Votre capacité d’emprunt est intrinsèquement liée à un taux maximal d’endettement. On vous explique.
Je veux financer un projet mais il me manque les fonds nécessaires
Il nous arrive à tous de rêver de gagner au loto mais soyons honnêtes, ce n’est pas prêt d’arriver demain. Pourtant, les projets ne manquent pas et l’envie de les réaliser est forte. Des vacances, une nouvelle voiture, une rénovation immobilière qui tarde à se réaliser, un mariage…
Tenter sa chance au casino de Montreux n’est pas non plus la solution. Au mieux, vous pourrez vous payer un tour de manège au marché de Noël.
C’est pourquoi des plateformes de financement proposent des crédits adaptés à nos besoins. Cependant, avant de foncer tête baissée, il est conseillé de jeter un œil sur vos finances et de faire un calcul rapide avant de déposer votre dossier.
Pourquoi ?
Avant tout, pour éviter que votre projet rêvé ne se transforme en cauchemar. La prudence est de mise et il faut vous préparer. En un mot, il faut calculer.
Calculer vos revenus, vos charges et seulement ensuite simuler le montant empruntable.
De plus, faire des demandes multiples auprès de divers prestataires réduit vos chances d’obtention d’un crédit. Nous avons pu vous en parler dans de précédents articles donc vous savez maintenant que chaque demande est enregistrée dans des bases de données servant à la prise de décision des institutions financières.
Beaucoup de demandes en cours = aucune chance d’acceptation.
Je pense pouvoir rembourser un crédit. Comment m’en assurer ?
Vous pensez ? Mieux vaut en être certain.
Retroussons les manches et sortons la calculette.
Tout d’abord, il faut savoir que les prêteurs sont tenus de respecter la loi sur le crédit à la consommation.
Elle fut créée pour éviter des cas de surendettement.
Le principe est simple. Toute demande de prêt personnel sera automatiquement refusée dès lors qu’une capacité de remboursement est jugée trop faible ou qu’un taux d’endettement est, à l’inverse, jugée trop élevé.
Le raisonnement est sain et tout acteur responsable du crédit doit s’y tenir.
Le taux d’endettement
Il est communément admis qu’un seuil d’endettement ne doit pas être dépassé pour permettre au parti demandeur de disposer d’un minimum de fonds pour vivre.
Vivre veut dire assurer le paiement de son loyer, de ses charges, de son assurance maladie, de ses impôts, de ses factures d’énergie ainsi que les dépenses du quotidien.
En bref, souscrire à un crédit ne peut vous dédouaner de vos obligations et engagements envers vos créditeurs.
Faisons simple. Imaginons que ce taux soit fixé à 30%.
Prenez la totalité des revenus du ménage.
Par revenus, nous entendons bien sûr votre salaire mais aussi, une rente éventuelle, des revenus fonciers…
Prenez ensuite la totalité de vos charges.
Nous parlons bien ici de toutes vos charges, sans exception. Cela inclut évidemment les prêts et crédits déjà en cours.
Simulez ensuite le montant du crédit souhaité. C’est facile, des simulateurs existent sur internet. Introduisez le montant, la durée de remboursement imaginée et prenez note de la mensualité de remboursement. Cette mensualité tient d’ores et déjà compte des intérêts ajoutés à votre emprunt.
Vous y êtes ? Vous avez la calculatrice à portée de main ?
Additionnez vos charges mensuelles à la mensualité du crédit à rembourser.
Multipliez par 100.
Divisez le résultat par la totalité de vos revenus mensuels.
Le résultat est votre pourcentage d’endettement.
Vous êtes en-dessous du seuil ? Tant mieux.
Vous êtes au-dessus du seuil ? Il va falloir revoir votre copie.
Je dépasse le seuil. Il n’y a aucun autre moyen ?
Si vous dépassez de peu le seuil, vous avez de la marge de manœuvre. Tentez d’adapter la durée de remboursement de votre crédit. Si vous la rallongez, vos mensualités baisseront ainsi que votre taux d’endettement.
Tenez cependant compte de l’impact sur le taux d’intérêt appliqué.
Si vous êtes largement au-dessus du seuil, à moins de générer des revenus fixes supplémentaires ou de baisser vos charges fixes, il vaut mieux revoir votre projet et le montant emprunté.
Dans certains cas, il vous faudra repousser votre souhait de réalisation et patienter pour être dans une situation financière plus confortable. La raison et la prudence doivent l’emporter quand il s’agit de financement.
Bien entendu, des experts tels que ceux chez Milenia peuvent également vous conseiller. En cas de surendettement, des solutions existent pour regrouper vos dettes et négocier un plan de paiement avec vos créditeurs. Agissez avant qu’il ne soit trop tard !
C’est tout ?
Lorsque vous êtes satisfait de votre capacité de remboursement, celle-ci sera bien entendu vérifiée par votre partenaire de financement ainsi que par la banque prêteuse.
Il vous faudra fournir les documents nécessaires à cette vérification en bonne et due forme.
Quels documents ?
Vos fiches de salaires
Votre bail à loyer
Les contrats des crédits en cours
Vos rentes complémentaires
Des factures relatives à vos charges fixes
…
Bref, toutes les preuves permettant de calculer avec justesse votre capacité mensuelle de remboursement.
Comme expliqué dans de précédents articles, il vous faut aussi être majeur, résider en Suisse, être exempt de poursuites etc…
Comment bénéficier de bonnes conditions d’emprunt ?
Ces derniers mois, les taux d’intérêts tendent à croître. Il est donc d’autant plus important de faire appel à des conseillers expérimentés.
Quel est le cadre légal ? Quelles sont les bases de données qui enregistrent votre capacité financière ? Comment constituer un dossier rapidement et de façon complète ? Quelles pièces justificatives sont nécessaires ? Comment présenter votre demande ?
Autant d’éléments qui, lorsque vous êtes bien conseillé et accompagné, vous permettront d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive.
Ce type de plateforme de financement bénéficie aussi d’un réseau de banques partenaires performant.
Le nombre de partenaires, la qualité des relations établies, la quantité de dossiers traités ; ces éléments permettront de mettre en concurrence divers taux proposés afin que vous puissiez, au final, profiter de conditions avantageuses.
Analysez donc bien vos finances, calculez votre taux d’endettement théorique, obtenez des conseils avisés et constituez un dossier solide.
Vous serez alors en mesure de réaliser le projet de vos rêves, l’esprit tranquille et en respectant votre réalité budgétaire.
