Stipulare un'ipoteca in Svizzera non è un'impresa facile. A cosa bisogna prestare attenzione quando si acquista un immobile all'estero ed è possibile finanziarlo in Svizzera?
Partiamo da casa
In Svizzera, se si dispone di un capitale sufficiente, è possibile acquistare un immobile stipulando un'ipoteca.
Specifichiamo possibile perché non è in alcun modo garantito in quanto devono essere soddisfatte una serie di condizioni affinché la banca finanziatrice abbia le garanzie necessarie.
Si tratta spesso di calcoli che tengono conto del vostro reddito, della vostra capacità di rimborso, della vostra età, della vostra storia, dei vostri debiti e, se del caso, del valore dei vostri fondi di previdenza.
Il ragionamento in Svizzera relativo alle diverse strategie per l'acquisto di immobili è relativamente unico in Europa. La logica invertita di rimborsare gli interessi in un periodo di tempo molto lungo rispetto al rimborso del capitale come essenziale per alcuni ma non per tutti, può sorprendere se si proviene da paesi come la Germania, la Francia o il Belgio.
Poiché il parco abitativo è di alta qualità, la domanda supera l'offerta e gli affitti sono molto elevati, questa configurazione può avere senso per il residente svizzero. Dal punto di vista finanziario, finché i tassi d'interesse rimangono a livelli ragionevoli, può anche essere interessante.
Tuttavia, è necessario disporre del capitale necessario per avviare il lavoro. 20% del valore dell'immobile per l'esattezza, in linea con la valutazione fatta dalla tua banca. Esistono soluzioni per sopperire alla mancanza di capitale utilizzando, in varie forme, il secondo e/o il terzo pilastro.
La Svizzera è inoltre relativamente resiliente ai movimenti dei tassi di riferimento guidati dagli Stati Uniti, che a loro volta influenzano i tassi d'interesse europei. Se questi aumenteranno, come avviene da diversi mesi, la Svizzera non sarà risparmiata, ma potrebbe essere fatto in modo più agevole che in alcuni dei nostri vicini.
Perché un aumento dei tassi d'interesse?
La Fed, la Federal Reserve statunitense, sta utilizzando la leva dei tassi di interesse per ottenere una stabilizzazione o addirittura una diminuzione dell'inflazione, che da tempo sta influenzando i prezzi dei generi alimentari e dell'energia. L'unico problema è che gli effetti di un aumento dei tassi di interesse sono ritardati nel tempo ed è possibile, per un certo periodo di tempo, subire contemporaneamente sia un aumento dei prezzi che un calo degli investimenti.
Guardiamo altrove
Nei nostri immediati vicini, il rimborso di tutti gli interessi e di tutti i capitali è limitato nel tempo. La media è tra i 20 e i 30 anni. In linea di principio, quindi, siete pienamente proprietari del vostro immobile prima di raggiungere l'età pensionabile.
Naturalmente, il prezzo degli immobili, tranne che in alcune grandi città, è inferiore a quello della Svizzera. Le banche non richiedono necessariamente un capitale iniziale e, a seconda dei casi, finanziano l'intero importo dell'acquisizione o anche le spese notarili.
A differenza della Svizzera, le rate mensili possono superare l'affitto. È meno comune qui.
Ok, ma posso finanziare il mio progetto di acquisto di una seconda casa dalla Svizzera?
La risposta è no, ma...
No, perché la stragrande maggioranza delle banche si rifiuta di farlo. Il rischio è troppo grande perché in caso di mancato pagamento è più complicato pignorare i propri beni all'estero.
Tuttavia, sono possibili eccezioni per gli immobili situati in zone di confine. Tuttavia, una banca francese con sede in Svizzera è attiva in questo segmento e ora offre soluzioni di finanziamento per l'acquisto di una seconda casa in Francia. La soluzione è una forma in qualche modo ibrida basata sia su un contributo obbligatorio che su un rimborso limitato nel tempo.
La lista di controllo
Supponiamo che le stelle si allineino e che troviate una soluzione di finanziamento per l'acquisto di una seconda casa. Ecco una lista di controllo che vi aiuterà a evitare spiacevoli sorprese:
- Informatevi sulle spese notarili nel paese interessato. Questo può essere fino a tre volte più alto che in Svizzera
- Fatevi consigliare da un avvocato locale che sarà in grado di guidarvi attraverso le consuetudini legali. In alcuni Paesi, un accordo verbale è già un impegno contrattuale. Prevenire è meglio che curare.
- Rivolgetevi a un traduttore se ne avete bisogno. In questo caso, la padronanza del lessico notarile non è superflua.
- Considerate le implicazioni fiscali. In linea di principio, la doppia imposizione a livello europeo può essere evitata, ma avere una seconda casa che genera redditi da locazione influenzerà le aliquote fiscali in Svizzera.
- Se state facendo costruire una casa, informatevi sulle norme edilizie locali e sulle responsabilità dell'appaltatore generale.
- Se investite in Paesi lontani, fate attenzione alle norme che regolano il principio di proprietà. In alcuni Paesi, infatti, sarete proprietari solo temporaneamente dei muri, senza possedere il terreno.
E per quanto riguarda il credito?
Buona domanda! È vero che un prestito personale offre il vantaggio di non essere utilizzato per uno scopo specifico.
In questo modo è possibile compensare la mancanza di capitale utilizzando l'importo del prestito. Naturalmente, questo tipo di soluzione deve essere attentamente ponderata e la vostra capacità di rimborso deve essere rispettata.
Tutto dipende dai vostri fondi e dal valore dell'immobile, oltre che dagli altri obblighi finanziari. Tuttavia, il processo sarebbe rapido, non richiede alcuna preparazione amministrativa pesante e, utilizzando una piattaforma di finanziamento come quella offerta da Milenia, beneficereste anche di una solida consulenza e di un processo di elaborazione della vostra pratica che soddisfi gli standard di qualità imposti dalle autorità finanziarie in Svizzera.
Devo iniziare?
I sogni esistono per essere realizzati. Basta fare attenzione per evitare l'incubo. In Svizzera, le procedure sono regolate in modo piuttosto efficace dagli standard legali e bancari. Ci sono delle opzioni, ma non si può sfuggire ai requisiti legali e alle buone pratiche bancarie che sono in vigore per limitare l'assunzione di rischi per tutti gli interessati.
Anche in Svizzera godiamo di una buona reputazione in termini di edilizia e pianificazione urbana. Questo non è necessariamente il caso altrove.
Dopotutto, la paura non dovrebbe guidare le vostre scelte. Esistono possibilità nelle zone di confine, tramite Crédit Agricole Next Bank for France, attraverso una piattaforma di finanziamento per completare il capitale necessario... Semplicemente e come sempre, abbiate cura di fare i compiti, confrontare e valutare il momento giusto per iniziare. Dovreste anche continuare a tenere d'occhio le tariffe applicate, che cambiano costantemente dalla fine dello scorso anno.
Avete bisogno di una consulenza per il vostro credito privato? Mettetevi in contatto con noi! Saremo lieti di consigliarvi in modo amichevole e trasparente.
