Vous hésitez à solder votre crédit ? Vous souhaitez transférer votre crédit vers un autre établissement bancaire ? C’est possible et cela peut être à votre avantage si vous vous y prenez bien et à temps.
Suis-je prisonnier de mon prêt contractualisé ?
La réponse courte est ‘non’. La loi fédérale sur le crédit à la consommation vous donne le droit de racheter votre crédit à tout moment, de regrouper vos prêts en un seul crédit ou de choisir un autre établissement financier qui reprendrait votre crédit, éventuellement à de meilleures conditions.
Le secteur financier verrouille très souvent les accords contractuels mais dès lors qu’il s’agit d’un prêt à la consommation, vous êtes libre d’entreprendre les actions vous semblant être dans votre intérêt. Aucune limitation dans le temps ni de raison spécifique à fournir.
N’ayez donc aucune crainte. Vous êtes libre d’effectuer vos démarches en toute quiétude.
Est-ce risqué ?
Qui ne tente rien n’a rien atteint ses limites dans ce cadre. Bien que le risque ne soit pas accru, il faut bien réfléchir à votre situation personnelle.
S’il s’agit d’un rachat et que vous disposez des fonds pour solder votre crédit, le risque est nul. Vous aurez éventuellement à couvrir des frais de dossiers liés à l’établissement de votre décompte mais les montants sont généralement faibles.
S’il s’agit d’un transfert de votre crédit vers un autre organisme avec le souhait de renégocier le taux d’intérêt, le montant ou la durée, le seul risque est celui du refus.
Dans ce cas-là, votre démarche est inscrite dans le registre de la ZEK comme ayant été refusée et ça peut péjorer vos futures requêtes auprès des organismes financiers de la place.
Il est donc important de calculer votre capacité de remboursement et de juger de la qualité de votre dossier. Des conseillers peuvent bien entendu vous accompagner dans cette démarche avant que vous n’officialisiez votre demande.
Alors pourquoi le faire ?
Les raisons sont multiples. Dans le cadre d’un transfert de crédit, il se peut que votre souhait soit de :
- Réduire votre charge financière mensuelle. Vous avez besoin de libérer vos liquidités pour faire face à certains frais inattendus.
Dans ce cas, vous chercherez à prolonger la durée servant à solder votre emprunt pour étaler votre période de remboursement et baisser le montant à verser chaque mois auprès de votre organisme financier.
- Augmenter le montant emprunté. Votre projet s’avère plus onéreux que prévu. Vous souhaitez faire face à des plus-values dans le cadre d’un projet immobilier.
C’est typiquement dans ce cas de figure qu’il faut faire preuve de raison et de prévoyance. Il s’agit pour vous de bénéficier d’une somme complémentaire à celle initialement perçue. Votre capacité de remboursement doit bien entendu aller de pair.
- Négocier le taux d’intérêt. Vous estimez payer trop cher ? Vous avez sous-estimé l’impact du taux appliqué sur vos mensualités ?
Libre à vous de faire jouer la concurrence et de voir si vous pouvez disposer de meilleures conditions ailleurs. Attention, le taux d’intérêt est un facteur important mais la qualité de votre relation avec votre plateforme de financement et le partenaire bancaire est également importante.
- Regrouper divers crédits en un seul prêt auprès d’un seul intermédiaire. Vous souhaitez simplifier votre charge administrative et disposer d’un interlocuteur unique. Peut-être le regroupement vous permettra-t-il de renégocier le taux appliqué ?
Un dernier cas concerne la dette encourue sur votre carte de crédit. Si vous n’arrivez pas à faire face aux paiements dus suite à des achats effectués avec votre carte, il est possible de regrouper cette dette sous forme d’un crédit. Il vous sera alors possible d’établir un plan de remboursement plus adapté à vos moyens.
Là-aussi, n’attendez pas le dernier moment et prenez vous y à temps. Il vaut toujours mieux étudier la faisabilité d’une restructuration de votre dette que de risquer d’être fiché dans les divers registres de données en Suisse.
Cela compliquerait sensiblement vos démarches auprès d’une banque, d’une agence immobilière, d’une boutique proposant un achat à crédit voire même auprès d’un futur employeur.
J’ai besoin d’aide
C’est le bon réflexe. Il est conseillé de vous informer sur la faisabilité de votre démarche. Afin d’éviter un refus une fois votre dossier déposé, prenez vos précautions.
- Comparez votre situation personnelle aujourd’hui avec celle lorsque vous avez contractualisé votre crédit initial. Êtes-vous dans une situation financière plus confortable ? Disposez-vous de moyens financiers supplémentaires ?
- Étudiez le marché et comparez. Ne faites pas appel à de nombreux prestataires mais concentrez vos efforts auprès d’un partenaire qui est fiable, reconnu et qui ne vous demandera pas de frais de dossiers pour analyser votre demande.
- Posez les bonnes questions, ayez tous vos documents à disposition et soyez francs et transparents sur vos intentions. Vous disposerez alors de conseils avisés et d’un accompagnement personnalisé tout au long du processus.
Chez Milenia, nous avons pour habitude de traiter ces opérations. Au jour le jour et avec une attention particulière à établir des dossiers pertinents et équilibrés afin de maximiser vos chances d’avoir une demande qui est acceptée.
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