Por detrás de uma recusa de cartão de crédito esconde-se frequentemente um registo ZEK. A natureza desses registos, a sua duração e a forma como são tratados têm um impacto direto no acesso ao crédito e na avaliação global da sua solvabilidade.
Quando o cartão de crédito deixa de funcionar: compreender porquê
Uma recusa de pagamento com cartão de crédito pode ocorrer sem aviso prévio.
No entanto, na grande maioria dos casos, este bloqueio explica-se por elementos bem identificados ligados à solvabilidade e aos registos utilizados pelas instituições financeiras na Suíça.
Entre eles, a ZEK desempenha um papel central.
A ZEK: um interveniente-chave por detrás das recusas de cartão
Na Suíça, os bancos e os emissores de cartões de crédito recorrem à ZEK para avaliar o comportamento financeiro dos particulares.
Este registo centraliza as informações relacionadas com créditos, cartões de crédito e leasings, quer se trate de situações normais, quer de incidentes.
Um registo na ZEK não é automaticamente negativo. Quando um cartão é utilizado corretamente e as faturas são pagas dentro do prazo, o registo mantém-se neutro e reflete uma gestão saudável.
Em contrapartida, determinados acontecimentos podem dar origem a registos desfavoráveis, suscetíveis de provocar uma recusa de pagamento ou um bloqueio completo do cartão.
Porque é que um cartão de crédito pode ser recusado
As instituições bancárias transmitem regularmente à ZEK informações relativas à utilização dos cartões.
Atrasos de pagamento, mesmo ocasionais, faturas por liquidar, processos de cobrança ou ainda problemas administrativos, como uma morada não atualizada, podem ser suficientes para gerar um código negativo.
Estes registos não se limitam ao cartão em causa. Influenciam toda a avaliação da solvabilidade e podem ter impacto noutros procedimentos financeiros.
Os códigos negativos e a sua duração
Quando um incidente é comunicado, é inscrito um código específico na ZEK. A duração da sua visibilidade depende tanto da natureza do problema como do momento em que a situação é regularizada.
Uma vez restabelecida a normalidade, a duração do registo é reduzida, sem desaparecer imediatamente.
- Bloqueio do cartão por motivos diversos : este tipo de bloqueio (atrasos de pagamento, irregularidades administrativas, incidentes pontuais) pode permanecer visível até cinco anos enquanto a situação não for regularizada. Após o regresso à normalidade, o registo é geralmente conservado por mais dois anos.
- Bloqueio ligado a uma perda parcial ou total : a noção de «perda» significa que o banco não conseguiu recuperar a totalidade dos montantes em dívida, nomeadamente na sequência de processos de cobrança ou de execução. O registo pode permanecer visível até dez anos. Uma vez a situação esclarecida e regularizada, o período de visibilidade é reduzido para três anos.
- Bloqueio devido a medidas de acordo de pagamento : o código negativo pode surgir durante cinco anos. Após a regularização dos montantes em atraso e a normalização da situação, o registo permanece geralmente visível durante mais três anos.
- Bloqueio por domicílio desconhecido : uma morada incorreta ou não atualizada pode dar origem a um registo prolongado, que pode ir até dez anos. Uma vez corrigidas as informações, o período de visibilidade é reduzido para cerca de três anos.
As possíveis consequências de um registo negativo
Um bloqueio de cartão de crédito não se limita a um simples incómodo no momento do pagamento. Pode provocar várias dificuldades concretas:
- Recusa de novos créditos ou leasings
- Complicações na procura de alojamento ou na obtenção de uma garantia de arrendamento
- Exigências específicas de determinados empregadores, nomeadamente nos setores financeiros
Estes efeitos explicam por que razão uma situação ZEK desfavorável merece uma atenção rápida.
Prevenir e corrigir um bloqueio do cartão
A prevenção assenta de tudo numa gestão rigorosa: respeitar os prazos de pagamento, limitar os pedidos simultâneos de crédito e informar o seu banco de qualquer alteração da sua situação pessoal.
Quando um código negativo já está registado e é justificado, não pode ser eliminado de forma arbitrária.
Em contrapartida, uma análise aprofundada pode, por vezes, permitir corrigir um registo, limitar o seu impacto ou assegurar que apenas dados exatos e atuais constam dos registos.
Este trabalho exige um bom conhecimento das práticas bancárias, e cada situação merece uma análise personalizada.
Uma conversa com um dos nossos especialistas permite clarificar a situação, identificar os passos adequados e evitar impactos desnecessários na sua situação financeira ou no seu pedido de crédito.