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Obtener una hipoteca en Suiza no es tarea fácil. ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de comprar una propiedad en el extranjero y es posible financiarla en Suiza?

Empecemos por casa

En Suiza, siempre que tenga suficiente capital, puede comprar una propiedad solicitando una hipoteca. 

Especificamos posible porque no está garantizado de ninguna manera ya que se deben cumplir una serie de condiciones para que el banco prestamista tenga las garantías necesarias.

A menudo se trata de cálculos que tienen en cuenta sus ingresos, su capacidad de pago, su edad, su historial, sus deudas y, si corresponde, el valor de sus fondos de jubilación.

El razonamiento en Suiza relacionado con las diversas estrategias para adquirir bienes inmuebles es relativamente único en Europa. La lógica invertida de devolver los intereses durante un período de tiempo muy largo en comparación con la devolución del capital como esencial para algunos, pero no para todos, puede sorprender si vienes de países como Alemania, Francia o Bélgica.

Como el parque de viviendas es de alta calidad, la demanda supera la oferta y los alquileres son muy elevados, esta configuración puede tener sentido para el residente suizo. Desde el punto de vista financiero, mientras los tipos de interés se mantengan en niveles razonables, puede ser incluso interesante. 

Sin embargo, es necesario tener el capital necesario para poner en marcha el trabajo. 20% del valor del inmueble para ser exactos, de acuerdo con la tasación realizada por tu banco. Existen soluciones para compensar la falta de capital utilizando, de diversas formas, su segundo y/o tercer pilar.

Suiza también es relativamente resistente a los movimientos de los tipos de interés oficiales liderados por Estados Unidos, que a su vez influyen en los tipos de interés europeos. Si estos aumentan, como ha ocurrido durante varios meses, Suiza no se salvará, pero podría hacerlo de manera más suave que en algunos de nuestros vecinos.

¿Por qué un aumento en las tasas de interés?

La FED, la Reserva Federal de Estados Unidos, está utilizando el apalancamiento de los tipos de interés para lograr una estabilización o incluso una disminución de la inflación, que ha estado afectando a los precios de los alimentos y la energía desde hace algún tiempo. El único problema es que los efectos de una subida de  los tipos de interés se retrasan en el tiempo y es posible, durante un cierto periodo de tiempo, sufrir tanto una subida de los precios como una caída de la inversión, al mismo tiempo. 

Busquemos en otra parte

En nuestros vecinos inmediatos, el reembolso de todos los intereses y capitales está limitado en el tiempo. El promedio es de entre 20 y 30 años. Por lo tanto, en principio, usted es el propietario total de su propiedad antes de alcanzar la edad de jubilación.

Por supuesto, el precio de los inmuebles, excepto en algunas grandes ciudades, es más bajo que en Suiza. Los bancos no exigen necesariamente un capital inicial y, según el caso, financian el importe total de la adquisición o incluso los gastos notariales.

A diferencia de lo que ocurre en Suiza, las cuotas mensuales pueden superar lo que pagarías de alquiler. Es menos común aquí. 

De acuerdo, pero ¿puedo financiar mi proyecto de compra de una segunda residencia en Suiza?

La respuesta es no, pero...

No, porque la gran mayoría de los bancos se niegan a hacerlo. El riesgo es demasiado grande porque en caso de impago, es más complicado embargar su propiedad en el extranjero.

Sin embargo, son posibles excepciones para las propiedades ubicadas en zonas fronterizas. Sin embargo, un banco francés con sede en Suiza está activo en este segmento y ahora ofrece soluciones de financiación para la compra de una segunda residencia en Francia. La solución es una forma algo híbrida basada tanto en una contribución obligatoria como en un reembolso por tiempo limitado.

La lista de verificación

Supongamos que los astros están alineados y encuentras una solución de financiación para la compra de tu segunda vivienda. Aquí tienes una lista de comprobación que te ayudará a anticiparte a las sorpresas desagradables:

• Infórmese sobre los gastos notariales en el país en cuestión. Esto puede ser hasta tres veces más alto que en Suiza

• Asesórate con un abogado local que podrá guiarte a través de las costumbres legales. En algunos países, un acuerdo verbal ya es un compromiso contractual. Más vale prevenir que curar.

• Traiga un traductor con usted si es necesario. Por una vez, dominar la delicadeza del léxico notarial  no está de más.

• Considere las implicaciones fiscales. La doble imposición a nivel europeo es, en principio, evitable, pero tener una segunda residencia que genere ingresos por alquiler influirá en sus tipos impositivos en Suiza.

• Si está construyendo un edificio, asegúrese de verificar el código de construcción local y el alcance de las responsabilidades del contratista general.

• Si inviertes en países lejanos, presta atención a las normas que se aplican al principio de propiedad. En algunos países, solo serás el propietario temporal de las paredes sin ser dueño del piso.
  
  

¿Y qué pasa con el crédito?

¡Buena pregunta! Es cierto que un préstamo personal ofrece la ventaja de no ser utilizado para un fin específico.

Esto le permite compensar la falta de capital utilizando la suma de su préstamo. Por supuesto, este tipo de solución debe pensarse cuidadosamente y se debe respetar su capacidad de pago.

Todo depende de sus fondos y del valor de la propiedad, así como de sus otras obligaciones financieras. Sin embargo, el proceso sería rápido, no requiere una preparación administrativa pesada y, al utilizar una plataforma de financiación como la que ofrece Milenia, también se beneficiaría de un buen asesoramiento y de un proceso de elaboración de su expediente que cumpla con los estándares de calidad impuestos por las autoridades financieras en Suiza.

¿Me estás encadenando?

Los sueños existen para ser realizados. Solo ten cuidado de evitar la pesadilla. En Suiza, las normas legales y bancarias rigen bastante bien sus procedimientos. Existen opciones, pero no escapará a las imposiciones legales y las buenas prácticas bancarias que existen para limitar la asunción de riesgos por parte de todas las partes involucradas.

Además, en Suiza, tenemos una buena reputación en términos de construcción y planificación urbana. Este no es necesariamente el caso en otros lugares.

Después de todo, el miedo no debería guiar tus elecciones. Existen posibilidades en las zonas fronterizas, a través de Crédit Agricole Next Bank para Francia, a través de una  plataforma de financiación  para completar el capital necesario... Simplemente y como siempre, ocúpate de hacer tu tarea, comparar y evaluar el momento adecuado para comenzar. También hay que seguir vigilando de cerca los tipos aplicados, que han ido cambiando constantemente desde finales del año pasado.

¿Necesitas asesoramiento sobre tu préstamo personal? ¡Ponte en contacto con nosotros! Estaremos encantados de asesorarle de forma amable y transparente.

Puede ser común que tras recordatorios o pagos atrasados, se te señale como un mal pagador en diversas bases de datos de acreedores y que esto te bloquee en la vida cotidiana, sin que seas  consciente de ello. 

Los bancos, los administradores de fincas, los concesionarios de automóviles, las instituciones de crédito y todas las empresas que prestan dinero, alquilan bienes inmuebles o contratos  de arrendamiento  tienen acceso a registros que contienen cientos  de miles  de datos sobre la población suiza.

No hace falta decir que su puntuación en estos registros puede jugar en su contra si no es positiva.

Dar de baja, modificar los datos y asegurarse de que las observaciones registradas en los registros son representativas de su situación real le permite mejorar su puntuación para que pueda tener una credibilidad  justa  ante las empresas que toman las decisiones.  

De hecho, los datos crediticios incorrectos dificultan mucho muchos procedimientos, tales como:

• Compra o alquiler de bienes inmuebles
• Obtención de un préstamo
• Obtención de un contrato de arrendamiento
• Hacer un pedido en línea
• Encontrar un nuevo trabajo
• Etc...

En Suiza, hay varios registros en los que puede aparecer su nombre. Los 3 registros más conocidos en los que las organizaciones pueden consultar la solvencia de un cliente potencial son:

• El CRIF ofrece una plataforma online que permite consultar la solvencia de empresas o particulares.
• La oficina de cobro de deudas, que enumera todos los pasos legales tomados por los acreedores en su contra.
• La ZEK y la IKO, estas dos asociaciones son consultadas sistemáticamente a la hora de solicitar tarjetas de crédito,  leasing o crédito, es un registro interno de entidades bancarias.

A continuación, explicamos  en  detalle las diferencias entre estos registros.

Nuestro departamento de Solvable, especializado en la reestructuración de deudas y en la limpieza de estas bases de datos desde 2013, puede intervenir en esta y muchas otras situaciones. 

Ofrece un servicio que se ocupa exclusivamente de estos casos, el ZEKA VISTA.

¿Cómo funciona?

Como primer paso, y después de que nuestros asesores se hayan puesto en contacto con usted, debemos proceder al pedido de estos extractos individuales para su persona física o jurídica. También podemos ocuparnos de tu situación si quieres analizar tu situación. 

Solvente pide tu ZEK (que llegará a tu domicilio en un plazo de 5 días) y tu Crif, que podemos conseguir directamente.

En lo que respecta al extracto de la oficina de cobro de deudas, todo lo que tiene que hacer es ir a la oficina de cobro de deudas en el distrito de su lugar de residencia, solicitarlo en Internet o en nuestro sitio web, haciendo clic aquí.

Tenga en cuenta que, de acuerdo con la ley, y si lo solicita en cualquier momento, las agencias de crédito están obligadas a proporcionarle los datos que procesan sobre usted  en un plazo de 30 días. Incluso si no da una razón para la solicitud. 

Paso 1/2 – Análisis 

Unos días más tarde y una vez recibidos los extractos, Solvable comenzará el análisis de estos con el fin de elaborar un informe detallado. Este análisis también le permite saber si es posible remediar la información negativa registrada en sus registros.

Por supuesto, puede suceder que no se vean entradas negativas en el momento del análisis. En ese caso, bien por ti. 

Por otro lado, si detectamos anotaciones negativas pero justificadas (por ejemplo, una demanda impagada), no podremos intervenir. 

Desafortunadamente, los códigos no desaparecen automáticamente. Una vez que se pagan los saldos y se desbloquean las tarjetas, pueden malinterpretarse. 

Aquí es donde entramos en contacto con las organizaciones. 

A continuación, le daremos una retroalimentación completa y detallada sobre todo en sus clips y lo que podemos cambiar para remediar y desbloquear algunas puertas cerradas.

Tomamos la decisión con usted de llevar a cabo o no una limpieza completa de los datos crediticios si lo consideramos innecesario (en el caso de códigos negativos justificados o en ausencia de información negativa que sería perjudicial para usted).

Paso 2/2 – Limpieza 

Una vez finalizado el análisis, nuestro departamento se pone en contacto con los acreedores, organizaciones y/o agencias de cobro visibles en sus extractos.

Preguntan, y piden más información sobre estos códigos, si no están justificados, si las fechas no coinciden, etc

Desde 2013, nuestros empleados han estado acostumbrados y tienen experiencia en la negociación y discusión con estas agencias, por lo que conocen cada sutileza de ellas y le permitirán acortar el tiempo de procesamiento. 

¿Cuánto cuesta?

Hay 2 tarifas diferentes para el ZEKA VISTA, que son las siguientes:

• CHF 299 – Análisis de datos crediticios 
• CHF 499 – Análisis Y limpieza de datos crediticios

Para estas dos tasas, esto incluye el análisis y/o limpieza de los 3 extractos. ZEK, Crif, y la Fiscalía.

Si no estás seguro de lo que es negativo, o incluso si tienes algo que será perjudicial para ti, te sugerimos que comiences con un análisis en el P. 299. 00.

Posteriormente, si nos damos cuenta de que podemos intervenir para modificar positivamente sus extractos, es posible pagar la diferencia por una limpieza completa.

¿Cuánto tiempo tardaré en ser solvente?

Para un solo análisis, permitimos dos semanas.

Para la limpieza, tomemos alrededor de un mes. 

Pero depende de muchos criterios y, en particular, del tiempo que tarden los acreedores en responder a nuestras demandas.

Por eso es importante hacer las cosas rápidamente. Cuanto antes tengamos sus extractos, antes podremos tomar medidas con las organizaciones que le están perjudicando. 

Como resultado, sus planes podrán llegar a buen término más rápido, ya sea pedir un préstamo o encontrar un nuevo apartamento. 

En función de la naturaleza de los códigos, sus plazos de conservación, plazos, información a proporcionar, etc. Esto puede variar.

Además, si tiene montos pendientes en juicios, estos códigos estarán justificados y no podrán ser eliminados. Debe haber pagado cualquier deuda que pueda tener antes de que podamos tomar medidas. 

¿Por qué Milenia?

Como se mencionó anteriormente, nuestros empleados están a su disposición para ayudarlo, y lo han estado durante muchos años. 

Nuestro profundo conocimiento de los registros, el idioma utilizado y el sistema de puntuación le facilitará el trabajo y reducirá significativamente su tiempo de espera. 

En Milenia, cuentas con un aliado de confianza que tiene como objetivo garantizarte una correcta representación de tu solvencia actual.

¿Nuestro consejo?

No te arriesgues. En caso de duda, es una buena idea confirmarlas o tranquilizarse con un análisis de su solvencia.

Gracias a nuestros expertos que te darán un informe conciso y completo, podrás volver a dormir tranquilo.

Mantenga su independencia y asegure sus proyectos. Sería una lástima que se encontraran en un aprieto tras un código desafortunado en un registro en el que la información a menudo puede ser errónea o estar desactualizada. 

Póngase en contacto con nosotros para averiguarlo con certeza.

Realiza tu solicitud, de forma gratuita y sin compromiso.

O póngase en contacto con nosotros en el 021 620 60 02. Nuestros asesores estarán encantados de ayudarte. 

El unicornio organizó una mesa redonda en su sede de París. Esta es una oportunidad para descubrir sus soluciones y ver cómo hacer que la experiencia del cliente sea aún más eficiente.

Cuando se deniega un préstamo, no necesariamente se le dan las razones. ¿Cuáles son  las causas y cómo se pueden remediar?  

¿Está dudando en pagar su préstamo? ¿Te gustaría transferir tu préstamo a otro banco? Es posible y puede ser una ventaja para ti si lo haces bien y a tiempo.

¿Soy prisionero de mi préstamo contratado?

La respuesta corta es 'no'. La  Ley Federal de Crédito al Consumidor le otorga el derecho de redimir su préstamo en cualquier momento, consolidar sus préstamos en un solo préstamo o elegir otra institución financiera que se haga cargo de su préstamo, posiblemente en mejores condiciones.

El sector financiero muy a menudo bloquea acuerdos contractuales, pero siempre que se trate de un préstamo al consumo, usted es libre de tomar las medidas que considere más convenientes para usted. No hay límite de tiempo ni razón específica para proporcionar.

Así que no tengas miedo. Usted es libre de realizar sus trámites con total tranquilidad.

¿Es arriesgado?

Si no intentas nada, has llegado a tus límites en este contexto. Aunque el riesgo no aumenta, es importante que pienses detenidamente en tu situación personal.

Si se trata de una recompra y tiene los fondos para pagar su crédito, el riesgo es cero. Es posible que tenga que cubrir los costos administrativos relacionados con la preparación de su estado de cuenta, pero los montos generalmente son pequeños.

Si se trata de una transferencia de su préstamo a otra institución con el deseo de renegociar la tasa de interés, el monto o el plazo, el único riesgo es el de rechazo.

En este caso, su solicitud se registra en el registro  de ZEK  como denegada y esto puede afectar negativamente a sus futuras solicitudes a las instituciones financieras locales.

Por lo tanto, es importante calcular su capacidad de pago y juzgar la calidad de su expediente. Por supuesto, los asesores pueden ayudarte en este proceso antes de formalizar tu solicitud.

Entonces, ¿por qué hacerlo?

Hay muchas razones para esto. En el contexto de una transferencia de crédito, es posible que desee:

• Reduzca su carga financiera mensual. Necesita liberar su efectivo para hacer frente a algunos costos inesperados. 

En este caso, querrá extender el plazo utilizado para pagar su préstamo para extender su período de pago y reducir la cantidad que tiene que pagar cada mes a su institución financiera.

• Aumente la cantidad prestada. Su proyecto resulta ser más caro de lo esperado. Desea hacer frente a las plusvalías en el contexto de un proyecto inmobiliario.

Por lo general, es en este caso cuando se requiere razón y previsión. Esto es para que te beneficies de una cantidad adicional a la recibida inicialmente. Por supuesto, su capacidad de pago debe ir de la mano.

• Negocia la  tasa de interés. ¿Crees que estás pagando demasiado? ¿Subestimó el impacto de la tasa aplicada en sus pagos mensuales?

Depende de ti jugar la competencia y ver si puedes tener mejores condiciones en otro lugar. Tenga cuidado, la tasa de interés es un factor importante, pero la calidad de su relación con su plataforma de financiamiento y el socio bancario también es importante.

• Consolide varios préstamos en un solo préstamo de un solo intermediario. Desea simplificar su carga administrativa y tener un único punto de contacto. ¿Quizás la consolidación le permita renegociar la tasa aplicada?
  
  

Un último caso se refiere a la deuda contraída en su tarjeta de crédito. Si no puede mantenerse al día con los pagos debido a las compras realizadas con su tarjeta, puede consolidar esta deuda en un préstamo. De este modo, podrá establecer un plan de pago que se adapte mejor a sus posibilidades.

Una vez más, no esperes hasta el último momento y llega a tiempo. Siempre es mejor estudiar la viabilidad de reestructurar su deuda que arriesgarse a ser inscrito en los distintos registros de datos en Suiza. 

Esto complicaría significativamente sus tratos con un banco, una agencia inmobiliaria, una tienda que ofrece una compra a crédito o incluso con un futuro empleador. 

Necesito ayuda

Es lo correcto. Es recomendable informarse sobre la viabilidad de su enfoque. Para evitar una denegación una vez que se haya presentado su solicitud, tome precauciones.

• Compara tu situación personal actual con la que obtuviste cuando obtuviste tu préstamo inicial. ¿Te encuentras en una situación financiera más cómoda? ¿Dispone de recursos financieros adicionales?
• Investiga el mercado y compárate. No utilice muchos proveedores de servicios, pero concentre sus esfuerzos en un socio que sea confiable, reconocido y que no le pida una tarifa administrativa para analizar su solicitud.
  
  
• Haga las preguntas correctas, tenga todos sus documentos disponibles y sea sincero y transparente sobre sus intenciones. A continuación, tendrá acceso a un buen asesoramiento y a un apoyo personalizado durante todo el proceso.
  
  

En Milenia, estamos acostumbrados a lidiar con estas operaciones. En el día a día y con especial atención a establecer expedientes relevantes y equilibrados con el fin de maximizar sus posibilidades de tener una solicitud que sea aceptada.

0 cuotas, 0 compromisos. Solo personas al servicio de personas que quieren mejorar la vida de sus clientes.

La plataforma de financiación líder

Con más de 250.000.000 de francos suizos en proyectos financiados en pocos años, Milenia es ahora un actor reconocido y respetado en el sector del crédito al consumo.

Como empresa suiza con asesores con sede en Suiza, Milenia ofrece un servicio a medida y cuenta con los principales bancos del país como socios.

Su equipo está formado por asesores que ofrecen su experiencia, en varios idiomas, a clientes particulares y pequeñas y medianas empresas. Beneficiándose de excelentes referencias, testimonios favorables de clientes, una alta puntuación a través de Proven Expert y Great Place to Work©, se destaca por su enfoque decididamente humano y respetuoso de calidad irreprochable.

De espíritu moderno, los nuevos medios tecnológicos permiten a sus clientes ahorrar tiempo y facilitar los trámites administrativos. 

Responsable en sus acciones, Milenia también se esfuerza por establecer y proponer solicitudes de préstamos que tengan sentido, que protejan los intereses de sus clientes y socios.

Por último, su plataforma de financiación pretende ir más allá del estricto marco del crédito ofreciendo soluciones en materia de seguro de desempleo, poniendo  a disposición de los lectores un blog que buscan información adicional sobre temas tan variados como la protección de datos, el seguimiento de los registros en Suiza, las tarjetas de crédito, los riesgos de estafas y por supuesto,  Préstamos al consumo.

'Marca la diferencia'. Esta es nuestra creencia y con lo que nos comprometemos todos los días. 

¿Listo? Entonces ponte en contacto con nosotros. ¡Te esperamos!