Avant de valider votre crédit, les banques suivent un processus rigoureux de vérification de vos données. Voici comment.
Quelle est votre capacité de crédit ?
La première analyse est purement mathématique. Logique.
Après tout, il n’est pas dans l’intérêt d’une banque (ni la vôtre d’ailleurs) de vous prêter de l’argent en sachant pertinemment bien que vous n’avez pas la capacité financière de rembourser ce prêt.
Une loi existe d’ailleurs interdisant les actes menant à des cas de surendettement. Il s’agit de la loi sur le crédit à la consommation.
Le calcul est relativement simple.
Vous détaillez vos revenus dans une colonne et vos dépenses principales dans une autre colonne. Par dépenses principales, nous entendons les coûts relatifs à votre logement, votre assurance santé, vos factures récurrentes… Il ne s’agit pas de savoir si vous allez au McDo une ou deux fois par semaine.
Vous déduisez ensuite vos charges de vos revenus. Si le résultat est proche de 0 voire négatif, il va de soi que vous n’êtes pas en mesure de demander un crédit et encore moins de le rembourser. Le processus s’arrête là.
Cela n’empêche que nous vous conseillons de revoir vos dépenses car votre budget semble déséquilibré.
Le ton que nous employons est un peu paternaliste, c’est vrai et veuillez-nous en excuser mais il faut appeler un chat, un chat.
Les cas de surendettement ou de faillite personnelle sont nombreux en Suisse. C’est dramatique pour les familles qui subissent ce genre de situation et cela est souvent évitable. Agissez donc avant qu’il ne soit trop tard.
Imaginons maintenant que votre calcul génère un résultat positif. Ce delta sera ensuite considéré par la banque et retravaillé pour définir votre capacité de crédit. Il s’agit d’un montant maximum que vous êtes en mesure de rembourser dans un temps donné. Si ce montant est supérieur à votre demande de crédit, le processus de vérification peut continuer. Jusqu’ici, tout va bien.
Quelle est votre capacité de remboursement ?
L’analyse n’est pas que mathématique.
Selon les banques, les analystes passeront au peigne fin votre profil.
Mettons-nous à leur place une seconde.
Imaginez que deux personnes demandent de leur prêter CHF 1 000.
Vous devez décider à qui vous allez prêter cette somme.
- La première personne a 44 ans, dispose d’un emploi fixe depuis près de 20 ans, n’a pas changé d’employeur depuis 8 ans et est née en Suisse.
- La seconde personne a 23 ans, dispose d’un contrat de travail à temps partiel, a déjà changé 3 fois d’employeur et n’est pas suisse.
Il est fort probable, malgré le fait que les deux profils disposent de la capacité de crédit adéquate, que vous choisirez la première personne comme bénéficiaire de votre prêt.
Est-ce juste et équitable ? Pas forcément.
Le système d’analyse est-il biaisé jusqu’à un certain degré ? Absolument.
Cela ne signifie pas que vous n’obtiendrez pas votre prêt personnel si vous ne remplissez pas les critères classiques du « client parfait ». Cependant, le facteur risque est un élément décisionnel qui peut, selon les dossiers, faire pencher la décision en votre faveur ou en votre défaveur
Il va de soi que des critères minimaux sont aussi à respecter tels que la nécessite d’être majeur et d’avoir une source déclarée de revenus en Suisse.
Quel est votre comportement de paiement ?
Pour le coup, nous revenons à des informations plus équitables et qui sont compréhensibles dans le cadre de l’évaluation d’un risque par une institution financière prêteuse : Votre comportement comme payeur.
Disposez-vous déjà d’un crédit ?
Avez-vous pour habitude de rembourser votre emprunt dans les temps ?
Êtes-vous fiché à l’office des poursuites ?
Existe-t-il des données indiquant des paiements manqués ou des retards ?
Lorsque vous signez un leasing, faites un crédit, souscrivez à une carte de crédit, achetez à crédit… Votre interlocuteur financier fournit des données à une centrale d’information de crédit appelée ZEK. Les banques consultent cette base de données systématiquement.
Si vous disposez d’une capacité de crédit prouvée, du profil emprunteur adapté et que votre solvabilité n’est pas mise en cause, vous aurez fort probablement une réponse positive de la banque prêteuse.
OK. Comment dois-je alors établir mon dossier de crédit ?
Nous pouvons vous aider à constituer votre dossier, un dossier qui répondra aux attentes de nos partenaires financiers.
Nous analyserons rapidement mais consciencieusement vos pièces justificatives telles que vos fiches de salaires, certificats de rentes, baux…
Nous calculerons votre capacité de crédit et vérifierons votre historique de données au sein de la ZEK.
Ensemble, nous saurons maximiser vos chances d’acception tout en respect votre budget et votre capacité financière.
Nous ferons tout cela en tenant compte du cadre légal afin que vos intérêts soient protégés.
Tout cela, en un minimum de temps et avec un maximum d’attention.
Le coût pour ce service ? CHF 0.
Chez Milenia, nous ne facturons aucuns frais administratifs lors de votre demande de crédit. Pour information, cela est d’ailleurs interdit.
Quels sont mes droits ?
Vous avez un droit de rétraction jusqu’à deux semaines après la signature de votre contrat de crédit.
Vous avez le droit, à tout moment, de rembourser anticipativement votre crédit à la consommation.
Vous avez le droit, à tout moment, de rassembler vos crédits voire de changer de prestataire si cela est en votre faveur.
Bien que vous ayez des obligations à respecter une fois votre contrat de crédit signé, vous êtes protégés par la loi sur le crédit à la consommation, loi qui comprend tous les articles détaillant vos droits en la matière.
Milenia, à vos côtés
Nous sommes une plateforme de financement. Nous visons à satisfaire un maximum de clients et à entretenir des relations professionnelles saines et productives avec nos partenaires financiers.
Nous souhaitons maximiser vos chances d’acceptation afin que vous puissiez réaliser vos projets personnels.
Nous réussissons cela, depuis de nombreuses années, car nous maîtrisons le processus d’analyse des banques concernées et car nous savons naviguer leurs attentes.
Un critère fondamental nous guide cependant dans toutes nos démarches : le sens des responsabilités.
Il s’agit d’ailleurs de l’une de nos valeurs fondatrices.
Lorsqu’il n’est pas dans votre intérêt de déposer un dossier de crédit, nous vous expliquerons clairement pourquoi et nous n’entrerons pas en matière.
Lorsque les indicateurs sont au vert et que nous pourrons améliorer votre vie, vous saurez compter sur nous pour présenter le meilleur dossier de crédit possible afin que vous puissiez obtenir votre financement.
Dans les deux cas, nous sommes à vos côtés.