Uma mulher calcula sua capacidade de empréstimo com Milenia em Lausanne.
07.03.2023

Como calcula a sua capacidade de endividamento?

A sua capacidade de endividamento está intrinsecamente ligada a um rácio máximo de endividamento. Vamos explicar.

 

Quero financiar um projeto, mas não tenho os fundos necessários

Todos nós sonhamos em ganhar na loteria de vez em quando, mas sejamos honestos, isso não vai acontecer amanhã. No entanto, não faltam projetos e a vontade de realizá-los é forte. Férias, um carro novo, uma renovação de propriedade que demora a acontecer, um casamento... 

Tentar a sorte no casino de Montreux também não é a solução. Na melhor das hipóteses, você pode pagar um passeio no carrossel no mercado de Natal.

É por isso que as plataformas de financiamento oferecem empréstimos adaptados às nossas necessidades. No entanto, antes de se precipitar, é aconselhável dar uma olhada em suas finanças e fazer um cálculo rápido antes de enviar sua inscrição.

Para quê?

Em primeiro lugar, para evitar que o seu projeto de sonho se transforme num pesadelo. Aconselha-se cautela e é preciso estar preparado. Em poucas palavras, você tem que calcular.

Calcule suas receitas, despesas e só então simule o valor que pode ser emprestado.

Além disso, fazer vários pedidos a vários fornecedores reduz as suas hipóteses de obter crédito. Já pudemos falar sobre isso em artigos anteriores, então agora você sabe que cada solicitação é registada em bancos de dados usados para a tomada de decisão das instituições financeiras. 

Muitas candidaturas em curso = sem hipótese de aceitação.

 

Acho que posso pagar um empréstimo. Como posso ter certeza?

Você acha? É melhor ter certeza.

Vamos arregaçar as mangas e tirar a calculadora.

Em primeiro lugar, deve saber que os mutuantes são obrigados a cumprir a Lei do  Crédito ao Consumo.

Foi criado para evitar casos de sobre-endividamento.

O princípio é simples. Qualquer pedido de crédito pessoal será automaticamente recusado se uma capacidade de reembolso for considerada demasiado baixa ou se um rácio de endividamento for, pelo contrário, considerado demasiado elevado.

O raciocínio é sólido e qualquer ator responsável pelo crédito deve se ater a ele.

Rácio de endividamento

É geralmente aceite que um limiar de dívida não deve ser ultrapassado para que a parte requerente disponha de um montante mínimo de fundos para viver.

Viver significa pagar a renda, os serviços públicos, o seguro de saúde, os impostos, as contas de energia e as despesas do dia-a-dia. 

Em suma, contrair um crédito não pode exonerá-lo das suas obrigações e compromissos para com os seus credores.

Vamos simplificar. Imaginemos que esta taxa esteja fixada em 30%.

Pegue toda a renda familiar. 

Por rendimento, queremos dizer o seu salário, claro, mas também qualquer anuidade, rendimentos de propriedade, etc.

Em seguida, pegue todas as suas cargas.

Estamos falando de todas as suas cobranças, sem exceção. Isto, naturalmente, inclui empréstimos e créditos que já estão pendentes.

Em seguida, simule a quantidade de crédito que deseja. É fácil, simuladores existem na internet. Insira o valor, o período de reembolso imaginado e tome nota do reembolso mensal. Esta mensalidade já tem em conta os juros acrescidos ao seu empréstimo.

Estás aí? Você tem a calculadora à mão?

Adicione seus encargos mensais ao pagamento mensal do crédito a ser reembolsado.

Multiplique por 100.

Divida o resultado pela sua renda mensal total.

O resultado é a sua percentagem de endividamento em relação ao rendimento.

Está abaixo do limiar? Bom. 

Está acima do limiar? Vai ter de rever a sua cópia.

 

Já ultrapassei o limite. Não há outra maneira?

Se estiver acima do limiar, tem margem de manobra. Tente ajustar o prazo de reembolso do seu empréstimo. Se o prolongar, os seus pagamentos mensais diminuirão, assim como o seu rácio de endividamento.

No entanto, considere o impacto na taxa de juro aplicada. 

Se você estiver bem acima do limite, a menos que esteja gerando renda fixa adicional ou reduzindo seus custos fixos, é melhor rever seu projeto e o valor emprestado.

Em alguns casos, você terá de adiar seu desejo de alcançá-lo e esperar para estar em uma situação financeira mais confortável. A razão e a prudência devem prevalecer quando se trata de financiamento.

É claro que especialistas como os da Milenia também podem aconselhá-lo. Em caso de sobre-endividamento, existem soluções para consolidar  as suas dívidas e negociar um plano de pagamento com os seus credores. Aja antes que seja tarde demais!

 

É tudo?

Quando estiver satisfeito com a sua capacidade de reembolso, tal será, naturalmente, verificado pelo seu parceiro de financiamento, bem como pelo banco mutuante.

Terá de fornecer os documentos necessários  para esta verificação na devida forma.

Que documentos?

Os seus recibos de vencimento

O seu contrato de arrendamento

Contratos de empréstimos correntes

As suas pensões complementares

Faturas dos seus custos fixos
...

Em suma, todas as provas de que necessita para calcular com precisão a sua capacidade de reembolso mensal.

Como explicado em artigos anteriores, você também deve ser maior de idade, residir na Suíça, estar isento de processo, etc.

 

Como posso beneficiar de boas condições de empréstimo?

Nos últimos meses, as taxas de juro têm vindo a subir. Isso torna ainda mais importante o uso de consultores experientes.

Qual é o quadro jurídico? Que bases de dados registam a sua capacidade financeira? Como faço para montar um arquivo de forma rápida e completa? Que documentos comprovativos são necessários? Como apresentar a candidatura?

Todos estes elementos que, quando estiver bem-aconselhado e acompanhado, lhe permitirão aumentar as suas hipóteses de obter uma resposta positiva.

Este tipo de plataforma de financiamento beneficia ainda de uma rede eficiente de bancos parceiros.

O número de parceiros, a qualidade das relações estabelecidas, o número de casos tratados; Estes elementos permitir-lhe-ão competir com várias tarifas oferecidas para que possa, no final, tirar partido de condições vantajosas.

Portanto, dê uma boa olhada em suas finanças, calcule seu índice de dívida teórico, obtenha conselhos sólidos e construa um arquivo sólido.

 

Assim, poderá realizar o projeto dos seus sonhos, com tranquilidade e respeitando a sua realidade orçamentária.

 

 

 



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