07.03.2023
Une femme calcule sa capacité d’emprunt avec Milenia à Lausanne.

Votre capacité d’emprunt est intrinsèquement liée à un taux maximal d’endettement. On vous explique.

 

Je veux financer un projet mais il me manque les fonds nécessaires

Il nous arrive à tous de rêver de gagner au loto mais soyons honnêtes, ce n’est pas prêt d’arriver demain. Pourtant, les projets ne manquent pas et l’envie de les réaliser est forte. Des vacances, une nouvelle voiture, une rénovation immobilière qui tarde à se réaliser, un mariage…

Tenter sa chance au casino de Montreux n’est pas non plus la solution. Au mieux, vous pourrez vous payer un tour de manège au marché de Noël.

C’est pourquoi des plateformes de financement proposent des crédits adaptés à nos besoins. Cependant, avant de foncer tête baissée, il est conseillé de jeter un œil sur vos finances et de faire un calcul rapide avant de déposer votre dossier.

 

Pourquoi ?

Avant tout, pour éviter que votre projet rêvé ne se transforme en cauchemar. La prudence est de mise et il faut vous préparer. En un mot, il faut calculer.

Calculer vos revenus, vos charges et seulement ensuite simuler le montant empruntable.

De plus, faire des demandes multiples auprès de divers prestataires réduit vos chances d’obtention d’un crédit. Nous avons pu vous en parler dans de précédents articles donc vous savez maintenant que chaque demande est enregistrée dans des bases de données servant à la prise de décision des institutions financières.

Beaucoup de demandes en cours = aucune chance d’acceptation.

 

Je pense pouvoir rembourser un crédit. Comment m’en assurer ?

Vous pensez ? Mieux vaut en être certain.

Retroussons les manches et sortons la calculette.

Tout d’abord, il faut savoir que les prêteurs sont tenus de respecter la loi sur le crédit à la consommation.

Elle fut créée pour éviter des cas de surendettement.

Le principe est simple. Toute demande de prêt personnel sera automatiquement refusée dès lors qu’une capacité de remboursement est jugée trop faible ou qu’un taux d’endettement est, à l’inverse, jugée trop élevé.

Le raisonnement est sain et tout acteur responsable du crédit doit s’y tenir.

 

Le taux d’endettement

Il est communément admis qu’un seuil d’endettement ne doit pas être dépassé pour permettre au parti demandeur de disposer d’un minimum de fonds pour vivre.

Vivre veut dire assurer le paiement de son loyer, de ses charges, de son assurance maladie, de ses impôts, de ses factures d’énergie ainsi que les dépenses du quotidien.

En bref, souscrire à un crédit ne peut vous dédouaner de vos obligations et engagements envers vos créditeurs.

 

Faisons simple. Imaginons que ce taux soit fixé à 30%.

Prenez la totalité des revenus du ménage.

Par revenus, nous entendons bien sûr votre salaire mais aussi, une rente éventuelle, des revenus fonciers…

Prenez ensuite la totalité de vos charges.

Nous parlons bien ici de toutes vos charges, sans exception. Cela inclut évidemment les prêts et crédits déjà en cours.

Simulez ensuite le montant du crédit souhaité. C’est facile, des simulateurs existent sur internet. Introduisez le montant, la durée de remboursement imaginée et prenez note de la mensualité de remboursement. Cette mensualité tient d’ores et déjà compte des intérêts ajoutés à votre emprunt.

Vous y êtes ? Vous avez la calculatrice à portée de main ?

Additionnez vos charges mensuelles à la mensualité du crédit à rembourser.

Multipliez par 100.

Divisez le résultat par la totalité de vos revenus mensuels.

Le résultat est votre pourcentage d’endettement.

Vous êtes en-dessous du seuil ? Tant mieux.

Vous êtes au-dessus du seuil ? Il va falloir revoir votre copie.

 

Je dépasse le seuil. Il n’y a aucun autre moyen ?

Si vous dépassez de peu le seuil, vous avez de la marge de manœuvre. Tentez d’adapter la durée de remboursement de votre crédit. Si vous la rallongez, vos mensualités baisseront ainsi que votre taux d’endettement.

Tenez cependant compte de l’impact sur le taux d’intérêt appliqué.

Si vous êtes largement au-dessus du seuil, à moins de générer des revenus fixes supplémentaires ou de baisser vos charges fixes, il vaut mieux revoir votre projet et le montant emprunté.

Dans certains cas, il vous faudra repousser votre souhait de réalisation et patienter pour être dans une situation financière plus confortable. La raison et la prudence doivent l’emporter quand il s’agit de financement.

Bien entendu, des experts tels que ceux chez Milenia peuvent également vous conseiller. En cas de surendettement, des solutions existent pour regrouper vos dettes et négocier un plan de paiement avec vos créditeurs. Agissez avant qu’il ne soit trop tard !

 

C’est tout ?

Lorsque vous êtes satisfait de votre capacité de remboursement, celle-ci sera bien entendu vérifiée par votre partenaire de financement ainsi que par la banque prêteuse.

Il vous faudra fournir les documents nécessaires à cette vérification en bonne et due forme.

Quels documents ?

Vos fiches de salaires

Votre bail à loyer

Les contrats des crédits en cours

Vos rentes complémentaires

Des factures relatives à vos charges fixes

Bref, toutes les preuves permettant de calculer avec justesse votre capacité mensuelle de remboursement.

Comme expliqué dans de précédents articles, il vous faut aussi être majeur, résider en Suisse, être exempt de poursuites etc…

 

Comment bénéficier de bonnes conditions d’emprunt ?

Ces derniers mois, les taux d’intérêts tendent à croître. Il est donc d’autant plus important de faire appel à des conseillers expérimentés.

Quel est le cadre légal ? Quelles sont les bases de données qui enregistrent votre capacité financière ? Comment constituer un dossier rapidement et de façon complète ? Quelles pièces justificatives sont nécessaires ? Comment présenter votre demande ?

Autant d’éléments qui, lorsque vous êtes bien conseillé et accompagné, vous permettront d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse positive.

Ce type de plateforme de financement bénéficie aussi d’un réseau de banques partenaires performant.

Le nombre de partenaires, la qualité des relations établies, la quantité de dossiers traités ; ces éléments permettront de mettre en concurrence divers taux proposés afin que vous puissiez, au final, profiter de conditions avantageuses.

Analysez donc bien vos finances, calculez votre taux d’endettement théorique, obtenez des conseils avisés et constituez un dossier solide.

Vous serez alors en mesure de réaliser le projet de vos rêves, l’esprit tranquille et en respectant votre réalité budgétaire.

 

 

 

 



Contracter un crédit. Quand, pourquoi, comment ?

Quel que soit votre projet, un prêt personnel peut être la solution. Parfois mal perçue, cette forme de financement est pourtant rapide, sûre et flexible.

 

Quand ?

Lorsque vous contractez un crédit, le nécessaire est fait lors de la préparation de votre dossier pour s’assurer de votre solvabilité.

Le secteur du crédit est fortement régulé. Les conditions d’acceptations de votre demande s’appuient notamment sur un degré élevé de confiance dans votre capacité à rembourser le montant emprunté dans les délais accordés et aux conditions contractualisées.

Quand pouvez-vous donc souscrire à un crédit ?  

À tout moment dès lors que vous êtes majeur et à condition de disposer d’une situation financière suffisamment saine pour vous engager sur un prêt.

À cela se rajoute l’obligation de disposer de revenus bien entendu et de travailler en Suisse. Si vous êtes mariés, les informations relatives à votre conjoint seront également rassemblées et prises en considération.

Devez-vous attendre longtemps avant d’avoir une réponse ?

Non, le processus d’établissement des pièces justificatives est rapide et la réponse est fournie dans la foulée vous permettant de signer le contrat de crédit et de percevoir les fonds sur votre compte bancaire.

 

Pour quoi ?

Pour tout projet personnel qui nécessite un soutien financier. Ce soutien peut compenser un manque de trésorerie ou vous permettre de ne pas puiser dans vos réserves en bénéficiant d’une solution de remboursement étalée dans la durée.

Pour tout projet ?

Oui, pour tout projet. Le crédit offre l’avantage de ne pas être dédié à un investissement qui doit être justifié par le biais d’un contrat, de factures ou d’un projet. En clair, vous êtes libre d’utiliser la somme avancée comme bon vous semble, selon les besoins identifiés.

Pour un projet lié à mon entreprise ?

Aussi. Les particuliers comme les indépendants ou chefs d’entreprises peuvent souscrire à un prêt personnel ou un prêt entreprise sans contrainte pour l’un ou pour l’autre ; hormis l’étude de votre dossier comme expliqué précédemment.

Donc si je veux peindre ma maison en jaune fluo ou acheter un crocodile, je peux ?

En principe, oui. Nous vous conseillons cependant de revoir la couleur pour ne pas fâcher vos voisins et de vérifier avec les autorités sanitaires si vous avez le droit d’importer un croco.

Listons quelques exemples concrets des cas de figures les plus souvent rencontrés :

  • Achat de véhicule. L’acheteur préfère opter pour un crédit plutôt qu’un leasing.
  • Projet immobilier. Un couple souhaite rénover l’appartement et refaire la cuisine.
  • Financement d’études. L’étudiant doit financer son inscription à l’école de son choix et manque de trésorerie car il ne dispose pas de revenus. Ses parents peuvent faire le nécessaire.
  • Financement de mariage. Les futurs mariés veulent la cérémonie et la fête de leur rêve. C’est un moment magique qu’ils souhaitent inoubliable.
  • Pour simplement faire face à des charges inattendues. Une facture imprévue, une réparation non budgétée, des impôts sous-évalués… nombreux sont les exemples de mauvaises surprises. Parfois, on a juste besoin d’un coup de pouce.

Pour les PME, il s’agit essentiellement d’une compensation de trésorerie manquante ou d’un complément au budget d’investissement permettant de moderniser un outil de travail.

 

Comment ?

Rien de plus simple.

Il vous suffit de simuler votre prêt personnel sur une plateforme de financement telle que celle proposée par Milenia. Vous y aurez la possibilité de :

  • Simuler votre crédit en introduisant le montant souhaité ainsi que la durée. Le meilleur taux disponible sera proposé menant à un calcul de vos mensualités.
  • Prendre connaissance des mesures administratives à entreprendre. Elles ne sont pas lourdes mais nécessaires au bon établissement de votre dossier.
  • Parcourir les articles en lien avec le crédit ; articles qui couvrent une variété de sujets tels que les possibilités de refinancement ou de rachat de votre crédit, les partenaires bancaires qui prêtent l’argent, la protection de vos données personnelles, les taux appliqués, le crédit comparé au leasing etc…
  • Découvrir les nombreux témoignages de clients ayant pu faire appel aux services proposés par Milenia.

Vous informer sur l’offre en assurance chômage qui permet de compenser la perte de revenus pour cause de perte d’emploi ; compensation qui favoriserait votre capacité de remboursement à l’égard de vos obligations financières.

 

Qui ?

En effet, après avoir décidé du quand, du pour quoi et avoir compris le comment, encore faut-il faire un choix à l’égard de votre partenaire financier.

Le qui est donc une question cruciale tant la confiance et la transparence jouent un rôle primordial dans le niveau de qualité du service qui vous est rendu. Après tout, il s’agit bel et bien d’un engagement financier de votre part qui mérite une pleine attention de votre interlocuteur ainsi que de conseils avisés et bienveillants.

Le meilleur choix est celui de la proximité et de l’expérience. Savoir compter sur une expertise « Made in Switzerland » et pouvoir s’appuyer sur un savoir-faire qui a fait ses preuves dans la durée.

Milenia offre ceci. Plateforme de financement située près de Lausanne et disposant d’une équipe dédiée à la réalisation de vos projets, l’entreprise jouit d’une excellente réputation dans le secteur du prêt à la consommation. Cela se traduit par une croissance continue de ses activités et par le niveau de satisfaction de ses clients qui en témoignent sur Proven Expert.

Pas encore convaincu ? Il n’y a pas de mal. Comparer des offres est sain et nous vous y encourageons. Attention cependant à ne pas ouvrir des dossiers à plusieurs endroits à la fois ; ce n’est pas bien vu par les banques qui ont accès aux bases de données comme la ZEK. Celles-ci enregistrent les demandes de crédits. Trop de demandes diminuent vos chances d’acceptation.

Méfiez-vous aussi des prestataires qui exigent un paiement pour couvrir des frais administratifs ou qui ne disposent pas d’un réseau étendu de partenaires bancaires.

Sachez que vous n’êtes en rien obligé de prévoir des avances sur frais et que la totalité de la démarche concernant votre demande de crédit se doit d’être entièrement gratuite. Les plateformes sont rémunérées par la banque prêteuse donc ne tombez pas dans le panneau.

Au final, votre souhait de souscrire à un crédit a pour but de vous faciliter la vie et non de la compliquer. Ne prenez donc aucun risque inutile et optez pour un service ancré dans la transparence et les bonnes pratiques sectorielles. Si vous avez une question, il suffit de contacter votre conseiller personnel au sein de Milenia ; soit en passant par la plateforme ou en appelant directement.

Votre conseiller saura vous poser les questions pertinentes et vous conseiller clairement, dans votre langue maternelle et en gardant vos intérêts à l’esprit.

 

 

 

 

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Étant donné que la situation est très différente d’une personne salariée, il est plus difficile d’obtenir un crédit pour les personnes au bénéfice d’une rente.

Si vous êtes au bénéfice d’une rente assurance-invalidité (AI) ou d’une rente assurance-vieillesse et survivants (AVS), le crédit vous est accessible.

Chez Milenia, nous traitons votre dossier de manière transparente et efficace tout en le mettant en avant auprès de nos partenaires de crédit.

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