période de taux historiquement faibles.
L’inflation des deux dernières années a sensiblement impacté les taux à la hausse. Selon la durée contractualisée, des taux ont frôlé les 4-5% générant une inquiétude généralisée sur la capacité de remboursement des propriétaires si cela devait durer voire s’aggraver à long terme.
Les taux directeurs décidés par les banques centrales aux Etats-Unis et en Europe furent les déclencheurs de cette hausse. Ces décisions furent prises pour contrer un risque posé à l’économie mondiale causée par une hausse incontrôlée des prix.
Fort heureusement, les dernières tendances et chiffres démontrent une stabilisation voire une baisse de l’inflation. La conséquence est un calme relatif sur les marchés et un retour à des niveaux plus bas des taux d’intérêt appliqués.
Et qu’en est-il du Saron ?
Le Saron, successeur du Libor, base son taux d’intérêt sur les transactions journalières effectives sur le marché monétaire suisse.
Cela implique un certain degré de volatilité qui peut jouer en faveur ou au désavantage des acheteurs optant pour l’intégration du Saron dans la structure de leur prêt hypothécaire.
Plus avantageux qu’un taux fixe courant 2023, le taux Saron a graduellement rattrapé les hauteurs atteintes par ces taux fixes.
Il est plus impératif que jamais de bien se faire conseiller quant à l’opportunité ou le risque d’intégrer une part de Saron dans votre emprunt.
Quelles sont les prévisions en 2024 ?
La tendance actuelle est plutôt à la baisse et la plupart des institutions financières s’accordent autour d’une stabilisation des taux en 2024.
Cependant, personne n’est en mesure de vous le garantir. Pourquoi ?
Premièrement, l’inflation, bien que maîtrisée actuellement, n’est pas entièrement stabilisée.
Les banques centrales éviteront, à moins que des récessions ne pointent le bout du nez, de baisser les taux directeurs trop hâtivement.
Il s’agit de l’indicateur principal influençant les taux d’intérêt d’emprunts dans les pays concernés.
Malheureusement, la réalité géopolitique reste extrêmement volatile.
Le conflit économique entre les Etats-Unis et la Chine continue à faire rage. Les deux principaux acteurs mondiaux ne cessent de se battre autour de l’accès aux technologies de pointe. Les effets sont dévastateurs pour la reprise de la croissance en Europe.
Cela impact le climat de confiance qui règne dans le secteur financier.
Pour ne rien arranger, les élections récentes à Taïwan génèrent encore davantage de contestations et de provocations de la part des autorités chinoises. Taïwan étant un poids lourd technologique et industriel en Asie, toute atteinte à sa capacité de produire et d’exporter aurait d’importantes conséquences sur le commerce mondial.
Le conflit au Moyen-Orient, dont la fin ne semble pas en vue, ainsi que le risque d’extension à d’autres territoires de la région ne fait rien pour stabiliser les marchés. À cela s’ajoute le risque posé au transport maritime près du Yémen ; ce qui empêche le passage de marchandise et pourrait impacter l’ensemble de la chaîne d’approvisionnement.
Bien entendu, la guerre en cours en Ukraine qui continue à provoquer une terrible perte humaine mais aussi des dégâts économiques dans toute la région. La Russie étant un acteur économique important mais aussi une force militaire considérable, la collaboration de celle-ci avec des pays voisins comme la Chine et même la Corée du Nord est vectrice d’incertitude et de craintes quant à une sortie de crise potentielle.
Donc oui, des événements géopolitiques exercent une influence immédiate sur votre taux hypothécaire et l’évolution de celui-ci dans les mois et les années à venir.
Une autre alternative ?
Malgré cette réalité géopolitique, la vie doit continuer. Vos projets n’attendent pas et pour les réaliser, un financement est souvent nécessaire.
La voie d’un emprunt hypothécaire pour un projet immobilier reste la première option.
Tenant compte du contexte actuel, le choix de la durée contractuelle, des taux proposés et de la formule avec ou sans Saron, doit se faire judicieusement.
Cependant, s’il s’agit d’un projet ne nécessitant que peu de financement du fait d’un apport important ou dès lors qu’on parle de rénovation ou d’un montant d’achat réduit, le crédit peut représenter une solution alternative.
Certes, le taux est plus élevé mais il est fort probable que vous n’atteigniez pas le taux maximal imposé comme décrit plus haut. Par ailleurs, le taux accordé reste fixe.
D’autres avantages non négligeables sont l’absence d’obligation de justifier l’utilisation des fonds prêtés, une gestion administrative moins importante, l’absence d’acte notarié et la simplicité et la rapidité d’exécution du versement de votre argent.
À cela s’ajoute votre droit de changer de formule ou d’intermédiaire en crédit à tout moment ainsi que la gratuité de constitution de dossier et de conseil.
Comme toujours, un choix judicieux nécessite un bon temps de réflexion et toute décision doit être prise en respectant votre réalité budgétaire et votre capacité de remboursement. Que ce soit un prêt hypothécaire ou un prêt personnel, entourez-vous de bons conseillers.
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