uma hipoteca na Suíça não é tarefa fácil. O que você precisa considerar ao comprar um imóvel no exterior e é possível financiá-lo na Suíça?
Comecemos por casa
Na Suíça, desde que tenha capital suficiente, pode comprar um imóvel contraindo uma hipoteca.
Especificamos possível porque não é de forma alguma garantido, uma vez que é necessário cumprir uma série de condições para que o banco mutuante tenha as garantias necessárias.
Trata-se, muitas vezes, de cálculos que têm em conta os seus rendimentos, a sua capacidade de pagamento, a sua idade, o seu historial, as suas dívidas e, se aplicável, o valor dos seus fundos de reforma.
O raciocínio na Suíça relacionado com as várias estratégias de aquisição de imóveis é relativamente único na Europa. A lógica invertida do reembolso dos juros durante um período muito longo, em comparação com o reembolso do capital, essencial para alguns, mas não para todos, pode surpreender se vier de países como a Alemanha, a França ou a Bélgica.
Como o parque habitacional é de alta qualidade, a procura excede a oferta e as rendas são muito elevadas, esta configuração pode fazer sentido para o residente suíço. Financeiramente, desde que as taxas de juro se mantenham em níveis razoáveis, pode até ser interessante.
No entanto, você precisa ter o capital necessário para fazer o trabalho rolar. 20% do valor do imóvel para ser exato, de acordo com a avaliação feita pelo seu banco. Existem soluções para compensar a falta de capital recorrendo, de várias formas, ao segundo e/ou terceiro pilar.
A Suíça é também relativamente resiliente aos movimentos das taxas de juro diretoras liderados pelos EUA, que, por sua vez, influenciam as taxas de juro europeias. Se estes aumentarem, como tem acontecido desde há vários meses, a Suíça não será poupada, mas poderá fazê-lo de forma mais suave do que em alguns dos nossos vizinhos.
Porquê um aumento das taxas de juro?
O Fed, o Federal Reserve dos EUA, está usando a alavancagem das taxas de juros para provocar uma estabilização ou mesmo uma diminuição da inflação, que vem impactando os preços dos alimentos e da energia há algum tempo. O único problema é que os efeitos de uma subida das taxas de juro são retardados ao longo do tempo e é possível, durante um certo período de tempo, sofrer simultaneamente uma subida dos preços e uma queda do investimento.
Vamos procurar em outro lugar
Nos nossos vizinhos mais próximos, o reembolso de todos os juros e capital é limitado no tempo. A média situa-se entre os 20 e os 30 anos. Por conseguinte, em princípio, é o proprietário pleno do seu imóvel antes de atingir a idade da reforma.
É claro que o preço dos imóveis, exceto em algumas grandes cidades, é mais baixo do que na Suíça. Os bancos não exigem necessariamente um capital inicial e, consoante o caso, financiam a totalidade do montante da aquisição ou mesmo os emolumentos notariais.
Ao contrário da Suíça, os reembolsos mensais podem exceder o que você pagaria em aluguel. É menos comum aqui.
Ok, mas posso financiar meu projeto de compra de uma segunda casa na Suíça?
A resposta é não, mas...
Não, porque a grande maioria dos bancos se recusa a fazê-lo. O risco é demasiado grande porque, em caso de falta de pagamento, é mais complicado apreender o seu imóvel no estrangeiro.
No entanto, são possíveis exceções para propriedades localizadas em áreas fronteiriças. No entanto, um banco francês com sede na Suíça está ativo neste segmento e agora oferece soluções de financiamento para a sua compra de uma segunda casa na França. A solução consiste numa forma algo híbrida, baseada tanto numa contribuição obrigatória como num reembolso limitado no tempo.
A lista de verificação
Digamos que as estrelas estão alinhadas e que encontra uma solução de financiamento para a sua segunda compra de casa. Aqui está uma lista de verificação para ajudá-lo a antecipar surpresas desagradáveis:
- Informe-se sobre os emolumentos notariais no país em causa. Isso pode ser até três vezes maior do que na Suíça
- Aconselhe-se com um advogado local que poderá guiá-lo através dos costumes legais. Em alguns países, um acordo verbal já é um compromisso contratual. É melhor prevenir do que remediar.
- Se necessário, traga consigo um tradutor. Por uma vez, dominar a delicadeza do léxico notarial não é supérfluo.
- Considere as implicações fiscais. A dupla tributação a nível europeu é, em princípio, evitável, mas ter uma segunda residência que gere rendimentos de arrendamento influenciará as suas taxas de imposto na Suíça.
- Se estiver a construir um edifício, certifique-se de que verifica o código de construção local e o âmbito das responsabilidades gerais do empreiteiro.
- Se você investe em países distantes, preste atenção às regras que se aplicam ao princípio da propriedade. Em alguns países, você será apenas o proprietário temporário das paredes, sem possuir o chão.
E o crédito?
Boa pergunta! É verdade que um crédito pessoal oferece a vantagem de não ser utilizado para uma finalidade específica.
Isto permite-lhe compensar a falta de capital utilizando a soma do seu empréstimo. É claro que este tipo de solução deve ser cuidadosamente pensado e a sua capacidade de pagamento deve ser respeitada.
Tudo depende dos seus fundos e do valor do imóvel, bem como das suas outras obrigações financeiras. No entanto, o processo seria rápido, não exige qualquer preparação administrativa pesada e, ao utilizar uma plataforma de financiamento como a oferecida pela Milenia, beneficiaria também de um aconselhamento sólido e de um processo de elaboração do seu dossiê que cumpra os padrões de qualidade impostos pelas autoridades financeiras na Suíça.
Devo começar?
Os sonhos existem para serem realizados. Apenas tenha cuidado para evitar o pesadelo. Na Suíça, as normas legais e bancárias regem muito bem os seus procedimentos. Existem opções, mas não escapará às imposições legais e às boas práticas bancárias que estão em vigor para limitar a assunção de riscos para todas as partes envolvidas.
Além disso, na Suíça, temos uma boa reputação em termos de construção e planejamento urbano. Tal não é necessariamente o caso noutros locais.
Afinal, o medo não deve guiar suas escolhas. Existem possibilidades nas zonas fronteiriças, através do Crédit Agricole Next Bank para França, através de uma plataforma de financiamento para completar o capital necessário... De forma simples e como sempre, tenha o cuidado de fazer o seu trabalho de casa, comparar e avaliar o momento certo para começar. Deve também continuar a acompanhar de perto as taxas aplicadas, que têm vindo a mudar constantemente desde o final do ano passado.
Precisa de aconselhamento sobre o seu crédito pessoal? Entre em contacto connosco! Teremos todo o gosto em aconselhá-lo de forma amigável e transparente.
