Obtener una hipoteca en Suiza no es tarea fácil. ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de comprar una propiedad en el extranjero y es posible financiarla en Suiza?
Empecemos por casa
En Suiza, siempre que tenga suficiente capital, puede comprar una propiedad solicitando una hipoteca.
Especificamos posible porque no está garantizado de ninguna manera ya que se deben cumplir una serie de condiciones para que el banco prestamista tenga las garantías necesarias.
A menudo se trata de cálculos que tienen en cuenta sus ingresos, su capacidad de pago, su edad, su historial, sus deudas y, si corresponde, el valor de sus fondos de jubilación.
El razonamiento en Suiza relacionado con las diversas estrategias para adquirir bienes inmuebles es relativamente único en Europa. La lógica invertida de devolver los intereses durante un período de tiempo muy largo en comparación con la devolución del capital como esencial para algunos, pero no para todos, puede sorprender si vienes de países como Alemania, Francia o Bélgica.
Como el parque de viviendas es de alta calidad, la demanda supera la oferta y los alquileres son muy elevados, esta configuración puede tener sentido para el residente suizo. Desde el punto de vista financiero, mientras los tipos de interés se mantengan en niveles razonables, puede ser incluso interesante.
Sin embargo, es necesario tener el capital necesario para poner en marcha el trabajo. 20% del valor del inmueble para ser exactos, de acuerdo con la tasación realizada por tu banco. Existen soluciones para compensar la falta de capital utilizando, de diversas formas, su segundo y/o tercer pilar.
Suiza también es relativamente resistente a los movimientos de los tipos de interés oficiales liderados por Estados Unidos, que a su vez influyen en los tipos de interés europeos. Si estos aumentan, como ha ocurrido durante varios meses, Suiza no se salvará, pero podría hacerlo de manera más suave que en algunos de nuestros vecinos.
¿Por qué un aumento en las tasas de interés?
La FED, la Reserva Federal de Estados Unidos, está utilizando el apalancamiento de los tipos de interés para lograr una estabilización o incluso una disminución de la inflación, que ha estado afectando a los precios de los alimentos y la energía desde hace algún tiempo. El único problema es que los efectos de una subida de los tipos de interés se retrasan en el tiempo y es posible, durante un cierto periodo de tiempo, sufrir tanto una subida de los precios como una caída de la inversión, al mismo tiempo.
Busquemos en otra parte
En nuestros vecinos inmediatos, el reembolso de todos los intereses y capitales está limitado en el tiempo. El promedio es de entre 20 y 30 años. Por lo tanto, en principio, usted es el propietario total de su propiedad antes de alcanzar la edad de jubilación.
Por supuesto, el precio de los inmuebles, excepto en algunas grandes ciudades, es más bajo que en Suiza. Los bancos no exigen necesariamente un capital inicial y, según el caso, financian el importe total de la adquisición o incluso los gastos notariales.
A diferencia de lo que ocurre en Suiza, las cuotas mensuales pueden superar lo que pagarías de alquiler. Es menos común aquí.
De acuerdo, pero ¿puedo financiar mi proyecto de compra de una segunda residencia en Suiza?
La respuesta es no, pero...
No, porque la gran mayoría de los bancos se niegan a hacerlo. El riesgo es demasiado grande porque en caso de impago, es más complicado embargar su propiedad en el extranjero.
Sin embargo, son posibles excepciones para las propiedades ubicadas en zonas fronterizas. Sin embargo, un banco francés con sede en Suiza está activo en este segmento y ahora ofrece soluciones de financiación para la compra de una segunda residencia en Francia. La solución es una forma algo híbrida basada tanto en una contribución obligatoria como en un reembolso por tiempo limitado.
La lista de verificación
Supongamos que los astros están alineados y encuentras una solución de financiación para la compra de tu segunda vivienda. Aquí tienes una lista de comprobación que te ayudará a anticiparte a las sorpresas desagradables:
- Infórmese sobre los gastos notariales en el país en cuestión. Esto puede ser hasta tres veces más alto que en Suiza
- Asesórate con un abogado local que podrá guiarte a través de las costumbres legales. En algunos países, un acuerdo verbal ya es un compromiso contractual. Más vale prevenir que curar.
- Traiga un traductor con usted si es necesario. Por una vez, dominar la delicadeza del léxico notarial no está de más.
- Considere las implicaciones fiscales. La doble imposición a nivel europeo es, en principio, evitable, pero tener una segunda residencia que genere ingresos por alquiler influirá en sus tipos impositivos en Suiza.
- Si está construyendo un edificio, asegúrese de verificar el código de construcción local y el alcance de las responsabilidades del contratista general.
- Si inviertes en países lejanos, presta atención a las normas que se aplican al principio de propiedad. En algunos países, solo serás el propietario temporal de las paredes sin ser dueño del piso.
¿Y qué pasa con el crédito?
¡Buena pregunta! Es cierto que un préstamo personal ofrece la ventaja de no ser utilizado para un fin específico.
Esto le permite compensar la falta de capital utilizando la suma de su préstamo. Por supuesto, este tipo de solución debe pensarse cuidadosamente y se debe respetar su capacidad de pago.
Todo depende de sus fondos y del valor de la propiedad, así como de sus otras obligaciones financieras. Sin embargo, el proceso sería rápido, no requiere una preparación administrativa pesada y, al utilizar una plataforma de financiación como la que ofrece Milenia, también se beneficiaría de un buen asesoramiento y de un proceso de elaboración de su expediente que cumpla con los estándares de calidad impuestos por las autoridades financieras en Suiza.
¿Me estás encadenando?
Los sueños existen para ser realizados. Solo ten cuidado de evitar la pesadilla. En Suiza, las normas legales y bancarias rigen bastante bien sus procedimientos. Existen opciones, pero no escapará a las imposiciones legales y las buenas prácticas bancarias que existen para limitar la asunción de riesgos por parte de todas las partes involucradas.
Además, en Suiza, tenemos una buena reputación en términos de construcción y planificación urbana. Este no es necesariamente el caso en otros lugares.
Después de todo, el miedo no debería guiar tus elecciones. Existen posibilidades en las zonas fronterizas, a través de Crédit Agricole Next Bank para Francia, a través de una plataforma de financiación para completar el capital necesario... Simplemente y como siempre, ocúpate de hacer tu tarea, comparar y evaluar el momento adecuado para comenzar. También hay que seguir vigilando de cerca los tipos aplicados, que han ido cambiando constantemente desde finales del año pasado.
¿Necesitas asesoramiento sobre tu préstamo personal? ¡Ponte en contacto con nosotros! Estaremos encantados de asesorarle de forma amable y transparente.
