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Obtener una hipoteca en Suiza no es tarea fácil. ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de comprar una propiedad en el extranjero y es posible financiarla en Suiza?

Empecemos por casa

En Suiza, siempre que tenga suficiente capital, puede comprar una propiedad solicitando una hipoteca. 

Especificamos posible porque no está garantizado de ninguna manera ya que se deben cumplir una serie de condiciones para que el banco prestamista tenga las garantías necesarias.

A menudo se trata de cálculos que tienen en cuenta sus ingresos, su capacidad de pago, su edad, su historial, sus deudas y, si corresponde, el valor de sus fondos de jubilación.

El razonamiento en Suiza relacionado con las diversas estrategias para adquirir bienes inmuebles es relativamente único en Europa. La lógica invertida de devolver los intereses durante un período de tiempo muy largo en comparación con la devolución del capital como esencial para algunos, pero no para todos, puede sorprender si vienes de países como Alemania, Francia o Bélgica.

Como el parque de viviendas es de alta calidad, la demanda supera la oferta y los alquileres son muy elevados, esta configuración puede tener sentido para el residente suizo. Desde el punto de vista financiero, mientras los tipos de interés se mantengan en niveles razonables, puede ser incluso interesante. 

Sin embargo, es necesario tener el capital necesario para poner en marcha el trabajo. 20% del valor del inmueble para ser exactos, de acuerdo con la tasación realizada por tu banco. Existen soluciones para compensar la falta de capital utilizando, de diversas formas, su segundo y/o tercer pilar.

Suiza también es relativamente resistente a los movimientos de los tipos de interés oficiales liderados por Estados Unidos, que a su vez influyen en los tipos de interés europeos. Si estos aumentan, como ha ocurrido durante varios meses, Suiza no se salvará, pero podría hacerlo de manera más suave que en algunos de nuestros vecinos.

¿Por qué un aumento en las tasas de interés?

La FED, la Reserva Federal de Estados Unidos, está utilizando el apalancamiento de los tipos de interés para lograr una estabilización o incluso una disminución de la inflación, que ha estado afectando a los precios de los alimentos y la energía desde hace algún tiempo. El único problema es que los efectos de una subida de  los tipos de interés se retrasan en el tiempo y es posible, durante un cierto periodo de tiempo, sufrir tanto una subida de los precios como una caída de la inversión, al mismo tiempo. 

Busquemos en otra parte

En nuestros vecinos inmediatos, el reembolso de todos los intereses y capitales está limitado en el tiempo. El promedio es de entre 20 y 30 años. Por lo tanto, en principio, usted es el propietario total de su propiedad antes de alcanzar la edad de jubilación.

Por supuesto, el precio de los inmuebles, excepto en algunas grandes ciudades, es más bajo que en Suiza. Los bancos no exigen necesariamente un capital inicial y, según el caso, financian el importe total de la adquisición o incluso los gastos notariales.

A diferencia de lo que ocurre en Suiza, las cuotas mensuales pueden superar lo que pagarías de alquiler. Es menos común aquí. 

De acuerdo, pero ¿puedo financiar mi proyecto de compra de una segunda residencia en Suiza?

La respuesta es no, pero...

No, porque la gran mayoría de los bancos se niegan a hacerlo. El riesgo es demasiado grande porque en caso de impago, es más complicado embargar su propiedad en el extranjero.

Sin embargo, son posibles excepciones para las propiedades ubicadas en zonas fronterizas. Sin embargo, un banco francés con sede en Suiza está activo en este segmento y ahora ofrece soluciones de financiación para la compra de una segunda residencia en Francia. La solución es una forma algo híbrida basada tanto en una contribución obligatoria como en un reembolso por tiempo limitado.

La lista de verificación

Supongamos que los astros están alineados y encuentras una solución de financiación para la compra de tu segunda vivienda. Aquí tienes una lista de comprobación que te ayudará a anticiparte a las sorpresas desagradables:

• Infórmese sobre los gastos notariales en el país en cuestión. Esto puede ser hasta tres veces más alto que en Suiza

• Asesórate con un abogado local que podrá guiarte a través de las costumbres legales. En algunos países, un acuerdo verbal ya es un compromiso contractual. Más vale prevenir que curar.

• Traiga un traductor con usted si es necesario. Por una vez, dominar la delicadeza del léxico notarial  no está de más.

• Considere las implicaciones fiscales. La doble imposición a nivel europeo es, en principio, evitable, pero tener una segunda residencia que genere ingresos por alquiler influirá en sus tipos impositivos en Suiza.

• Si está construyendo un edificio, asegúrese de verificar el código de construcción local y el alcance de las responsabilidades del contratista general.

• Si inviertes en países lejanos, presta atención a las normas que se aplican al principio de propiedad. En algunos países, solo serás el propietario temporal de las paredes sin ser dueño del piso.
  
  

¿Y qué pasa con el crédito?

¡Buena pregunta! Es cierto que un préstamo personal ofrece la ventaja de no ser utilizado para un fin específico.

Esto le permite compensar la falta de capital utilizando la suma de su préstamo. Por supuesto, este tipo de solución debe pensarse cuidadosamente y se debe respetar su capacidad de pago.

Todo depende de sus fondos y del valor de la propiedad, así como de sus otras obligaciones financieras. Sin embargo, el proceso sería rápido, no requiere una preparación administrativa pesada y, al utilizar una plataforma de financiación como la que ofrece Milenia, también se beneficiaría de un buen asesoramiento y de un proceso de elaboración de su expediente que cumpla con los estándares de calidad impuestos por las autoridades financieras en Suiza.

¿Me estás encadenando?

Los sueños existen para ser realizados. Solo ten cuidado de evitar la pesadilla. En Suiza, las normas legales y bancarias rigen bastante bien sus procedimientos. Existen opciones, pero no escapará a las imposiciones legales y las buenas prácticas bancarias que existen para limitar la asunción de riesgos por parte de todas las partes involucradas.

Además, en Suiza, tenemos una buena reputación en términos de construcción y planificación urbana. Este no es necesariamente el caso en otros lugares.

Después de todo, el miedo no debería guiar tus elecciones. Existen posibilidades en las zonas fronterizas, a través de Crédit Agricole Next Bank para Francia, a través de una  plataforma de financiación  para completar el capital necesario... Simplemente y como siempre, ocúpate de hacer tu tarea, comparar y evaluar el momento adecuado para comenzar. También hay que seguir vigilando de cerca los tipos aplicados, que han ido cambiando constantemente desde finales del año pasado.

¿Necesitas asesoramiento sobre tu préstamo personal? ¡Ponte en contacto con nosotros! Estaremos encantados de asesorarle de forma amable y transparente.

¿Está dudando en pagar su préstamo? ¿Te gustaría transferir tu préstamo a otro banco? Es posible y puede ser una ventaja para ti si lo haces bien y a tiempo.

¿Soy prisionero de mi préstamo contratado?

La respuesta corta es 'no'. La  Ley Federal de Crédito al Consumidor le otorga el derecho de redimir su préstamo en cualquier momento, consolidar sus préstamos en un solo préstamo o elegir otra institución financiera que se haga cargo de su préstamo, posiblemente en mejores condiciones.

El sector financiero muy a menudo bloquea acuerdos contractuales, pero siempre que se trate de un préstamo al consumo, usted es libre de tomar las medidas que considere más convenientes para usted. No hay límite de tiempo ni razón específica para proporcionar.

Así que no tengas miedo. Usted es libre de realizar sus trámites con total tranquilidad.

¿Es arriesgado?

Si no intentas nada, has llegado a tus límites en este contexto. Aunque el riesgo no aumenta, es importante que pienses detenidamente en tu situación personal.

Si se trata de una recompra y tiene los fondos para pagar su crédito, el riesgo es cero. Es posible que tenga que cubrir los costos administrativos relacionados con la preparación de su estado de cuenta, pero los montos generalmente son pequeños.

Si se trata de una transferencia de su préstamo a otra institución con el deseo de renegociar la tasa de interés, el monto o el plazo, el único riesgo es el de rechazo.

En este caso, su solicitud se registra en el registro  de ZEK  como denegada y esto puede afectar negativamente a sus futuras solicitudes a las instituciones financieras locales.

Por lo tanto, es importante calcular su capacidad de pago y juzgar la calidad de su expediente. Por supuesto, los asesores pueden ayudarte en este proceso antes de formalizar tu solicitud.

Entonces, ¿por qué hacerlo?

Hay muchas razones para esto. En el contexto de una transferencia de crédito, es posible que desee:

• Reduzca su carga financiera mensual. Necesita liberar su efectivo para hacer frente a algunos costos inesperados. 

En este caso, querrá extender el plazo utilizado para pagar su préstamo para extender su período de pago y reducir la cantidad que tiene que pagar cada mes a su institución financiera.

• Aumente la cantidad prestada. Su proyecto resulta ser más caro de lo esperado. Desea hacer frente a las plusvalías en el contexto de un proyecto inmobiliario.

Por lo general, es en este caso cuando se requiere razón y previsión. Esto es para que te beneficies de una cantidad adicional a la recibida inicialmente. Por supuesto, su capacidad de pago debe ir de la mano.

• Negocia la  tasa de interés. ¿Crees que estás pagando demasiado? ¿Subestimó el impacto de la tasa aplicada en sus pagos mensuales?

Depende de ti jugar la competencia y ver si puedes tener mejores condiciones en otro lugar. Tenga cuidado, la tasa de interés es un factor importante, pero la calidad de su relación con su plataforma de financiamiento y el socio bancario también es importante.

• Consolide varios préstamos en un solo préstamo de un solo intermediario. Desea simplificar su carga administrativa y tener un único punto de contacto. ¿Quizás la consolidación le permita renegociar la tasa aplicada?
  
  

Un último caso se refiere a la deuda contraída en su tarjeta de crédito. Si no puede mantenerse al día con los pagos debido a las compras realizadas con su tarjeta, puede consolidar esta deuda en un préstamo. De este modo, podrá establecer un plan de pago que se adapte mejor a sus posibilidades.

Una vez más, no esperes hasta el último momento y llega a tiempo. Siempre es mejor estudiar la viabilidad de reestructurar su deuda que arriesgarse a ser inscrito en los distintos registros de datos en Suiza. 

Esto complicaría significativamente sus tratos con un banco, una agencia inmobiliaria, una tienda que ofrece una compra a crédito o incluso con un futuro empleador. 

Necesito ayuda

Es lo correcto. Es recomendable informarse sobre la viabilidad de su enfoque. Para evitar una denegación una vez que se haya presentado su solicitud, tome precauciones.

• Compara tu situación personal actual con la que obtuviste cuando obtuviste tu préstamo inicial. ¿Te encuentras en una situación financiera más cómoda? ¿Dispone de recursos financieros adicionales?
• Investiga el mercado y compárate. No utilice muchos proveedores de servicios, pero concentre sus esfuerzos en un socio que sea confiable, reconocido y que no le pida una tarifa administrativa para analizar su solicitud.
  
  
• Haga las preguntas correctas, tenga todos sus documentos disponibles y sea sincero y transparente sobre sus intenciones. A continuación, tendrá acceso a un buen asesoramiento y a un apoyo personalizado durante todo el proceso.
  
  

En Milenia, estamos acostumbrados a lidiar con estas operaciones. En el día a día y con especial atención a establecer expedientes relevantes y equilibrados con el fin de maximizar sus posibilidades de tener una solicitud que sea aceptada.

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Con más de 250.000.000 de francos suizos en proyectos financiados en pocos años, Milenia es ahora un actor reconocido y respetado en el sector del crédito al consumo.

Como empresa suiza con asesores con sede en Suiza, Milenia ofrece un servicio a medida y cuenta con los principales bancos del país como socios.

Su equipo está formado por asesores que ofrecen su experiencia, en varios idiomas, a clientes particulares y pequeñas y medianas empresas. Beneficiándose de excelentes referencias, testimonios favorables de clientes, una alta puntuación a través de Proven Expert y Great Place to Work©, se destaca por su enfoque decididamente humano y respetuoso de calidad irreprochable.

De espíritu moderno, los nuevos medios tecnológicos permiten a sus clientes ahorrar tiempo y facilitar los trámites administrativos. 

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Por último, su plataforma de financiación pretende ir más allá del estricto marco del crédito ofreciendo soluciones en materia de seguro de desempleo, poniendo  a disposición de los lectores un blog que buscan información adicional sobre temas tan variados como la protección de datos, el seguimiento de los registros en Suiza, las tarjetas de crédito, los riesgos de estafas y por supuesto,  Préstamos al consumo.

'Marca la diferencia'. Esta es nuestra creencia y con lo que nos comprometemos todos los días. 

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