La Sua capacità di indebitamento è intrinsecamente legata a un rapporto di indebitamento massimo. Spieghiamo.
Voglio finanziare un progetto ma non ho i fondi necessari
Tutti sogniamo di vincere alla lotteria di tanto in tanto, ma siamo onesti, non accadrà domani. I progetti però non mancano e la voglia di realizzarli è forte. Una vacanza, un'auto nuova, una ristrutturazione di un immobile che tarda ad arrivare, un matrimonio...
Tentare la fortuna al casinò di Montreux non è la soluzione. Nella migliore delle ipotesi, puoi permettervi un giro sulla giostra del mercatino di Natale.
Ecco perché le piattaforme di finanziamento offrono prestiti su misura per le nostre esigenze. Tuttavia, prima di buttarsi a capofitto, è consigliabile dare un'occhiata alle proprie finanze e fare un rapido calcolo prima di presentare la domanda.
Per quale motivo?
Innanzitutto, per evitare che il progetto dei tuoi sogni si trasformi in un incubo. Si consiglia cautela e bisogna essere preparati. In poche parole, bisogna calcolare.
Calcola le tue entrate, le tue uscite e solo allora simula l'importo che può essere preso in prestito.
Inoltre, fare più richieste a vari fornitori riduce le possibilità di ottenere credito. Ve ne abbiamo parlato in precedenti articoli, quindi ora sapete che ogni richiesta viene registrata in database utilizzati per il processo decisionale degli istituti finanziari.
Molte domande in corso = nessuna possibilità di accettazione.
Penso di poter rimborsare un prestito. Come posso esserne sicuro?
Che ne pensate? Fareste meglio ad esserne sicuro.
Rimbocchiamoci le maniche e tiriamo fuori la calcolatrice.
Prima di tutto, dovresti sapere che gli istituti di credito sono tenuti a rispettare la legge sul credito al consumo.
È stato creato per evitare casi di sovraindebitamento.
Il principio è semplice. Qualsiasi richiesta di prestito personale verrà automaticamente rifiutata se la capacità di rimborso è ritenuta troppo bassa o se il rapporto di indebitamento è, al contrario, ritenuto troppo alto.
Il ragionamento è valido e qualsiasi attore responsabile del credito deve attenersi ad esso.
Rapporto debito/PIL
È comunemente accettato che una soglia di debito non deve essere superata affinché la parte richiedente disponga di un importo minimo di fondi per vivere.
Vivere significa pagare l'affitto, le utenze, l'assicurazione sanitaria, le tasse, le bollette energetiche e le spese quotidiane.
In breve, l'accensione di un prestito non può sollevarvi dai tuoi obblighi e impegni nei confronti dei tuoi creditori.
Manteniamo le cose semplici. Immaginiamo che questo tasso sia fissato al 30%.
Prendiamo l'intero reddito familiare.
Per reddito si intende lo stipendio, ovviamente, ma anche l'eventuale rendita, il reddito da capitale, ecc.
Quindi prendi tutti i Suoi carichi.
Stiamo parlando di tutti i tuoi addebiti, senza eccezioni. Questo, ovviamente, include prestiti e crediti che sono già in essere.
Quindi simula la quantità di credito che desideri. È facile, i simulatori esistono su Internet. Inserisci l'importo, il periodo di rimborso immaginato e prendi nota della rata mensile. Questa rata mensile tiene già conto degli interessi aggiunti al Suo prestito.
Ci siete? Avete la calcolatrice a portata di mano?
Aggiungete le Sue spese mensili alla rata mensile del prestito da rimborsare.
Moltiplica per 100.
Dividete il risultato per il Suo reddito mensile totale.
Il risultato è la percentuale di debito/reddito.
SIete al di sotto della soglia? Buono.
Siete al di sopra della soglia? Dovrai rivedere la Sua copia.
Ho superato la soglia. Non c'è altro modo?
Se siete appena oltre la soglia, avete spazio di manovra. Provate a modificare il periodo di rimborso del Suo prestito. Se lo estendete, i Suoi pagamenti mensili diminuiranno così come il Suo rapporto di indebitamento.
Tuttavia, considerate l'impatto sul tasso di interesse applicato.
Se siete ben al di sopra della soglia, a meno che Lei non stia generando un reddito fisso aggiuntivo o riducendo i costi fissi, è meglio rivedere il tuo progetto e l'importo preso in prestito.
In alcuni casi, dovrai rimandare il tuo desiderio di realizzarlo e aspettare di trovarvi in una situazione finanziaria più confortevole. La ragione e la prudenza devono prevalere quando si tratta di finanziamenti.
Naturalmente, anche esperti come quelli di Milenia possono consigliarvi. In caso di sovraindebitamento, esistono soluzioni per consolidare i tuoi debiti e negoziare un piano di pagamento con i Suoi creditori. Agite prima che sia troppo tardi!
Questo è tutto?
Se siete soddisfatti della vostra capacità di rimborso, questa sarà ovviamente verificata dal vostro partner finanziario e dalla banca che vi ha concesso il credito.
Dovrai fornire i documenti necessari per questa verifica nella forma dovuta.
Quali documenti?
Le Sue buste paga
Il Suo contratto di locazione
Contratti per finanziamenti correnti
La vostra previdenza complementare
Fatture per i vostri costi fissi
...
In breve, tutte le prove di cui hai bisogno per calcolare con precisione la Sua capacità di rimborso mensile.
Come spiegato negli articoli precedenti, devi anche essere maggiorenne, risiedere in Svizzera, essere esente da procedimenti giudiziari, ecc.
Come posso beneficiare di buone condizioni di prestito?
Negli ultimi mesi, i tassi di interesse sono aumentati. Per questo motivo è ancora più importante affidarsi a consulenti esperti.
Qual è il quadro giuridico? Quali banche dati registrano la Sua capacità finanziaria? Come posso mettere insieme un file in modo rapido e completo? Quali documenti giustificativi sono necessari? Come candidarsi?
Tutti questi elementi che, se ben consigliati e accompagnati, vi permetteranno di aumentare le Sue possibilità di ottenere una risposta positiva.
Questo tipo di piattaforma di finanziamento beneficia anche di un'efficiente rete di banche partner.
Il numero di partner, la qualità delle relazioni instaurate, il numero di casi trattati; Questi elementi vi permetteranno di competere con le varie tariffe offerte in modo da poter, alla fine, usufruire di condizioni vantaggiose.
Quindi dai un'occhiata alle tue finanze, calcola il Suo rapporto di indebitamento teorico, ottieni consigli validi e costruisci un file solido.
Potrete così realizzare il progetto dei Suoi sogni, in tutta tranquillità e nel rispetto della Sua realtà di budget.
