Una mirada retrospectiva a las especificidades del crédito en Suiza y una visión general de las prácticas de endeudamiento y pago en Europa.
El crédito en Suiza: las principales reglas.
Todas las operaciones relativas a la presentación de un expediente de crédito, el análisis del expediente, la contratación y el pago de la cantidad prestada, están escrupulosamente reguladas por la Ley de Crédito al Consumo (LCC).
¿El objetivo? Proporcionar un marco legal que permita a todas las partes involucradas (prestamistas, corredores, prestatarios, autoridades, etc.) actuar de manera transparente, justa y en aras del interés público para evitar casos de sobreendeudamiento.
Estos son algunos elementos clave relacionados con el crédito al consumo en Suiza que se detallan en la ley federal(enlace que se eliminará):
- Un crédito es un contrato.
- El crédito incluye el arrendamiento y las tarjetas de crédito.
- La ley se aplica a los préstamos de entre 500 y 80.000 francos suizos.
- La ley se aplica a los plazos de amortización superiores a 3 meses.
- Actualmente se prevé un tipo de interés máximo del 15%.
- El prestamista tiene derecho de revocación.
- La ley permite que el prestatario pague la totalidad del préstamo al consumidor antes de la fecha de vencimiento.
- Como se ha señalado, el principio de la ley tiene por objeto evitar el sobreendeudamiento de los prestatarios.
- El prestamista está obligado a informar del préstamo concedido al centro de información. Las bases de datos que rastrean su historial crediticio son muy utilizadas por las instituciones financieras para validar o rechazar solicitudes.
- No es necesario pagar cargos administrativos al corredor que procesa su solicitud de crédito.
¿Cuál es el apetito por el crédito al consumo en Europa?
Si el marco legal parece completo en Suiza y diseñado para proteger al consumidor, ¿qué pasa con las prácticas fuera de Suiza? ¿Hay mayor o menor apetito por el crédito en otros países europeos?
Existe un marco normativo a nivel europeo. Esto es válido para los Estados miembros de la Unión.
En cuanto a las tendencias por países, existe una diferencia de comportamiento entre el sur y el norte de Europa.
En los últimos años, en el contexto de la crisis, países como Italia, España y Portugal han recurrido al crédito. Los más cautelosos son los países escandinavos, especialmente Dinamarca.
Los británicos lideran el camino con el 67% de la población que ha utilizado algún tipo de crédito. Luego, franceses, portugueses, alemanes e italianos cierran el podio con cerca del 50% de la población.
Las principales razones para recurrir al crédito al consumo son:
- Financiación para la compra de un vehículo.
- Reformas o compra de electrodomésticos.
- Pagar facturas inesperadas.
Además, la tasa de utilización del crédito al consumo ha aumentado especialmente entre los adultos jóvenes de 25 a 34 años. Con este préstamo, cada vez más quieren financiar un viaje.
Otras razones que se dan en los análisis de mercado son el matrimonio, una mudanza y los estudios.
¿Un marco europeo único?
Existe una Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo relativa al crédito al consumo. Sin embargo, cada país es libre de añadir o incluso adaptar las condiciones de acuerdo con su marco legal local.
Se trata, por tanto, de un marco europeo relativamente amplio que permite establecer límites dentro de los cuales cada país puede navegar según sus propias necesidades.
Sin embargo, el espíritu sigue siendo sustancialmente similar al de la legislación vigente en Suiza. Ámbito de aplicación, protección de los intereses del consumidor, análisis de ficheros, base de datos de información, elementos contractuales, revocación, tasas, etc.
Dado que la Unión Europea es una zona de libre comercio, la necesidad de regular las operaciones de crédito transfronterizas es especialmente importante.
Por lo tanto, el objetivo de la Directiva era definir un marco comunitario armonizado.
Sin embargo, si miramos más de cerca, si bien reconocemos similitudes con la Ley Federal Suiza de Crédito al Consumo, podemos concluir que las normas suizas parecen más estrictas para los prestamistas y más protectoras del prestatario. Entre ellas se encuentran las cuestiones relacionadas con el derecho de revocación, el derecho a la devolución anticipada y la aplicación de tasas administrativas, que son más razonables en Suiza en comparación con el marco europeo.
Sin embargo, esto debe tomarse con un poco de retrospectiva, porque, como se mencionó anteriormente, cada país puede adoptar cláusulas más o menos estrictas dependiendo de su propio marco legislativo o cultural.
¿Y qué pasa con otras formas de crédito?
Si tomamos como ejemplo el crédito hipotecario, vemos un cierto grado de contraste inverso con el crédito al consumo.
Por el momento, los países del norte de Europa hacen un uso extensivo de los préstamos hipotecarios. Dinamarca, Suecia, Noruega, Irlanda... son los campeones de la hipoteca. Los montos son generalmente más altos y los plazos de los préstamos son más largos.
Francia ocupa el octavo lugar en el ranking y aplica tasas de interés relativamente bajas a nivel europeo. Países como Alemania o los Países Bajos suelen aplicar tipos más altos.
Contrariamente a las tendencias del crédito al consumo, pocos españoles o italianos se endeudan para comprar una propiedad . Esto es especialmente cierto en los países de Europa del Este, donde un promedio de menos del 10% de la población tiene una hipoteca pendiente.
Tarjeta de crédito. ¿Primer reflejo de pagar en todas partes?
Si bien podemos concluir que hay un aumento en el crédito al consumo en el sur y en el norte para hipotecas, la tasa de uso de los métodos de pago digitales también varía mucho de un país a otro y de una región a otra.
En la parte superior de la lista, los consumidores británicos son los más aficionados a los métodos de pago electrónico. En la actualidad, menos del 20% de los pagos se realizan en efectivo. Dinamarca y Portugal están en la retaguardia.
Por otro lado, Alemania sigue dependiendo en gran medida del efectivo, realizando más del 70% de sus transacciones en billetes y monedas. Croacia y Austria siguen esta tendencia, pero no han alcanzado esta cuota.
Francia se encuentra en el medio con casi el 60% de los pagos electrónicos. Suiza también se encuentra en esta proporción.
La tarjeta de crédito parece haber conquistado a los ingleses, pero está luchando por encontrar su lugar en Alemania.
Las ventajas del crédito local
Independientemente de su nacionalidad, si reside en Suiza y es mayor de edad, puede solicitar un préstamo hecho en Suiza.
Se beneficiará de un marco legal protector y de la calidad de los servicios ofrecidos por los agentes del mercado.
Queda por ver si un préstamo personal es necesario porque, fiel al espíritu de la ley aplicada, un préstamo es un contrato y hay que evitar el sobreendeudamiento.
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