23.05.2022
Trois personnes sont assises à une table pour parler des taux hypothécaires.

Le choix de la formule de taux hypothécaire est essentiel à une bonne maîtrise de votre budget. Divers choix s’offrent à vous. Nous vous guidons à travers ces choix et prenons un instant pour considérer l’option du prêt personnel.

 

Commençons par une simple question : Disposez-vous de fonds propres ?

Oui. Je ne sais plus quoi faire de l’argent à ma disposition.

Se pose alors naturellement la question du besoin de souscrire à un prêt hypothécaire. Tout dépend bien sûr du coût d’achat mais si vos liquidités permettent un achat complet en liquide, quel est l’intérêt de s’endetter ?

La raison est simple, le coût de l’argent est aujourd’hui encore, très bon marché. Inutile donc de vous dépouiller tant les intérêts sont bas. Cela peut faire sens de faire un prêt plutôt que d’investir l’entièreté de vos réserves.

Mais avouons-le, peu d’entre nous ont le bénéfice de cette situation.

 

Oui mais pas assez.

Il vous faudra en effet disposer de fonds propres pour espérer pouvoir accéder à un prêt hypothécaire. Tout comme dans le premier cas, le prix est un facteur déterminant car c’est celui-ci qui définira la somme que vous devrez avancer. Selon les solutions disponibles, il faut tabler sur 20% du montant d’achat ; dans certains cas, cela peut être abaissé à 10%. Votre conseiller saura vous guider dans ce sens.

 

Non.

Cela devient compliqué. Contrairement à nos voisins, le système en Suisse prévoit une contribution minimale obligatoire sous forme de fonds propres. Il est pour ainsi dire impossible d’acheter un bien immobilier si vous ne disposez pas de fonds préalables. La banque ne vous prêtera pas 100% du capital nécessaire.

 

Le prêt hypothécaire comme passage obligatoire ?

Pas forcément.

Si vous avez répondu ‘oui’ ou ‘oui mais pas assez’, l’option d’un crédit personnel est à considérer.

 

Pourquoi ?

Tout dépend bien entendu du montage, du prix d’achat, de vos fonds propres… mais le crédit à la consommation offre l’avantage de disposer rapidement des ressources nécessaires.

Les taux appliqués sont plus élevés qu’un taux hypothécaire mais le montage n’est pas comparable sachant que le remboursement du capital emprunté pour un crédit est amorti plus rapidement. Cela signifie que le coût absolu en durée est en fait bien moindre comparé au cumul de vos mensualités qui, dans le cadre d’une hypothèque, couvrent essentiellement les intérêts et, dans une moindre mesure, le capital.

Selon vos calculs et vos moyens personnels, considérez donc le crédit privé comme une option de financement potentiellement intéressante. Simulez sur une plateforme de financement afin d’avoir une vue claire sur le montant, la durée, les mensualités et le taux.

Cette option ne requiert aucun acte notarié, n’engendre aucun frais et permet une gestion rapide et transparente de votre dossier.

 

Quel type de prêt hypothécaire choisir ?

L’option taux fixe

Souvent activable pour une durée de maximum 15 à 20 ans, l’avantage de ce choix est clairement la visibilité à moyen terme sur vos dépenses mensuelles. Nous remarquons tous que les taux restent bas mais que cela peut et va probablement évoluer à la hausse dans les mois et les années à venir. Une occasion à ne pas rater donc ? Cela semble être le cas.

Si vous êtes plutôt de nature prudente, le taux fixe reste aujourd’hui une option intéressante.

 

L’option taux variable

L’avantage principal réside dans sa flexibilité sachant que vous disposez de plus de liberté au regard des résiliations et des pénalités qui en découlent.

Le désavantage potentiel est évident. Si les taux grimpent et que votre contrat n’est pas verrouillé dans la durée, vous serez potentiellement victime d'une courbe des taux d’intérêts à la hausse. Sachant les montants pour un achat immobilier importants, l’impact sur vos mensualités peut être significatif tant une légère croissance du taux appliqué calculé sur une somme restant due considérable, augmentera le montant de vos remboursements.

Si vous êtes de nature joueur, cette option peut potentiellement réserver de belles surprises. Or la tendance actuelle des taux tend à indiquer que les surprises éventuelles ne seront pas en votre faveur.

 

L’option Saron

Nous parlions dans un précédent article du taux Libor et de son remplacement par le taux Saron.

Cette option reprend le principe d’une durée fixe mais qui varie généralement de 2 à 6 ans.

Le caractère fluctuant du taux est également repris dans cette option et les variations prises en compte sont calculées sur des intervalles allant de 3 à 6 mois.

Il s’agit en quelque sorte d’une forme hybride entre l’option fixe et variable car plutôt fixe dans la durée contractuelle mais variable dans la fluctuation possible du taux appliqué.

 

Le coût absolu

Nous faisions référence au coût absolu ; vos dépenses réelles sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Saviez-vous que les frais d’entretien annuels sont parfois supérieurs à votre amortissement ? Cela met en lumière le poids que représentent les intérêts dans votre plan de remboursement.

Le taux d’intérêt a beau être faible, le montant et la durée font que vos dépenses réelles sont plus importantes que l’on imagine.

Bien entendu, un loyer est un coût supérieur et cela permet de contre balancer, du moins psychologiquement, cette forme de financement dont la durée couvre souvent deux générations.

Il faut aussi tenir compte d’une plus-value éventuelle lors d’une revente.

Ceci étant dit, la question se pose autour de la forme du prêt. Un crédit personnel, selon la réalité de votre situation financière et l’opportunité immobilière, peut représenter une alternative non négligeable et intéressante financièrement.

 

Milenia

Plateforme de financement référence dans le crédit aux personnes et aux entreprises, Milenia jouit d’une solide réputation tant auprès de ses utilisateurs qu’auprès de ses partenaires bancaires.

Établie en Suisse, près de Lausanne, l’entreprise est attachée à son ancrage local et travaille en étroite collaboration avec les principaux acteurs financiers du secteur. Des valeurs fortes guident les équipes de Milenia dans l’accueil, le conseil et le suivi de ses clients et des dossiers de crédits qui en découlent.

La personnalisation de votre expérience client est fondamentale ; notamment lorsqu’il s’agit d’entreprendre un achat immobilier. Une telle démarche de votre part nécessite une prise en charge sérieuse, transparente et vouée à la réussite de votre projet.

Comme expliqué ci-dessus, le prêt personnel ne sera peut-être pas la solution à retenir pour votre achat d’appartement ou de maison. Un appel ne vous coûte cependant rien. Un conseil avisé vaut de l’or.

Donc n’hésitez pas à nous contacter ; on sera à votre écoute pour vous guider vers le choix qui fait le plus sens pour vous !

 

 

 

 



Contracter un crédit. Quand, pourquoi, comment ?

Quel que soit votre projet, un prêt personnel peut être la solution. Parfois mal perçue, cette forme de financement est pourtant rapide, sûre et flexible.

 

Quand ?

Lorsque vous contractez un crédit, le nécessaire est fait lors de la préparation de votre dossier pour s’assurer de votre solvabilité.

Le secteur du crédit est fortement régulé. Les conditions d’acceptations de votre demande s’appuient notamment sur un degré élevé de confiance dans votre capacité à rembourser le montant emprunté dans les délais accordés et aux conditions contractualisées.

Quand pouvez-vous donc souscrire à un crédit ?  

À tout moment dès lors que vous êtes majeur et à condition de disposer d’une situation financière suffisamment saine pour vous engager sur un prêt.

À cela se rajoute l’obligation de disposer de revenus bien entendu et de travailler en Suisse. Si vous êtes mariés, les informations relatives à votre conjoint seront également rassemblées et prises en considération.

Devez-vous attendre longtemps avant d’avoir une réponse ?

Non, le processus d’établissement des pièces justificatives est rapide et la réponse est fournie dans la foulée vous permettant de signer le contrat de crédit et de percevoir les fonds sur votre compte bancaire.

 

Pour quoi ?

Pour tout projet personnel qui nécessite un soutien financier. Ce soutien peut compenser un manque de trésorerie ou vous permettre de ne pas puiser dans vos réserves en bénéficiant d’une solution de remboursement étalée dans la durée.

Pour tout projet ?

Oui, pour tout projet. Le crédit offre l’avantage de ne pas être dédié à un investissement qui doit être justifié par le biais d’un contrat, de factures ou d’un projet. En clair, vous êtes libre d’utiliser la somme avancée comme bon vous semble, selon les besoins identifiés.

Pour un projet lié à mon entreprise ?

Aussi. Les particuliers comme les indépendants ou chefs d’entreprises peuvent souscrire à un prêt personnel ou un prêt entreprise sans contrainte pour l’un ou pour l’autre ; hormis l’étude de votre dossier comme expliqué précédemment.

Donc si je veux peindre ma maison en jaune fluo ou acheter un crocodile, je peux ?

En principe, oui. Nous vous conseillons cependant de revoir la couleur pour ne pas fâcher vos voisins et de vérifier avec les autorités sanitaires si vous avez le droit d’importer un croco.

Listons quelques exemples concrets des cas de figures les plus souvent rencontrés :

  • Achat de véhicule. L’acheteur préfère opter pour un crédit plutôt qu’un leasing.
  • Projet immobilier. Un couple souhaite rénover l’appartement et refaire la cuisine.
  • Financement d’études. L’étudiant doit financer son inscription à l’école de son choix et manque de trésorerie car il ne dispose pas de revenus. Ses parents peuvent faire le nécessaire.
  • Financement de mariage. Les futurs mariés veulent la cérémonie et la fête de leur rêve. C’est un moment magique qu’ils souhaitent inoubliable.
  • Pour simplement faire face à des charges inattendues. Une facture imprévue, une réparation non budgétée, des impôts sous-évalués… nombreux sont les exemples de mauvaises surprises. Parfois, on a juste besoin d’un coup de pouce.

Pour les PME, il s’agit essentiellement d’une compensation de trésorerie manquante ou d’un complément au budget d’investissement permettant de moderniser un outil de travail.

 

Comment ?

Rien de plus simple.

Il vous suffit de simuler votre prêt personnel sur une plateforme de financement telle que celle proposée par Milenia. Vous y aurez la possibilité de :

  • Simuler votre crédit en introduisant le montant souhaité ainsi que la durée. Le meilleur taux disponible sera proposé menant à un calcul de vos mensualités.
  • Prendre connaissance des mesures administratives à entreprendre. Elles ne sont pas lourdes mais nécessaires au bon établissement de votre dossier.
  • Parcourir les articles en lien avec le crédit ; articles qui couvrent une variété de sujets tels que les possibilités de refinancement ou de rachat de votre crédit, les partenaires bancaires qui prêtent l’argent, la protection de vos données personnelles, les taux appliqués, le crédit comparé au leasing etc…
  • Découvrir les nombreux témoignages de clients ayant pu faire appel aux services proposés par Milenia.

Vous informer sur l’offre en assurance chômage qui permet de compenser la perte de revenus pour cause de perte d’emploi ; compensation qui favoriserait votre capacité de remboursement à l’égard de vos obligations financières.

 

Qui ?

En effet, après avoir décidé du quand, du pour quoi et avoir compris le comment, encore faut-il faire un choix à l’égard de votre partenaire financier.

Le qui est donc une question cruciale tant la confiance et la transparence jouent un rôle primordial dans le niveau de qualité du service qui vous est rendu. Après tout, il s’agit bel et bien d’un engagement financier de votre part qui mérite une pleine attention de votre interlocuteur ainsi que de conseils avisés et bienveillants.

Le meilleur choix est celui de la proximité et de l’expérience. Savoir compter sur une expertise « Made in Switzerland » et pouvoir s’appuyer sur un savoir-faire qui a fait ses preuves dans la durée.

Milenia offre ceci. Plateforme de financement située près de Lausanne et disposant d’une équipe dédiée à la réalisation de vos projets, l’entreprise jouit d’une excellente réputation dans le secteur du prêt à la consommation. Cela se traduit par une croissance continue de ses activités et par le niveau de satisfaction de ses clients qui en témoignent sur Proven Expert.

Pas encore convaincu ? Il n’y a pas de mal. Comparer des offres est sain et nous vous y encourageons. Attention cependant à ne pas ouvrir des dossiers à plusieurs endroits à la fois ; ce n’est pas bien vu par les banques qui ont accès aux bases de données comme la ZEK. Celles-ci enregistrent les demandes de crédits. Trop de demandes diminuent vos chances d’acceptation.

Méfiez-vous aussi des prestataires qui exigent un paiement pour couvrir des frais administratifs ou qui ne disposent pas d’un réseau étendu de partenaires bancaires.

Sachez que vous n’êtes en rien obligé de prévoir des avances sur frais et que la totalité de la démarche concernant votre demande de crédit se doit d’être entièrement gratuite. Les plateformes sont rémunérées par la banque prêteuse donc ne tombez pas dans le panneau.

Au final, votre souhait de souscrire à un crédit a pour but de vous faciliter la vie et non de la compliquer. Ne prenez donc aucun risque inutile et optez pour un service ancré dans la transparence et les bonnes pratiques sectorielles. Si vous avez une question, il suffit de contacter votre conseiller personnel au sein de Milenia ; soit en passant par la plateforme ou en appelant directement.

Votre conseiller saura vous poser les questions pertinentes et vous conseiller clairement, dans votre langue maternelle et en gardant vos intérêts à l’esprit.

 

 

 

 

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Chez Milenia, nous traitons votre dossier de manière transparente et efficace tout en le mettant en avant auprès de nos partenaires de crédit.

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