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uma hipoteca na Suíça não é tarefa fácil. O que você precisa considerar ao comprar um imóvel no exterior e é possível financiá-lo na Suíça?

Comecemos por casa

Na Suíça, desde que tenha capital suficiente, pode comprar um imóvel contraindo uma hipoteca. 

Especificamos possível porque não é de forma alguma garantido, uma vez que é necessário cumprir uma série de condições para que o banco mutuante tenha as garantias necessárias.

Trata-se, muitas vezes, de cálculos que têm em conta os seus rendimentos, a sua capacidade de pagamento, a sua idade, o seu historial, as suas dívidas e, se aplicável, o valor dos seus fundos de reforma.

O raciocínio na Suíça relacionado com as várias estratégias de aquisição de imóveis é relativamente único na Europa. A lógica invertida do reembolso dos juros durante um período muito longo, em comparação com o reembolso do capital, essencial para alguns, mas não para todos, pode surpreender se vier de países como a Alemanha, a França ou a Bélgica.

Como o parque habitacional é de alta qualidade, a procura excede a oferta e as rendas são muito elevadas, esta configuração pode fazer sentido para o residente suíço. Financeiramente, desde que as taxas de juro se mantenham em níveis razoáveis, pode até ser interessante. 

No entanto, você precisa ter o capital necessário para fazer o trabalho rolar. 20% do valor do imóvel para ser exato, de acordo com a avaliação feita pelo seu banco. Existem soluções para compensar a falta de capital recorrendo, de várias formas, ao segundo e/ou terceiro pilar.

A Suíça é também relativamente resiliente aos movimentos das taxas de juro diretoras liderados pelos EUA, que, por sua vez, influenciam as taxas de juro europeias. Se estes aumentarem, como tem acontecido desde há vários meses, a Suíça não será poupada, mas poderá fazê-lo de forma mais suave do que em alguns dos nossos vizinhos.

Porquê um aumento das taxas de juro?

O Fed, o Federal Reserve dos EUA, está usando a alavancagem das taxas de juros para provocar uma estabilização ou mesmo uma diminuição da inflação, que vem impactando os preços dos alimentos e da energia há algum tempo. O único problema é que os efeitos  de uma subida das taxas de juro são retardados ao longo do tempo e é possível, durante um certo período de tempo, sofrer simultaneamente uma subida dos preços e uma queda do investimento. 

Vamos procurar em outro lugar

Nos nossos vizinhos mais próximos, o reembolso de todos os juros e capital é limitado no tempo. A média situa-se entre os 20 e os 30 anos. Por conseguinte, em princípio, é o proprietário pleno do seu imóvel antes de atingir a idade da reforma.

É claro que o preço dos imóveis, exceto em algumas grandes cidades, é mais baixo do que na Suíça. Os bancos não exigem necessariamente um capital inicial e, consoante o caso, financiam a totalidade do montante da aquisição ou mesmo os emolumentos notariais.

Ao contrário da Suíça, os reembolsos mensais podem exceder o que você pagaria em aluguel. É menos comum aqui. 

Ok, mas posso financiar meu projeto de compra de uma segunda casa na Suíça?

A resposta é não, mas...

Não, porque a grande maioria dos bancos se recusa a fazê-lo. O risco é demasiado grande porque, em caso de falta de pagamento, é mais complicado apreender o seu imóvel no estrangeiro.

No entanto, são possíveis exceções para propriedades localizadas em áreas fronteiriças. No entanto, um banco francês com sede na Suíça está ativo neste segmento e agora oferece soluções de financiamento para a sua compra de uma segunda casa na França. A solução consiste numa forma algo híbrida, baseada tanto numa contribuição obrigatória como num reembolso limitado no tempo.

A lista de verificação

Digamos que as estrelas estão alinhadas e que encontra uma solução de financiamento para a sua segunda compra de casa. Aqui está uma lista de verificação para ajudá-lo a antecipar surpresas desagradáveis:

• Informe-se sobre os emolumentos notariais no país em causa. Isso pode ser até três vezes maior do que na Suíça

• Aconselhe-se com um advogado local que poderá guiá-lo através dos costumes legais. Em alguns países, um acordo verbal já é um compromisso contratual. É melhor prevenir do que remediar.

• Se necessário, traga consigo um tradutor. Por uma vez, dominar a delicadeza do  léxico notarial  não é supérfluo.

• Considere as implicações fiscais. A dupla tributação a nível europeu é, em princípio, evitável, mas ter uma segunda residência que gere rendimentos de arrendamento influenciará as suas taxas de imposto na Suíça.

• Se estiver a construir um edifício, certifique-se de que verifica o código de construção local e o âmbito das responsabilidades gerais do empreiteiro.

• Se você investe em países distantes, preste atenção às regras que se aplicam ao princípio da propriedade. Em alguns países, você será apenas o proprietário temporário das paredes, sem possuir o chão.
  
  

E o crédito?

Boa pergunta! É verdade que um crédito pessoal oferece a vantagem de não ser utilizado para uma finalidade específica.

Isto permite-lhe compensar a falta de capital utilizando a soma do seu empréstimo. É claro que este tipo de solução deve ser cuidadosamente pensado e a sua capacidade de pagamento deve ser respeitada.

Tudo depende dos seus fundos e do valor do imóvel, bem como das suas outras obrigações financeiras. No entanto, o processo seria rápido, não exige qualquer preparação administrativa pesada e, ao utilizar uma plataforma de financiamento como a oferecida  pela Milenia, beneficiaria também de um aconselhamento sólido e de um processo de elaboração do seu dossiê que cumpra os padrões de qualidade impostos pelas autoridades financeiras na Suíça.

Devo começar?

Os sonhos existem para serem realizados. Apenas tenha cuidado para evitar o pesadelo. Na Suíça, as normas legais e bancárias regem muito bem os seus procedimentos. Existem opções, mas não escapará às imposições legais e às boas práticas bancárias que estão em vigor para limitar a assunção de riscos para todas as partes envolvidas.

Além disso, na Suíça, temos uma boa reputação em termos de construção e planejamento urbano. Tal não é necessariamente o caso noutros locais.

Afinal, o medo não deve guiar suas escolhas. Existem possibilidades nas zonas fronteiriças, através do Crédit Agricole Next Bank para França, através de uma plataforma de financiamento  para completar o capital necessário... De forma simples e como sempre, tenha o cuidado de fazer o seu trabalho de casa, comparar e avaliar o momento certo para começar. Deve também continuar a acompanhar de perto as taxas aplicadas, que têm vindo a mudar constantemente desde o final do ano passado.

Precisa de aconselhamento sobre o seu crédito pessoal? Entre em contacto connosco! Teremos todo o gosto em aconselhá-lo de forma amigável e transparente.

Acrónimos, slogans e outros termos bárbaros contribuem para um fio condutor que percorre os nossos artigos publicados este ano. Este fio condutor é a proteção. 

Uma retrospetiva das especificidades do crédito na Suíça e uma visão geral das práticas de contração e pagamento de empréstimos na Europa.

O crédito pode ser assustador. Vamos separar a verdade da falsidade.

Hesita em pagar o seu empréstimo? Gostaria de transferir o seu crédito para outro banco? É possível e pode ser vantajoso para si se o fizer corretamente e a tempo.

Sou prisioneiro do meu crédito contratado?

A resposta curta é "não". A Lei Federal do Crédito ao Consumidor dá-lhe o direito de resgatar o seu crédito a qualquer momento, de consolidar os seus empréstimos num único crédito ou de escolher outra instituição financeira que assuma o seu empréstimo, possivelmente em melhores condições.

O setor financeiro muitas vezes fecha acordos contratuais, mas desde que se trate de um crédito ao consumo, você é livre para tomar as medidas que achar que são do seu melhor interesse. Sem limite de tempo ou motivo específico para fornecer.

Portanto, não tenha medo. Você é livre para realizar seus procedimentos com total tranquilidade.

É arriscado?

Se você não tentar nada, você atingiu seus limites neste contexto. Embora o risco não seja aumentado, é importante pensar cuidadosamente sobre a sua situação pessoal.

Se for uma recompra e você tiver recursos para pagar seu crédito, o risco é zero. Poderá ter de cobrir os custos administrativos relacionados com a preparação da sua declaração, mas os montantes são geralmente reduzidos.

Se for uma transferência do seu crédito para outra instituição com o desejo de renegociar a taxa de juros, o montante ou o prazo, o único risco é o de recusa.

Neste caso, o seu pedido está registado no registo  da ZEK  como tendo sido recusado e isso pode afetar negativamente os seus futuros pedidos às instituições financeiras locais.

Por conseguinte, é importante calcular a sua capacidade de reembolso e avaliar a qualidade do seu ficheiro. Os conselheiros podem, naturalmente, ajudá-lo neste processo antes de formalizar a sua candidatura.

Então, por que fazê-lo?

Há muitas razões para isso. No contexto de uma transferência bancária, pode desejar:

• Reduza os seus encargos financeiros mensais. Você precisa liberar seu dinheiro para lidar com alguns custos inesperados. 
  
  

Neste caso, vai querer alargar o prazo utilizado para pagar o seu crédito para alargar o seu prazo de reembolso e reduzir o valor que tem de pagar todos os meses à sua instituição financeira. 

• Aumentar o montante emprestado. O seu projeto acaba por ser mais caro do que o esperado. Você quer lidar com ganhos de capital no contexto de um projeto imobiliário.
  
  

É tipicamente neste caso que a razão e a previsão são necessárias. Isto é para que possa beneficiar de um montante adicional ao inicialmente recebido. É claro que a sua capacidade de reembolso deve andar de mãos dadas.

• Negocie a  taxa de juros. Acha que está a pagar demasiado? Subestimou o impacto da taxa aplicada nas suas mensalidades?
  
  

Cabe a você jogar a competição e ver se consegue ter melhores condições em outros lugares. Tenha cuidado, a taxa de juro é um fator importante, mas a qualidade da sua relação com a sua plataforma de financiamento e com o parceiro bancário também é importante.

• Consolidar vários empréstimos num único crédito de um único intermediário. Pretende simplificar os seus encargos administrativos e dispor de um ponto de contacto único. Talvez a consolidação lhe permita renegociar a taxa aplicada?
  
  

Um último caso diz respeito à dívida contraída no seu cartão de crédito. Se não conseguir acompanhar os pagamentos devido às compras feitas com o seu cartão, pode consolidar essa dívida num empréstimo. Poderá então estabelecer um plano de reembolso mais adequado aos seus meios.

Mais uma vez, não espere até o último momento e chegue lá a tempo. É sempre melhor estudar a viabilidade de reestruturar a sua dívida do que correr o risco de ser registado nos vários registos de dados na Suíça. 

Isto complicaria significativamente as suas relações com um banco, uma agência imobiliária, uma loja que oferece uma compra a crédito ou mesmo com um futuro empregador. 

Preciso de ajuda

É a coisa certa a fazer. É aconselhável informar-se sobre a viabilidade da sua abordagem. Para evitar uma recusa após a apresentação do seu pedido, tome precauções.

• Compare a sua situação pessoal hoje com aquela em que contraiu o seu crédito inicial. Está numa situação financeira mais confortável? Dispõe de recursos financeiros adicionais?
  
  

• Pesquise o mercado e compare. Não utilize muitos prestadores de serviços, mas concentre os seus esforços num parceiro de confiança, reconhecido e que não lhe pedirá uma taxa administrativa para analisar o seu pedido.

• Faça as perguntas certas, tenha todos os seus documentos disponíveis e seja franco e transparente sobre as suas intenções. Terá então acesso a aconselhamento sólido e apoio personalizado durante todo o processo.
  
  

Na Milenia, estamos acostumados a lidar com essas operações. No dia-a-dia e com especial atenção ao estabelecimento de ficheiros relevantes e equilibrados, de forma a maximizar as suas hipóteses de ter uma candidatura aceite.

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A principal plataforma de financiamento

Com mais de 250.000.000 de francos suíços de projetos financiados em apenas alguns anos, a Milenia é agora um ator reconhecido e respeitado no setor do crédito ao consumo.

Como uma empresa suíça com consultores baseados na Suíça, a Milenia oferece um serviço sob medida e conta com os principais bancos do país como parceiros.

A sua equipa é composta por consultores que oferecem os seus conhecimentos, em várias línguas, a clientes particulares e a pequenas e médias empresas. Beneficiando de excelentes referências, testemunhos de clientes favoráveis, uma pontuação elevada via Proven Expert e certificação Great Place to Work©, destaca-se pela sua abordagem resolutamente humana e respeitosa de qualidade irrepreensível.

De espírito moderno, os novos meios tecnológicos permitem aos seus clientes poupar tempo e facilitar os procedimentos administrativos. 

Responsável em suas ações, a Milenia também se esforça para estabelecer e propor pedidos de crédito que façam sentido, que protejam os interesses de seus clientes e parceiros.

Por fim, a sua plataforma de financiamento pretende ir além do quadro estrito do crédito, oferecendo soluções em termos de seguro desemprego, disponibilizando  um blog aos leitores que procuram informação adicional sobre temas tão variados como a proteção de dados, rastreio de registos na Suíça, cartões de crédito, os riscos de burlas e, claro, crédito ao consumo.

'Faça a diferença'. Esta é a nossa crença e aquilo com que estamos comprometidos todos os dias. 

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