Su capacidad de endeudamiento está intrínsecamente ligada a un ratio de endeudamiento máximo. Te lo explicamos.
Quiero financiar un proyecto, pero no tengo los fondos necesarios
Todos soñamos con ganar la lotería de vez en cuando, pero seamos honestos, no va a suceder mañana. Sin embargo, los proyectos no faltan y las ganas de llevarlos a cabo son fuertes. Unas vacaciones, un coche nuevo, una reforma de la propiedad que tarda en llegar, una boda...
Probar suerte en el casino de Montreux tampoco es la solución. En el mejor de los casos, puedes permitirte dar un paseo en el tiovivo del mercado navideño.
Por eso, las plataformas de financiación ofrecen préstamos adaptados a nuestras necesidades. Sin embargo, antes de lanzarse de cabeza, es recomendable echar un vistazo a sus finanzas y hacer un cálculo rápido antes de enviar su solicitud.
¿Para qué?
En primer lugar, para evitar que el proyecto de tus sueños se convierta en una pesadilla. Se recomienda precaución y debe estar preparado. En pocas palabras, hay que calcular.
Calcule sus ingresos, gastos y solo entonces simule la cantidad que se puede pedir prestada.
Además, hacer múltiples solicitudes a varios proveedores reduce sus posibilidades de obtener crédito. De esto te lo hemos podido contar en artículos anteriores, por lo que ahora sabes que cada solicitud se registra en bases de datos utilizadas para la toma de decisiones de las instituciones financieras.
Muchas solicitudes en curso = ninguna posibilidad de aceptación.
Creo que puedo pagar un préstamo. ¿Cómo puedo estar seguro?
¿Crees? Será mejor que estés seguro.
Pongámonos manos a la obra y saquemos la calculadora.
En primer lugar, debe saber que los prestamistas están obligados a cumplir con la Ley de Crédito al Consumo.
Fue creado para evitar casos de sobreendeudamiento.
El principio es simple. Cualquier solicitud de préstamo personal será rechazada automáticamente si se considera que la capacidad de pago es demasiado baja o, por el contrario, se considera que el ratio de endeudamiento es demasiado alto.
El razonamiento es sólido y cualquier actor responsable del crédito debe atenerse a él.
Ratio de endeudamiento
Es comúnmente aceptado que no se debe exceder un umbral de deuda para que la parte solicitante tenga una cantidad mínima de fondos para vivir.
Vivir significa pagar el alquiler, los servicios públicos, el seguro médico, los impuestos, las facturas de energía y los gastos diarios.
En definitiva, pedir un préstamo no puede eximirte de tus obligaciones y compromisos con tus acreedores.
Mantengámoslo simple. Imaginemos que esta tasa se fija en el 30%.
Tome todos los ingresos del hogar.
Por ingresos, nos referimos a su salario, por supuesto, pero también a cualquier renta vitalicia, renta de la propiedad, etc.
A continuación, toma todas tus cargas.
Estamos hablando de todos sus cargos, sin excepción. Esto, por supuesto, incluye préstamos y créditos que ya están pendientes.
A continuación, simule la cantidad de crédito que desea. Es fácil, los simuladores existen en internet. Introduzca el importe, el plazo de amortización previsto y tome nota de la amortización mensual. Este pago mensual ya tiene en cuenta los intereses añadidos a tu préstamo.
¿Estás ahí? ¿Tienes la calculadora a mano?
Agregue sus cargos mensuales al pago mensual del préstamo que se pagará.
Multiplica por 100.
Divide el resultado entre el total de tus ingresos mensuales.
El resultado es su porcentaje de deuda a ingresos.
¿Estás por debajo del umbral? Bien.
¿Estás por encima del umbral? Vas a tener que revisar tu copia.
Estoy sobre el umbral. ¿No hay otra manera?
Si estás justo encima del umbral, tienes margen de maniobra. Trate de ajustar el período de pago de su préstamo. Si lo extiende, sus pagos mensuales disminuirán, así como su índice de deuda.
Sin embargo, considere el impacto en la tasa de interés aplicada.
Si estás muy por encima del umbral, a menos que estés generando ingresos fijos adicionales o reduciendo tus costos fijos, es mejor revisar tu proyecto y la cantidad prestada.
En algunos casos, tendrás que posponer tu deseo de lograrlo y esperar a estar en una situación financiera más cómoda. La razón y la prudencia deben prevalecer a la hora de financiar.
Por supuesto, expertos como los de Milenia también pueden asesorarte. En caso de sobreendeudamiento, existen soluciones para consolidar tus deudas y negociar un plan de pagos con tus acreedores. ¡Actúe antes de que sea demasiado tarde!
¿Es todo?
Cuando esté satisfecho con su capacidad de pago, por supuesto, será comprobada por su socio financiero, así como por el banco prestamista.
Deberá proporcionar los documentos necesarios para esta verificación en debida forma.
¿Qué documentos?
Sus nóminas
Su contrato de arrendamiento
Contratos de préstamos vigentes
Sus pensiones complementarias
Facturas de sus costes fijos
…
En definitiva, todas las pruebas que necesitas para calcular con precisión tu capacidad de amortización mensual.
Como se explicó en artículos anteriores, también debe ser mayor de edad, residir en Suiza, estar exento de enjuiciamiento, etc.
¿Cómo puedo beneficiarme de unas buenas condiciones de préstamo?
En los últimos meses, los tipos de interés han ido subiendo. Esto hace que sea aún más importante recurrir a asesores experimentados.
¿Cuál es el marco legal? ¿Qué bases de datos registran su capacidad financiera? ¿Cómo puedo armar un archivo de forma rápida y completa? ¿Qué documentos justificativos se necesitan? ¿Cómo aplicar?
Todos estos elementos que, cuando estás bien asesorado y acompañado, te permitirán aumentar tus posibilidades de obtener una respuesta positiva.
Este tipo de plataforma de financiación también se beneficia de una eficiente red de bancos asociados.
El número de socios, la calidad de las relaciones establecidas, el número de casos tratados; Estos elementos le permitirán competir con varias tarifas ofrecidas para que, al final, pueda aprovechar las condiciones ventajosas.
Así que eche un buen vistazo a sus finanzas, calcule su ratio de endeudamiento teórico, obtenga un buen asesoramiento y construya un archivo sólido.
Así podrás llevar a cabo el proyecto de tus sueños, con tranquilidad y respetando tu realidad presupuestaria.
