31.07.2020
carte de crédit dans la main d'un homme

De nos jours, il nous est pour la plupart difficile d’imaginer un porte-monnaie sans carte de crédit. La carte de crédit, carte de paiement ou encore carte bleue pour nos voisins français, fait partie de notre quotidien depuis maintenant de nombreuses années.

Elle est apparue de manière exponentielle dans les années 70, grâce au désir des consommateurs de payer sans monnaie physique.

 

En Suisse, on compte environ 6,8 millions de cartes de crédit en circulation, et on estime que 83% de la population de plus de 18 ans en possède une. Cette industrie n’arrête pas d’évoluer, et les entreprises telles que Visa, Mastercard ou encore American Express ne cessent de nous offrir de plus en plus d’avantages et d’offres disponibles grâce à leurs cartes.

 

Comment choisir la meilleure carte de crédit ?

Dans cet article, nous allons revenir sur les différentes cartes disponibles sur le marché, leurs spécificités ainsi que leurs coûts.

 

La carte de débit

La carte de débit ou carte de compte n’est pas, comme son nom l’indique, une carte de crédit. Il est néanmoins nécessaire de s’arrêter sur cette dernière : il s’agit d’une carte bancaire, sur laquelle vous pouvez charger de l’argent depuis votre compte en banque.

En Suisse, il s’agit essentiellement de la carte Maestro ou de la carte de débit V-Pay proposée par Visa. Souvent, leur coût annuel varie entre 5 et 50 francs.

Dans ces cas, lorsque vous effectuez un achat avec une carte de ce type, le montant est immédiatement déduit du solde du compte de votre carte.

En ce qui concerne les retraits d’espèces en Suisse ou à l’étranger, ils sont plus avantageux avec une carte de débit qu’avec une carte de crédit. Pour les frais de transaction, il peut ici s’agir d’un pourcentage allant de 0 à 1.5% de la somme, d’un montant fixe quel que soit la somme (entre 0 et 2,50 francs) ou d’un calcul de frais fixes et proportionnels. Cela dépend de l’organisme bancaire.

 

La carte de crédit bancaire

Ce sont les cartes les plus rependues dans le monde entier, souvent émises par Visa et Mastercard.

Avec cette carte, les paiements sont débités sur une réserve de crédit renouvelable. Il s’agit donc finalement d’argent avancé au titulaire, qu’il devra bien sûr rembourser à l’aide d’une facture à la fin du mois avec un montant minimum à payer afin de pouvoir continuer d’utiliser la carte.

Il existe cependant différents modes de remboursements et plein de fonctionnalités, selon le contrat passé avec le prestataire financier ou la banque.

La limite maximale est déterminée par l'organisme bancaire qui délivre la carte, ceci en fonction de la classe de risque du débiteur, c’est-à-dire des informations de solvabilité qu’il présente dans les différents registres et bases de données que consultent les banques. Pour en savoir plus sur ces registres, consultez cet article.

Évidemment, plus le demandeur a un revenu élevé, plus la limite maximale de sa carte de crédit se verra haute. Pour les cartes de crédit habituelles, elle peut se monter à CHF 10'000

Ces cartes offrent aux demandeurs plusieurs solutions quant aux frais, aux systèmes de bonus et de rabais, aux avantages tels qu'une assurance voyage et aux taux d'intérêt sur le montant impayé de la carte.

Le système de « bonus », souvent offert avec la carte est une méthode qui permet au client de collectionner des points à échanger contre des biens et des services divers.

En Suisse, ces cartes de crédit sont assorties d'un taux d'intérêt maximum de 15%.

Le coût annuel de cette carte est quant à lui, plus élevé que pour la carte de débit. En général, il est d’une centaine de francs mais peut augmenter selon la carte.

Par exemple, l’American Express Centurion Card disponible aux USA est une carte classée ultra-haut de gamme, et ses frais annuels peuvent se monter à 2’500$, en plus des 7'500$ déboursés pour l’obtention unique de la carte.

 

La carte de paiement d’enseigne commerciale / magasin

Cette carte est réservée aux clients de certains magasins, commerçants, ou chaînes de commerces. Elle n’est utilisable que dans les magasins (ou magasins partenaires) par laquelle elle a été émise. On estime qu’en France, un foyer sur trois possède une carte de ce type.

Chez nous, Migros la propose avec la carte Cumulus, Coop avec la Supercard, mais aussi Mediamarkt, Manor et bien d’autres commerces.

Il s’agit notamment d’un outil de fidélisation, c’est pourquoi ces cartes ne présentent en général aucun frais annuel, elles ont toutefois des taux d’intérêts proches du maximum, entre 12% et 15%.

Le principal avantage de ce type de carte est qu’elles sont elles aussi associées à des programmes de rabais et de récompenses disponibles dans certains magasins en particuliers.

Il existe un très grand nombre de types de cartes de crédit, cartes prépayées, de débit, etc, comme par exemple l’Apple Card, disponible pour le moment uniquement aux États-Unis en encore en phase de test, ou encore Revolut, un système de carte révolutionnaire développé en 2015.

Ce marché continue sans cesse d’évoluer et de remettre en question notre utilisation de la monnaie scripturale et de l’argent plastique.

 

Les principaux avantages de la carte de crédit :

  • Vous avez la possibilité d’avoir accès à une certaine somme d’argent (selon votre limite mensuelle) sans avoir à rembourser cette somme dans l’immédiat.
  • Vous avez souvent droit à un programme de prime mis en place par l’organisme, qui vous permet d’obtenir des prestations « bonus » lorsque l’utilisation de votre carte est régulière.
  • La carte de crédit est une solution facile et souvent acceptée à l’étranger
  • Il est facile d’effectuer des achats en tous genre sur internet

 

Les désavantages de la carte de crédit :

  • La cotisation annuelle de la carte peut-être parfois élevée, plus élevée que la carte de débit
  • Les frais et intérêts peuvent être élevés en cas de remboursement en plusieurs mois
  • Risque d’endettement en cas de surutilisation de la carte de crédit

Il vous est possible de racheter votre carte de crédit à l’aide d’un crédit si vous souhaitez vous remettre à jour et repartir sur de bonnes bases et avec un taux d’intérêt préférentiel. N’hésitez pas à faire une demande sur notre site si vous souhaitez plus d’informations sur le rachat de vos cartes de crédit.

 

L’IKO et la ZEK, où vos cartes sont fichées

Toute carte de crédit dépassant une limite de CHF 3'000 est inscrite auprès de l’IKO (Association pour la gestion d'un centre de renseignements sur le crédit à la consommation).

L’IKO fait partie de la ZEK, qui est-elle même est une base de données qui regroupe tout type d’informations en ce qui concerne les cartes de crédit, crédits à la consommation, les comptes courants, lignes de crédit et les leasings. Si vous souhaitez en savoir plus sur ce registre de solvabilité, cet article pourra vous guider.

Si le titulaire d’une carte a eu des soucis de remboursements avec cette dernière, il se peut qu’un code soit inscrit auprès de ce registre. Si c’est le cas, cette situation peut être ennuyeuse dans le cas où le débiteur recherche à faire une demande de crédit, de leasing ou tout autre démarche qui représente un risque auprès d’un prestataire financier.

 

Pourquoi Milenia ?

Grâce à nos nombreuses années d’expérience dans le domaine de la solvabilité, notre département Solvable vous propose son service ZEKA VISTA qui consiste à une analyse complète de vos différentes données de solvabilité.

Par la suite et si vous le souhaitez, nous pouvons exécuter un nettoyage de vos informations négatives auprès de la ZEK et des autres registres financiers.

Vous souhaitez analyser et nettoyer vos données de solvabilité ?

Vous souhaitez racheter vos cartes de crédit à un taux plus bas ?

Milenia vous assure un conseil personnalisé et sans jugement ni engagement, pour vous aider à retrouver votre liberté.

 

 



Contracter un crédit. Quand, pourquoi, comment ?

Quel que soit votre projet, un prêt personnel peut être la solution. Parfois mal perçue, cette forme de financement est pourtant rapide, sûre et flexible.

 

Quand ?

Lorsque vous contractez un crédit, le nécessaire est fait lors de la préparation de votre dossier pour s’assurer de votre solvabilité.

Le secteur du crédit est fortement régulé. Les conditions d’acceptations de votre demande s’appuient notamment sur un degré élevé de confiance dans votre capacité à rembourser le montant emprunté dans les délais accordés et aux conditions contractualisées.

Quand pouvez-vous donc souscrire à un crédit ?  

À tout moment dès lors que vous êtes majeur et à condition de disposer d’une situation financière suffisamment saine pour vous engager sur un prêt.

À cela se rajoute l’obligation de disposer de revenus bien entendu et de travailler en Suisse. Si vous êtes mariés, les informations relatives à votre conjoint seront également rassemblées et prises en considération.

Devez-vous attendre longtemps avant d’avoir une réponse ?

Non, le processus d’établissement des pièces justificatives est rapide et la réponse est fournie dans la foulée vous permettant de signer le contrat de crédit et de percevoir les fonds sur votre compte bancaire.

 

Pour quoi ?

Pour tout projet personnel qui nécessite un soutien financier. Ce soutien peut compenser un manque de trésorerie ou vous permettre de ne pas puiser dans vos réserves en bénéficiant d’une solution de remboursement étalée dans la durée.

Pour tout projet ?

Oui, pour tout projet. Le crédit offre l’avantage de ne pas être dédié à un investissement qui doit être justifié par le biais d’un contrat, de factures ou d’un projet. En clair, vous êtes libre d’utiliser la somme avancée comme bon vous semble, selon les besoins identifiés.

Pour un projet lié à mon entreprise ?

Aussi. Les particuliers comme les indépendants ou chefs d’entreprises peuvent souscrire à un prêt personnel ou un prêt entreprise sans contrainte pour l’un ou pour l’autre ; hormis l’étude de votre dossier comme expliqué précédemment.

Donc si je veux peindre ma maison en jaune fluo ou acheter un crocodile, je peux ?

En principe, oui. Nous vous conseillons cependant de revoir la couleur pour ne pas fâcher vos voisins et de vérifier avec les autorités sanitaires si vous avez le droit d’importer un croco.

Listons quelques exemples concrets des cas de figures les plus souvent rencontrés :

  • Achat de véhicule. L’acheteur préfère opter pour un crédit plutôt qu’un leasing.
  • Projet immobilier. Un couple souhaite rénover l’appartement et refaire la cuisine.
  • Financement d’études. L’étudiant doit financer son inscription à l’école de son choix et manque de trésorerie car il ne dispose pas de revenus. Ses parents peuvent faire le nécessaire.
  • Financement de mariage. Les futurs mariés veulent la cérémonie et la fête de leur rêve. C’est un moment magique qu’ils souhaitent inoubliable.
  • Pour simplement faire face à des charges inattendues. Une facture imprévue, une réparation non budgétée, des impôts sous-évalués… nombreux sont les exemples de mauvaises surprises. Parfois, on a juste besoin d’un coup de pouce.

Pour les PME, il s’agit essentiellement d’une compensation de trésorerie manquante ou d’un complément au budget d’investissement permettant de moderniser un outil de travail.

 

Comment ?

Rien de plus simple.

Il vous suffit de simuler votre prêt personnel sur une plateforme de financement telle que celle proposée par Milenia. Vous y aurez la possibilité de :

  • Simuler votre crédit en introduisant le montant souhaité ainsi que la durée. Le meilleur taux disponible sera proposé menant à un calcul de vos mensualités.
  • Prendre connaissance des mesures administratives à entreprendre. Elles ne sont pas lourdes mais nécessaires au bon établissement de votre dossier.
  • Parcourir les articles en lien avec le crédit ; articles qui couvrent une variété de sujets tels que les possibilités de refinancement ou de rachat de votre crédit, les partenaires bancaires qui prêtent l’argent, la protection de vos données personnelles, les taux appliqués, le crédit comparé au leasing etc…
  • Découvrir les nombreux témoignages de clients ayant pu faire appel aux services proposés par Milenia.

Vous informer sur l’offre en assurance chômage qui permet de compenser la perte de revenus pour cause de perte d’emploi ; compensation qui favoriserait votre capacité de remboursement à l’égard de vos obligations financières.

 

Qui ?

En effet, après avoir décidé du quand, du pour quoi et avoir compris le comment, encore faut-il faire un choix à l’égard de votre partenaire financier.

Le qui est donc une question cruciale tant la confiance et la transparence jouent un rôle primordial dans le niveau de qualité du service qui vous est rendu. Après tout, il s’agit bel et bien d’un engagement financier de votre part qui mérite une pleine attention de votre interlocuteur ainsi que de conseils avisés et bienveillants.

Le meilleur choix est celui de la proximité et de l’expérience. Savoir compter sur une expertise « Made in Switzerland » et pouvoir s’appuyer sur un savoir-faire qui a fait ses preuves dans la durée.

Milenia offre ceci. Plateforme de financement située près de Lausanne et disposant d’une équipe dédiée à la réalisation de vos projets, l’entreprise jouit d’une excellente réputation dans le secteur du prêt à la consommation. Cela se traduit par une croissance continue de ses activités et par le niveau de satisfaction de ses clients qui en témoignent sur Proven Expert.

Pas encore convaincu ? Il n’y a pas de mal. Comparer des offres est sain et nous vous y encourageons. Attention cependant à ne pas ouvrir des dossiers à plusieurs endroits à la fois ; ce n’est pas bien vu par les banques qui ont accès aux bases de données comme la ZEK. Celles-ci enregistrent les demandes de crédits. Trop de demandes diminuent vos chances d’acceptation.

Méfiez-vous aussi des prestataires qui exigent un paiement pour couvrir des frais administratifs ou qui ne disposent pas d’un réseau étendu de partenaires bancaires.

Sachez que vous n’êtes en rien obligé de prévoir des avances sur frais et que la totalité de la démarche concernant votre demande de crédit se doit d’être entièrement gratuite. Les plateformes sont rémunérées par la banque prêteuse donc ne tombez pas dans le panneau.

Au final, votre souhait de souscrire à un crédit a pour but de vous faciliter la vie et non de la compliquer. Ne prenez donc aucun risque inutile et optez pour un service ancré dans la transparence et les bonnes pratiques sectorielles. Si vous avez une question, il suffit de contacter votre conseiller personnel au sein de Milenia ; soit en passant par la plateforme ou en appelant directement.

Votre conseiller saura vous poser les questions pertinentes et vous conseiller clairement, dans votre langue maternelle et en gardant vos intérêts à l’esprit.

 

 

 

 

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